Points clés
- Les administrateurs de la Sécurité sociale prévoient que le fonds de retraite sera épuisé fin 2032. Passé cette date, les recettes courantes ne couvriraient que 78 % des prestations prévues, sauf action du Congrès.
- Un individu hypothétique de 62 ans ayant droit à 2 000 $ par mois à l'âge de la retraite à taux plein qui fait valoir ses droits maintenant ne recevrait que 1 400 $, soit 7 200 $ de moins par an à vie.
- Faire valoir ses droits tôt ne protège pas le chèque d'une éventuelle réduction, car une telle réduction s'appliquerait aussi aux prestations déjà versées.
- Une personne qui fait valoir ses droits dans la panique peut retirer sa demande une fois dans les 12 mois en remboursant les prestations perçues.
Si vous avez 62 ans et que le problème de financement de la Sécurité sociale vous fait penser à faire valoir vos droits maintenant, tant que l'argent est encore là, je vous conseillerais d'attendre.
Les administrateurs de la Sécurité sociale prévoient que le fonds qui paie les prestations de retraite et de survivants sera épuisé au quatrième trimestre 2032, selon leur rapport annuel 2026. Depuis les élections de mi-mandat, cette date est de nouveau évoquée dans les émissions financières, car les législateurs nouvellement élus sont ceux qui devront s'en occuper.
L'épuisement des réserves ne signifie pas la fin des versements
La Sécurité sociale continue de percevoir des recettes après 2032, donc l'épuisement du fonds de réserve réduirait les chèques plutôt que de les arrêter. Les administrateurs prévoient qu'à ce moment-là, les recettes courantes couvriraient 78 % des prestations prévues, pour descendre à 62 % d'ici 2100. Si l'on considère le fonds de retraite et le fonds d'invalidité ensemble, les réserves durent jusqu'au troisième trimestre 2034, avec 83 % des prestations payables à cette date.
Et tout cela n'est qu'une projection. Le Congrès n'a voté aucune réduction, et les administrateurs exhortent les législateurs à agir à temps pour mettre en œuvre les changements progressivement.
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Faire valoir ses droits à 62 ans, c'est s'infliger une réduction de 30 % à vie
Prenons l'exemple hypothétique d'une personne de 62 ans dont la prestation à l'âge de la retraite à taux plein serait de 2 000 $ par mois. Pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, et faire valoir ses droits à 62 ans réduit la prestation de 30 % à vie. Donc, si elle dépose sa demande maintenant pour devancer 2032, son chèque sera de 1 400 $ par mois au lieu de 2 000 $.
Cela représente 600 $ par mois, ou 7 200 $ par an, qu'elle renonce à percevoir aussi longtemps qu'elle touchera sa pension.
Et elle aurait 67 ans en 2031, soit un an environ avant la date à laquelle les administrateurs prévoient l'épuisement des réserves. Si elle attend, elle percevra ses 2 000 $ complets avant même l'arrivée de la date qui l'inquiète.
Faire valoir ses droits tôt n'offre aucune protection contre une réduction
Supposons que le Congrès laisse les réserves s'épuiser et que la règle des 78 % s'applique. Elle s'appliquerait aux prestations prévues, et son chèque réduit de 1 400 $ est une prestation prévue comme une autre. À 78 %, son chèque tomberait à 1 092 $. Les 2 000 $ qu'elle aurait obtenus en attendant tomberaient à 1 560 $, donc elle serait toujours en retard de 468 $ par mois. En faisant valoir ses droits tôt, elle cumulerait simplement les deux réductions.
La personne qui fait valoir ses droits tôt bénéficie cependant d'une avance. Cinq ans de chèques de 1 400 $, de 62 à 67 ans, représentent 84 000 $. À raison de 600 $ par mois, le chèque plus important met 140 mois à combler cet écart. Donc, sur la base des chiffres actuels, attendre devient avantageux peu avant son 79e anniversaire.
Une demande déposée dans la panique peut être annulée
Heureusement, la Sécurité sociale offre une seconde chance à ceux qui font valoir leurs droits tôt. Dans les 12 mois suivant le premier mois où elle a droit aux prestations, elle peut retirer sa demande. Elle doit le demander par écrit et rembourser les prestations perçues, et elle ne peut le faire que si elle n'a jamais retiré de demande auparavant. Si elle change d'avis après six mois, cela représente 8 400 $ à rembourser. Ensuite, elle peut faire une nouvelle demande plus tard, à 67 ans si elle le souhaite, pour percevoir les 2 000 $ complets.
Cela rend une demande faite dans la panique réparable, mais seulement pendant un an, et une seule fois.
Une réduction certaine pour éviter une réduction incertaine
Voici ma conclusion : faire valoir ses droits à 62 ans pour devancer 2032, c'est échanger une réduction certaine de 30 % contre une protection contre une réduction qui pourrait ne jamais arriver, et qui n'épargnerait pas son chèque si elle arrivait. Il y a de bonnes raisons de faire valoir ses droits à 62 ans, comme un mauvais état de santé ou le besoin de revenus immédiats, mais la date d'épuisement du fonds de réserve n'en fait pas partie.
Bien sûr, le Congrès pourrait changer les règles avant 2032 en augmentant les recettes, en réduisant les prestations, ou les deux, et personne ne sait encore quelle direction il prendra. Les administrateurs mettront à jour leur projection l'année prochaine. Ainsi, toute personne envisageant de faire valoir ses droits tôt pourra examiner les nouveaux chiffres avant de prendre une décision qu'elle ne pourra annuler qu'une seule fois.
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