Punti Chiave
- La Previdenza Sociale pagherà un assegno intero per qualsiasi mese del 2027 in cui una persona che compie 67 anni quell'anno guadagna $5.660 o meno prima di raggiungere i 67 anni, indipendentemente da quanto guadagnato in precedenza nell'anno.
- Un lavoratore che guadagna $90.000 entro giugno, va in pensione e richiede l'assegno a luglio, altrimenti vedrebbe trattenuti $7.360 in base al test dei guadagni annuali.
- La regola mensile si applica per un solo anno, di solito il primo anno di pensionamento, e solo per i mesi senza un'attività autonoma sostanziale.
- Se puoi aspettare fino al mese in cui compi 67 anni per fare richiesta, il test dei guadagni non si applica affatto a te.
Se compi 67 anni il prossimo anno, ho quella che potrebbe essere una notizia molto buona.
L'avviso sull'adeguamento al costo della vita della Social Security Administration, pubblicato sul Federal Register il 26 ottobre, fissa l'importo mensile per il test dei guadagni del 2027 a $5.660 per le persone che raggiungono l'età pensionabile piena quell'anno. Quindi, se smetti di lavorare a metà del 2027 e richiedi l'assegno prima del tuo compleanno, la Previdenza Sociale paga un assegno intero per ogni mese in cui guadagni quella cifra o meno. Ciò che hai guadagnato in precedenza nell'anno non viene conteggiato contro quei mesi.
Per chiunque lavori per gran parte dell'anno e poi vada in pensione qualche mese prima, questo può valere migliaia di dollari.
Un pensionamento estivo
Diciamo che compi 67 anni il prossimo ottobre e prevedi di andare in pensione in estate prima di iniziare a percepire la Previdenza Sociale. Lavori fino a giugno e guadagni $90.000 da gennaio in poi. Poi smetti e inizi a percepire gli assegni a luglio. Diciamo che ammontano a $2.500 al mese.
Normalmente, quei $90.000 sarebbero un problema. Hai guadagnato ben oltre il limite del 2027, e la Previdenza Sociale tiene d'occhio i guadagni di chiunque richieda l'assegno in anticipo.
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Il test annuale e l'eccezione mensile
L'età pensionabile piena è di 67 anni per chiunque sia nato nel 1960 o dopo. Se richiedi l'assegno prima di allora e continui a guadagnare, la Previdenza Sociale trattiene i benefici una volta che i tuoi guadagni superano un limite annuale. Gli attuari della SSA fissano il limite del 2027 a $25.560, e la SSA trattiene $1 per ogni $2 oltre tale limite. Nell'anno in cui compi 67 anni, il limite sale a $67.920, e la SSA trattiene $1 per ogni $3 oltre tale limite. Una volta raggiunti i 67 anni, il test smette di applicarsi.
C'è però un'eccezione. Per un anno, di solito il primo anno di pensionamento, la SSA paga un beneficio intero per qualsiasi mese intero in cui sei in pensione e guadagni non più di un limite mensile, secondo la sua stessa FAQ. Inoltre, non puoi svolgere un lavoro sostanziale in un'attività tua propria in quel mese. Per le persone che compiono 67 anni nel 2027, quel limite mensile è di $5.660, che è il limite annuale di $67.920 diviso per 12. Per chiunque altro che richieda l'assegno prima dei 67 anni, è di $2.130.
I tuoi assegni estivi, per intero
Solo con il test annuale, i tuoi $90.000 superano di $22.080 il limite di $67.920. Dividendo per 3, la SSA tratterrebbe $7.360. I tuoi assegni di luglio, agosto e settembre ammontano a $7.500, quindi ne conserveresti solo $140.
Il che, accidenti.
Ma a luglio, agosto e settembre sei in pensione e non guadagni nulla, quindi ogni mese rientra sotto i $5.660. La Previdenza Sociale paga tutti e tre gli assegni per intero. A ottobre compi 67 anni, e il test dei guadagni non si applica più a te.
Ecco come si confrontano i due percorsi:
| Metrica | Solo test annuale | Con la regola mensile |
|---|---|---|
| Trattenuto | $7.360 | $0 |
| Pagato per luglio-settembre | $140 | $7.500 |
Lo stesso vale se mantieni un lavoro part-time dopo giugno. Diciamo che paga $3.000 al mese in salario. Ognuno di quei mesi rimane comunque sotto i $5.660, quindi ogni assegno arriva comunque per intero.
Pianifica i mesi prima del tuo compleanno
Per ricevere quegli assegni interi, mantieni i tuoi guadagni in ogni mese tra il pensionamento e il mese del tuo compleanno a $5.660 o meno, e non svolgere un lavoro sostanziale in un'attività tua propria in quei mesi. Qualsiasi mese in cui superi i $5.660 torna sotto il test annuale.
Ottieni questa eccezione per un solo anno, di solito il primo anno in cui vai in pensione. Quindi conviene allinearla con l'anno in cui effettivamente smetti di lavorare.
Richiedere l'assegno prima dei 67 anni riduce anche il tuo assegno per tutta la vita. Se puoi aspettare fino al mese in cui compi 67 anni per fare richiesta, il test dei guadagni non si applica affatto a te.
A mio modo di vedere, un pensionato a metà anno che compie 67 anni nel 2027 può smettere di preoccuparsi del test dei guadagni. La domanda rimanente è se quegli assegni anticipati valgano un assegno più piccolo per il resto della tua vita.
Naturalmente, la cifra di $5.660 vale solo per le persone che compiono 67 anni nel 2027. Se compi 67 anni nel 2028 e vai in pensione a metà del 2027, il tuo limite mensile quell'anno è di $2.130, e qualsiasi mese al di sopra di esso torna sotto il più rigoroso test annuale di $25.560.
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