主なポイント
- 間もなく52歳になる女性が、62歳で月額$2,470の社会保障給付を申請する計画を投稿。54歳の夫は70歳まで待ち、月額$4,624を受け取る予定。
- 夫が先に亡くなり、彼女が67歳以上の完全定年退職年齢に達している場合、彼女の給付額は、繰り下げ増額分を含む夫の給付額の100%に引き上げられ、月額$2,154増加する。
- 早期申請は彼女自身の遺族給付額を減らさない。しかし、社会保障は2つの給付のうち高い方のみを支払い、67歳以前に受給する遺族給付は減額される。
- したがって、70歳まで待つことは、夫の収入と同様に彼女の収入にも大きく貢献する。
配偶者の死を前提に計画を立てるのは誰も好まない。しかし、結婚していて片方の収入がかなり多い場合、社会保障は高所得者の方が待つことを報いる。そして、残された配偶者はその報いを生涯受け取ることができる。
間もなく52歳になる女性が、最近のReddit r/personalfinanceへの投稿でそのような計画を説明した。彼女と54歳の夫は60歳で退職したいと考えている。Open Social Security計算機は、彼女が「理想的な戦略」と呼ぶものを示した。彼女は62歳で申請し、60歳で仕事を辞めれば月額$2,470を受け取る。夫は70歳まで待ち、60歳で仕事を辞めれば月額$4,624を受け取る。
彼女はRoth IRAへの転換について質問していた。しかし、この計画の中で彼女にとって最も価値がある部分は、夫が先に亡くなった場合に社会保障が彼女に支払う金額かもしれない。
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彼女は夫の給付全額（繰り下げ増額分も含む）を受け取れる
社会保障の遺族給付ルールによると、完全定年退職年齢まで待った未亡人は、亡くなった夫の給付額の100%を受け取る。これには夫が獲得した繰り下げ退職増額分も含まれる。1960年以降生まれの両者にとって、完全定年退職年齢は67歳だ。67歳以降、1年待つごとに給付額は8%増加し、70歳まで最大24%増える。これにより、70歳時の$4,624は、67歳時に受け取るであろう約$3,729より月額約$895多くなる。彼女はこの増額分の1ドルもすべて受け取れる。
彼らの年齢もうまく適合している。夫は2～3歳年上なので、彼が70歳で申請する時、彼女はちょうど67歳前後になる。もしその後夫が亡くなれば、彼女の給付額は$2,470から$4,624に跳ね上がる。これは月額$2,154、年間$25,848の増加だ。
これは、人生で最悪の年に入ってくる金額としては非常に大きい。
62歳での申請は彼女自身の給付額のみを減らす
早期申請は確かに彼女に何かを犠牲にさせる。62歳で給付を受けると、生涯にわたり30%減額されるため、彼女の$2,470は67歳まで待った場合より30%少ない。しかし、この減額は彼女自身の給付にのみ適用される。彼女の遺族給付は夫の記録に基づいており、ルールで減額要因として挙げられているのは2つだけだ：彼女が完全定年退職年齢前に受給する場合、または夫自身が減額給付を申請していた場合である。
注意点は、彼女が両方を受け取ることはできないということだ。社会保障は誰に対しても、単一の最高額の給付を超えて支払うことはない。したがって、未亡人としての彼女の総支給額は月額$4,624となり、彼女自身の$2,470はその中に組み込まれる。
また、これは一方通行にしか機能しない。もし彼女が先に亡くなった場合、夫は自身の$4,624をそのまま受け取り続ける（これがより高い給付額だからだ）、そして彼女の$2,470は停止する。したがって、彼女が増額を受け取れるのは夫が先に亡くなった場合のみであり、これは良い知らせとしてはできるだけ陰鬱なものだ。
夫の待機は実質的に彼女の収入計画
このような夫婦の場合、高所得者の申請年齢が遺族の給付額を決定する。もし夫が早期申請した場合、彼女の未亡人給付も小さくなる。なぜなら、ルールでは、亡くなった配偶者が減額退職給付を受給していた場合に遺族給付が減額されるからだ。彼女の62歳での申請は、彼女自身の給付額のみを下げる。そして、もし夫が彼女より長生きした場合、彼女の給付はどうせ停止する。
遺族給付自体は、彼女が完全定年退職年齢前に受給すると減額される。したがって、もし夫が彼女が67歳になる前に亡くなった場合、100%の全額を受け取るには67歳まで待たなければならない。ただし、67歳を過ぎて待っても意味はない。なぜなら、遺族給付は繰り下げ増額分を獲得しないからだ。また、もし夫が70歳前に申請せずに亡くなった場合、その時点までに積み上げていた繰り下げ増額分は彼女の給付に依然として反映されるが、完全な24%よりは少なくなる。
率直に言って、このケースでは計算機が正しかったと思う。夫の給付は、どちらかが生きている限り支払われ続けるものなので、それを増やす価値がある。
もちろん、これらは彼女自身の見積もりであり、両者が60歳で仕事を辞めることを前提としている。どちらかが長く働くか、今後10年ほどで毎年の生活費調整による増額が積み重なれば、金額は変わるだろう。しかし、その背後にあるルールは変わらない。
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