Punti Chiave
- Un single di 65 anni senza altri redditi dovrebbe prelevare $50.971 da un 401(k) pre-tasse nel 2026 per mantenere $4.000 al mese dopo le tasse federali.
- Tre detrazioni del 2026 insieme proteggono i primi $24.150: la detrazione standard, la detrazione standard aggiuntiva a 65 anni e la nuova detrazione per anziani di $6.000. Questo porta l'imposta federale a $2.971.
- Se il pensionato preleva il 4% del saldo nel primo anno, il 401(k) dovrebbe contenere circa $1,27 milioni.
- La detrazione per anziani di $6.000 scade dopo il 2028. Usando le cifre del 2026, perderla significherebbe prelevare $818 in più ogni anno.
Più di 4 americani su 10 non hanno mai provato a calcolare quanto costerà loro il pensionamento, secondo un sondaggio della piattaforma di pianificazione finanziaria Evergreen.ai. Tra le persone che si aspettano di andare in pensione entro 15 anni, 1 su 3 non ha ancora fatto i conti.
Se sei single e sei tra questi, ho una buona notizia: fino al 2028, l'IRS permette a un pensionato single di trattenere più denaro da un prelievo dal 401(k) di quanto si possa pensare.
Partiamo da $4.000 al mese
Prendiamo un single ipotetico di 65 anni che vuole $4.000 al mese da spendere dopo le tasse federali, ovvero $48.000 all'anno. Sta aspettando per richiedere la Social Security, quindi per ora un 401(k) pre-tasse è il suo unico reddito.
Ogni dollaro che esce da un 401(k) pre-tasse è reddito imponibile. Quindi questo pensionato deve prelevare più di $48.000 per coprire anche le tasse. Quanto di più dipende da ciò che l'IRS gli permette di detrarre prima.
Tre detrazioni prima di qualsiasi tassa
Per il 2026, questo pensionato può sottrarre tre detrazioni dal suo reddito:
- La detrazione standard dell'IRS di $16.100 per un contribuente single
- Una detrazione standard aggiuntiva di $2.050 per un contribuente single di 65 anni o più
- La nuova detrazione potenziata per anziani di $6.000, che l'IRS dice essere valida dal 2025 al 2028 e che si riduce progressivamente al di sopra di $75.000 di reddito lordo rettificato modificato
Questo fa un totale di $24.150 di prelievi che l'IRS non tassa affatto. Oltre quella cifra, l'IRS tassa i primi $12.400 di reddito imponibile 2026 al 10% e la fetta successiva, fino a $50.400, al 12%.
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$50.971 prelevati, $2.971 di tasse
Supponiamo che questo pensionato prelevi $50.971 nel 2026. Sottraendo i $24.150 di detrazioni, rimangono $26.821 da tassare.
I primi $12.400 di quella cifra sono tassati al 10%, ovvero $1.240. Gli altri $14.421 sono tassati al 12%, ovvero $1.731. Questo porta a un'imposta federale di $2.971, lasciando $48.000, ovvero $4.000 al mese.
Niente male. Meno del 6% del prelievo va in tasse federali.
Ora passiamo alla dimensione del conto. Supponiamo che questo pensionato prelevi il 4% del saldo nel primo anno. A quel tasso, il 401(k) dovrebbe contenere 25 volte $50.971, che è $1.274.275.
Quindi un pensionato single di 65 anni senza altri redditi ha bisogno di circa $1,27 milioni in un 401(k) per ottenere $4.000 al mese netti dopo le tasse federali.
Ovviamente, poche persone vivranno a lungo solo con un 401(k). Una volta che iniziano gli assegni della Social Security, ogni dollaro di beneficio è un dollaro che non deve uscire dal conto, quindi il saldo di cui questo pensionato ha bisogno si riduce.
Margine di manovra nella fascia del 12%
Questo pensionato ha $24.150 di detrazioni, e la fascia del 12% arriva fino a $50.400 di reddito imponibile. Ciò significa che potrebbe prelevare fino a $74.550 nel 2026 prima che qualsiasi parte sia tassata al 22%. Per qualcuno senza altri redditi, questo è appena sotto i $75.000 di reddito lordo rettificato modificato dove la detrazione per anziani inizia a ridursi.
Quindi in un anno con una spesa importante, come un nuovo tetto o un'auto, ogni dollaro extra prelevato dal 401(k) costa 12 centesimi in tasse federali, fino a quei $74.550. Entrambi i benefici aggiuntivi per i 65 anni aiutano solo un pensionato che prende la detrazione standard invece di dettagliare le spese.
Per chi non è ancora arrivato a quell'età, l'IRS permette ai risparmiatori di 50 anni e più di versare fino a $24.500 più un contributo di recupero di $8.000 in un 401(k) nel 2026, per un totale di $32.500. I lavoratori che compiono 60, 61, 62 o 63 anni quest'anno ottengono un contributo di recupero di $11.250 invece, per un totale di $35.750.
Dopo il 2028, spariscono i $6.000
La detrazione potenziata per anziani scade dopo il 2028. Usando le cifre del 2026, perderla aggiungerebbe $720 alle tasse di questo pensionato ($6.000 al 12%). Coprire questo significa prelevare $818 in più dal 401(k) ogni anno, $51.789 invece di $50.971. Con un tasso di prelievo del 4%, questo significa circa $20.000 in più nel conto. Vedremo le fasce e la detrazione standard effettive del 2029 quando l'IRS pubblicherà i suoi adeguamenti all'inflazione nell'autunno del 2028.
A mio modo di vedere, chiunque abbia un pensionamento che si estende oltre il 2028 dovrebbe dimensionare il proprio 401(k) come se i $6.000 fossero già spariti, e trattarli come un bonus per i tre anni fiscali rimanenti, incluso questo.
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