Principais Conclusões
- Dave Ramsey disse a uma ouvinte viúva com mais de US$ 700.000 em uma IRA tradicional para não deixar que o sobretaxa de renda do Medicare determine sua conversão para Roth.
- A sobretaxa máxima da Parte B do Medicare é de US$ 487,00 por mês em 2026, ou US$ 5.844 por ano, e é definida com base na declaração de imposto de renda de dois anos antes.
- Para um contribuinte solteiro com o salário de US$ 250.000 da ouvinte, converter todos os US$ 700.000 em um único ano adiciona US$ 250.196 em imposto federal e US$ 488,40 de sobretaxa do Medicare.
- Em uma conversão pequena que empurra a renda para pouco além de uma das faixas do Medicare, a sobretaxa pode custar mais do que o imposto.
Se você está adiando uma conversão para Roth por medo do que isso fará com seus prêmios do Medicare, o apresentador de rádio de finanças pessoais Dave Ramsey acha que você está olhando para a conta errada. E pelas próprias projeções do governo federal para 2026, ele está certo, pelo menos para quem está convertendo uma IRA grande.
A decisão de US$ 700.000 de uma viúva
Uma ouvinte viúva que ligou para The Ramsey Show em 5 de novembro trouxe o tipo de problema que muita gente na casa dos 60 anos adoraria ter. Ela tem 63 anos e foi cuidadora do marido por 14 dos 41 anos de casamento. Ela ainda ganha cerca de US$ 250.000 por ano e, com um salário, acumulou "pouco mais de US$ 700.000" em uma IRA tradicional. Ela não precisa desse dinheiro para viver e queria saber se deveria transferi-lo para uma Roth e com que rapidez.
Ramsey disse a ela para não fazer nada por seis meses a um ano, e depois converter tudo de uma vez ou ao longo de cerca de três anos. Ela perguntou o que isso faria com seus prêmios do Medicare. Alguns minutos depois, ele deu seu veredicto: "não tome uma decisão com base no Medicare porque o Medicare não é um número grande o suficiente para abanar o rabo desse cachorro."
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O Medicare cobra com base na sua renda de dois anos atrás
O Medicare cobra dos contribuintes de maior renda uma sobretaxa mensal, conhecida como IRMAA, além do prêmio padrão da Parte B, e a define com base na declaração de imposto de renda de dois anos antes. Para um contribuinte solteiro em 2026, a sobretaxa por renda bruta ajustada modificada funciona assim, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid:
- Acima de US$ 109.000: US$ 81,20 por mês
- Acima de US$ 137.000: US$ 202,90
- Acima de US$ 171.000: US$ 324,60
- Acima de US$ 205.000: US$ 446,30
- US$ 500.000 ou mais: US$ 487,00
Essa faixa superior custa US$ 5.844 por ano (US$ 487,00 vezes 12). O prêmio de cada ano é definido com base na declaração de um ano, então uma única conversão grande aumenta a conta por um ano.
Ramsey já havia adivinhado onde a ouvinte se encaixa: "Estou pensando que se você está em 250, você já está na pior também, não está?" Ele está certo. Uma renda de US$ 250.000 está na faixa de US$ 205.000 a US$ 500.000, que carrega uma sobretaxa mensal de US$ 446,30, quer ela converta ou não.
A conta de imposto é o número grande
A declaração dela tem algumas particularidades. Este é seu último ano declarando em conjunto, ela espera declarar como chefe de família depois disso, e Nova York e a cidade de Nova York têm suas próprias cobranças. Então, vamos calcular os números federais para um contribuinte solteiro hipotético com os mesmos US$ 700.000 na IRA e o mesmo salário de US$ 250.000 como sua única outra renda, sob as regras de 2026.
O salário sozinho, menos a dedução padrão de US$ 16.100 do IRS, deixa US$ 233.900 de renda tributável e uma conta de imposto federal de US$ 51.304. Converter toda a IRA no mesmo ano, e os US$ 700.000 se somam ao salário: US$ 22.325 tributados a 32%, US$ 384.375 a 35% e os últimos US$ 293.300 a 37%. São US$ 250.196 de imposto federal extra.
Agora o Medicare. A conversão eleva sua renda para US$ 950.000 naquele ano, o que a move da faixa de US$ 446,30 para a de US$ 487,00. São US$ 40,70 a mais por mês, ou US$ 488,40 para o ano em que se aplica.
Mesmo que a conversão sozinha acionasse os US$ 5.844 completos, isso representaria cerca de 2% do imposto.
Ir devagar economiza um pouco, principalmente em imposto
A outra opção de Ramsey era distribuir ao longo de cerca de três anos, o que coloca US$ 233.333 sobre seu salário a cada ano. Isso deixa sua renda em US$ 483.333, abaixo da linha superior de US$ 500.000, então ela não paga sobretaxa além do que seu salário já lhe custa. A conversão adiciona US$ 80.997 de imposto federal por ano, ou US$ 242.991 ao longo de três anos. Isso é cerca de US$ 7.200 a menos do que fazer tudo de uma vez. Adicione os US$ 488,40 do Medicare, e distribuir a conversão vale cerca de US$ 7.700, quase tudo em imposto.
Ramsey também disse a ela para pagar o imposto com dinheiro de fora da IRA, como uma conta de corretagem, para que todo o saldo entre na Roth. E uma vez que seu salário parar, os mesmos dólares começariam em faixas de imposto e do Medicare mais baixas. Essa é mais uma razão para seguir seu conselho e ir devagar.
Conversões pequenas perto de uma linha são outra história
Ramsey está certo na escala dela, mas não em qualquer escala. Pegue um contribuinte solteiro hipotético com US$ 108.000 de renda que converte US$ 2.000, o suficiente para cruzar a linha de US$ 109.000. Os US$ 2.000 são tributados a 22%, ou US$ 440. A sobretaxa que isso aciona custa US$ 974,40 para o ano (US$ 81,20 vezes 12), mais do que o dobro do imposto.
Do meu ponto de vista, qualquer pessoa convertendo seis dígitos deve escolher o plano que economiza mais imposto e deixar a conta do Medicare cair onde cair. Qualquer pessoa sentada logo abaixo de uma linha deve precificar a sobretaxa primeiro.
Claro, essas são as faixas e alíquotas de 2026. Uma conversão este ano define um prêmio cobrado em 2028, com quaisquer que sejam os números daquele ano. Se você já está no Medicare, o aviso de sobretaxa do próximo ano vem com a carta de ajuste de custo de vida do Seguro Social entre agora e o final do ano, então verifique de qual declaração ele usou.
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