Principais Conclusões
- Um homem de 51 anos que se aposentou antecipadamente este ano planejou a renda de sua família para 2027 para ficar perto de 380% da linha da pobreza, até que seu filho, um dependente fiscal, conseguiu um emprego que pode pagar $50.000.
- Para o Crédito Fiscal Premium, a renda familiar inclui o AGI modificado de cada dependente que você declara e que é obrigado a apresentar uma declaração de imposto de renda.
- O salário do filho empurraria a família bem além dos $109.000 que o autor do post coloca em 400% da linha da pobreza, onde o crédito termina, e para os anos fiscais após 2025, o crédito antecipado tem que ser reembolsado integralmente.
- Se ele pular uma retirada de $55.000 via 72(t) e viver do dinheiro que já economizou, a família volta para abaixo da linha com alguma margem de segurança.
Se você se aposentou antecipadamente e compra seu plano de saúde em um Marketplace do Affordable Care Act, provavelmente já acompanha de perto sua renda. O que é fácil de perder é que o salário de um filho adulto também pode contar para ela. Com o limite de 400% novamente em vigor este ano, isso pode custar à família todo o seu Crédito Fiscal Premium.
Um homem de 51 anos que se aposentou este ano está nessa situação, como ele escreveu na semana passada em um post no fórum r/Fire do Reddit. Ele havia planejado com cuidado a renda do próximo ano, e então seu filho conseguiu um emprego.
Um emprego de $50.000 cai sobre um plano cuidadoso
O plano do autor para 2027 tinha quatro partes: $55.000 de uma retirada 72(t), $15.000 de dividendos e juros, cerca de $10.000 de renda líquida de aluguel e $20.000 a $25.000 de ganhos com a venda de ações. Juntos, isso dá $100.000 a $105.000 de renda. Ele diz que isso equivale a cerca de 380% da linha federal da pobreza para seu domicílio de três pessoas. Então seu filho, a quem ele declara como dependente fiscal, conseguiu um emprego na primavera e no verão que pode pagar cerca de $50.000 no próximo ano. O filho fica com o dinheiro, e o autor espera que isso signifique que seu filho cobrirá suas próprias despesas por metade do ano. Como ele disse, "é um bom problema no geral".
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O salário do filho conta se ele tiver que declarar
Para o Crédito Fiscal Premium, a renda familiar é o seu próprio AGI modificado, mais o do seu cônjuge se você declara em conjunto, mais o AGI modificado de cada dependente que você declara e que é obrigado a apresentar uma declaração de imposto de renda federal. Um dependente que declara apenas para recuperar o imposto retido na fonte não conta. Com $50.000 de salário, o filho estaria bem além do ponto em que é obrigado a declarar, então sua renda entra no total da família.
Esse total importa muito mais do que há alguns anos. A Receita Federal dos EUA (IRS) concede o crédito apenas a domicílios com renda entre 100% e 400% da linha da pobreza para o tamanho de sua família. O Congresso suspendeu esse limite apenas para os anos fiscais de 2021 a 2025, e até esta semana, nenhuma lei o traz de volta para 2027. A inscrição aberta para a cobertura de 2027 está em andamento, e a elegibilidade de cada ano é baseada nas diretrizes de pobreza mais recentemente publicadas no primeiro dia da inscrição aberta.
Acima da linha por $41.000 ou mais
Adicione os $50.000 do filho aos $100.000 a $105.000 do autor, e a renda familiar da família chega a $150.000 a $155.000 no próximo ano. Isso é $41.000 a $46.000 acima dos $109.000 que o autor coloca em 400% da linha da pobreza para três. Acima dessa linha, a família não recebe nenhum Crédito Fiscal Premium para 2027.
O momento torna a situação pior. A família tem que escolher seu plano e qualquer crédito antecipado antes que o filho ganhe um único dólar desse salário. Como não há limite de reembolso para anos fiscais após 2025, a família teria que devolver cada dólar do crédito antecipado em sua declaração de imposto de 2027. O autor ainda não sabe quão grande poderia ser essa conta, e ele está nervoso. Seu estado administra sua própria exchange e ainda não havia divulgado suas taxas para 2027 quando ele postou.
Trocando a 72(t) por dinheiro em caixa
Felizmente, ele tem uma saída. Ele planeja adiar a retirada 72(t) e retirar os mesmos $55.000 dos dois anos de caixa que ele acumulou. Gastar dinheiro que já economizou não aumenta sua renda. Então, com o salário do filho incluído, o total da família cai para $95.000 a $100.000, o que é $9.000 a $14.000 abaixo da linha de $109.000. "Isso vai equilibrar perfeitamente a renda do meu filho do ponto de vista do MAGI", escreveu ele. Se isso não for suficiente, ele tem planos de reserva: reembolsar-se de sua HSA por suas contas do COBRA, retirar suas contribuições do Roth IRA e usar o plano 529 do filho para as taxas e aluguel do filho.
Francamente, acho que ele está certo. Quando um dólar acima de 400% custa todo o crédito, o dinheiro já no banco é o dinheiro mais barato que ele tem para 2027. Eu também manteria suas vendas de ações próximas da extremidade inferior de sua faixa até que o último contracheque do filho esteja garantido, já que esses $50.000 ainda são uma estimativa. Assim que seu estado publicar suas taxas para 2027, ele saberá exatamente quanto crédito esse colchão está protegendo.
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