主なポイント
- 未亡人は60歳から遺族給付を開始でき、故夫の満額給付の28.5%が減額される。
- 年収6万ドルの60歳の未亡人が、故夫の満額給付が月2,500ドルだった場合、来年は21,450ドルの給付を受ける権利があるが、稼得制限によりそのうち17,220ドルが保留され、実際に受け取るのは4,230ドルとなる。
- 保留された分は、定年年齢に達した時点で月額給付の増額という形で戻ってくる（未亡人の場合は62歳から調整可能）。ただし、一括払いでは戻らない。
- 給与収入で生活費が賄えるなら、働くのをやめるか収入が減るまで請求を待つ方が良い計画のように思える。
社会保障では、未亡人は60歳という早期から遺族給付の受給を開始することができます。配偶者を失ったばかりの人にとって、その給付は命綱となり得ます。しかし、もし彼女がまだ働いている場合、社会保障はその給付の大部分を保留することができ、給与が大きければ大きいほど、実際に目にする給付額は少なくなります。
2,500ドルの給付が60歳では1,787.50ドルになる
仮に、60歳の未亡人が仕事で年6万ドルを稼いでいるとします。故夫の満額給付は月2,500ドルで、彼女は待つのではなく来年から遺族給付を請求しようと考えています。
60歳で請求するため、社会保障は遺族給付に対して適用される最大の減額、つまり故夫の満額給付の28.5%を適用します。したがって、2,500ドルの代わりに、彼女が受け取るのは月1,787.50ドル、年間では21,450ドルとなります。これは、まさに家計の収入源を失ったばかりの人にとっては、かなりの金額です。しかし、定年年齢に達する前は、彼女が実際にいくら受け取れるかは、彼女の稼得額次第です。
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次に社会保障は彼女の給与を考慮する
遺族給付は、定年年齢前に給付を受ける人の退職給付と同様に、稼得制限の対象となります。社会保障は、請求者の収入が制限額（2027年は25,560ドル）を超えた場合、2ドル超えるごとに1ドルの給付を保留します。彼女の6万ドルの年収は、この基準額を34,440ドル上回っており、その半分は17,220ドルです。これを年間21,450ドルの給付から差し引くと、彼女が来年受け取る遺族給付は、給与に加えて4,230ドルとなります。
痛手です。彼女は社会保障が遺族給付に適用する最大の減額を受け、その上で給付額の5分の1にも満たない額しか受け取れないことになります。そして、定年年齢前の制限額を大きく上回る収入を得続ける限り、働いている間は毎年大きな保留に直面することになるでしょう。
幸いなことに、保留された分は戻ってくる
17,220ドルは単に消えてなくなるわけではありません。彼女が定年年齢に達すると、社会保障は彼女の給付を再計算し、同じ減額率を適用しますが、保留された月を除外するため、それ以降の月額給付が増額されます。未亡人の場合、この調整は62歳から行うこともできるため、定年年齢まで待たずにその調整分を最初に見ることができます。いずれの場合も、彼女が申請する必要はありません。
ただし、一括払いはありません。社会保障は保留された月を、あたかもその月の早期受給がなかったかのように計算し直し、月額給付の増額という形で還元します。また、定年年齢前に支払われた月については、早期受給したため減額が適用されたままとなります。
私が彼女の立場ならどうするか
これにより、彼女は来年、選択を迫られます：60歳で請求して給与に加えて4,230ドルを受け取るか、働くのをやめるか収入が減るまで待つか。もし待てば、早期受給の記録が少なくなり、請求開始時の遺族給付額は大きくなります。もし請求すれば、今すぐ手元にいくらかのお金が入り、社会保障が保留した分の大部分は後日、月額給付の増額という形で戻ってきます。
率直に言って、もし彼女の給与で生活費が賄えるなら、私は待つでしょう。4,230ドルは確かに嬉しい額ですが、社会保障が60歳で彼女に支払う月が1ヶ月増えるごとに、彼女の遺族給付は恒久的に縮小します。しかし、もし金銭的に厳しい状況なら、今すぐ請求するのも良い選択であり、17,220ドルの保留に怯える必要はありません。
いずれにせよ、注目すべきは彼女の給与額です。もし彼女がパートタイムに切り替えて来年の収入が25,560ドル以下になれば、社会保障は何も保留せず、彼女は21,450ドル全額を受け取れます。
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