Points clés
- Un message sur le forum r/personalfinance indique que le père de 71 ans de l'auteur prend sa retraite le mois prochain, mais le post ne précise pas s'il a reporté l'adhésion à la Partie B de Medicare pendant qu'il bénéficiait d'une couverture professionnelle.
- S'il l'a fait, la loi fédérale lui accorde une période d'inscription ouverte unique de six mois pour une assurance Medigap. Elle commence le premier mois où il est couvert par la Partie B, et pendant cette période, aucun assureur ne peut lui refuser une couverture pour des problèmes de santé préexistants.
- Sans Medigap, le Medicare Original lui laisse généralement 20 % de chaque facture de la Partie B après la franchise, sans limite annuelle. Ainsi, un traitement dont le coût approuvé par Medicare est de 40 000 $ lui coûterait 8 000 $.
- La date de début de la Partie B sur sa carte Medicare indique si sa fenêtre d'opportunité est encore à venir, et sa femme de 62 ans bénéficiera de ses propres six mois une fois qu'elle sera couverte par la Partie B à 65 ans.
Si vous avez travaillé après 65 ans et avez retardé votre adhésion à la Partie B de Medicare, une fenêtre d'opportunité précieuse pourrait encore s'offrir à vous. Elle s'ouvre lorsque votre couverture Partie B commence, et pendant six mois, un assureur Medigap ne peut pas vous refuser en raison de votre état de santé. C'est une très bonne nouvelle pour toute personne prenant sa retraite tardivement, à condition qu'elle sache que cette fenêtre existe.
Le plan de retraite d'une famille a omis l'assurance maladie
Un utilisateur du forum r/personalfinance de Reddit aide ses parents à élaborer un plan de retraite. Son père a 71 ans et prend sa retraite le mois prochain, et sa mère, 62 ans, pourrait devoir prendre une retraite anticipée l'année prochaine. Les parents disposent d'environ 2,5 millions de dollars répartis entre leur maison payée, leur liquidités et leurs investissements, et la majeure partie du poste s'interroge sur la distance à laquelle les retirer des actions. La couverture santé n'a eu droit qu'à une ligne : « Pour l'instant, je contourne intentionnellement la question de l'assurance maladie, car il y a beaucoup de choses à considérer. »
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Le poste suppose que le père sera sous Medicare. Il ne précise pas s'il s'est inscrit à la Partie B à 65 ans ou s'il l'a reportée pendant qu'il bénéficiait de la couverture de son emploi. (S'il percevait déjà la Sécurité Sociale à 65 ans, Medicare l'a inscrit automatiquement à la Partie B, donc la reporter aurait signifié la refuser.) S'il a souscrit à la Partie B à 65 ans, sa fenêtre Medigap est close depuis des années. S'il l'a reportée, il est sur le point d'en obtenir une.
Ses six mois commencent avec la Partie B, même à 71 ans
La loi fédérale vous accorde une période d'inscription ouverte unique de six mois pour Medigap, commençant le premier mois où vous êtes couvert par la Partie B et avez 65 ans ou plus. Il en va de même pour une personne qui s'est inscrite tardivement à la Partie B parce qu'elle bénéficiait d'une couverture professionnelle. Pour ce père, ses six mois commenceraient lorsque sa couverture Partie B débute, à 71 ans. Pendant ces mois, un assureur ne peut pas utiliser la sélection médicale pour décider d'accepter sa demande ou de lui refuser une couverture pour des problèmes de santé préexistants. Après cela, il se peut qu'il ne puisse plus du tout acheter une police Medigap, ou que cela lui coûte plus cher. La fenêtre ne s'ouvre qu'une seule fois. Elle ne s'applique également qu'au Medicare Original, car Medigap ne fonctionne pas avec Medicare Advantage.
Les 20 % que lui laisse le Medicare Original n'ont pas de plafond
Une fois qu'il a payé la franchise de la Partie B, le Medicare Original lui laisse généralement 20 % du coût approuvé par Medicare pour chaque service ou article couvert. Et comme la Partie B n'a pas de limite annuelle sur les frais restant à charge, rien n'empêche ces parts de 20 % de s'accumuler lors d'une mauvaise année. Supposons qu'il ait besoin d'un traitement dont le coût approuvé par Medicare est de 40 000 $. Sa part de 20 % représente 8 000 $. Un deuxième traitement similaire la même année lui coûterait encore 8 000 $, soit un total de 16 000 $ pour les deux. Une police Medigap aide à payer les frais que le Medicare Original ne couvre pas, comme ces 20 %. Pendant ses six mois, aucun assureur ne peut le refuser en raison du type d'antécédents médicaux qui conduisent à de telles factures.
Le tour de la mère arrive à 65 ans
La fenêtre Medigap de la mère fonctionne de la même manière, juste plus tard. Sa première période d'inscription à Medicare dure sept mois, commençant trois mois avant son 65e anniversaire et se terminant trois mois après le mois de ses 65 ans. Ses propres six mois pour Medigap commencent le premier mois où elle est couverte par la Partie B. D'ici là, l'auteur a estimé un scénario pessimiste approximatif de 25 000 $ par an pendant 2-3 ans pour la couvrir via une assurance du marché ou COBRA. Une fois qu'elle sera sous Medicare, les mêmes 20 % sans plafond s'appliqueront à ses factures de la Partie B, donc ses six mois sont tout aussi importants que ceux de son père.
Vérifiez sa carte Medicare avant sa retraite
Sa carte Medicare indique la date à laquelle sa couverture Partie B a commencé, donc la famille devrait d'abord vérifier cela. Si elle indique une Partie B depuis 65 ans, sa fenêtre est passée, et acheter une assurance Medigap maintenant pourrait être plus difficile ou plus coûteux. S'il ne s'est jamais inscrit à la Partie B, il peut le faire tant qu'il bénéficie encore de la couverture de son emploi, et ses six mois commencent le premier mois où la Partie B est effective. S'il achète une police Medigap pendant ces mois, son état de santé ne peut pas l'empêcher d'en obtenir une.
Franchement, si sa Partie B n'a pas encore commencé, je placerais ces six mois en tête de la liste des choses à faire de cette famille, avant les questions sur les actions et les obligations qui occupent la majeure partie du post. Ils peuvent rééquilibrer le portefeuille n'importe quel mois, mais sa fenêtre Medigap ne peut pas être déplacée une fois ouverte. Bien sûr, l'inscription annuelle ouverte de Medicare se déroule jusqu'au 7 décembre, juste au moment où il prend sa retraite, il est donc facile de les confondre. Rien de ce qu'il fait pendant l'inscription ouverte ne déclenche sa fenêtre Medigap. Seule la date de début de sa Partie B le fait.
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