Points clés
- Une auditrice de 20 ans de The Ramsey Show dispose de 70 000 $ dans un 529 ouvert par sa grand-mère à sa naissance, et elle prévoyait de le retirer pour acheter un bien locatif malgré l'impôt et la pénalité.
- Son compte est ouvert depuis plus de 15 ans, donc jusqu'à 35 000 $ peuvent être transférés directement vers son propre Roth IRA, sans dépasser la limite annuelle de l'IRA de 7 500 $ en 2026.
- Le transfert partage la limite annuelle avec ses propres contributions Roth, fonctionnant ainsi comme un échange qui libère son propre salaire pour d'autres objectifs.
- Les grands-parents avec un 529 sur-financé doivent vérifier deux dates : le compte doit être ouvert depuis plus de 15 ans, et l'argent ajouté au cours des cinq dernières années ne peut pas être transféré.
Si vous êtes un grand-parent avec plus d'argent dans un 529 que votre petit-enfant n'en dépensera jamais pour ses études, j'ai une bonne nouvelle. Depuis début 2024, jusqu'à 35 000 $ de cet excédent peuvent être transférés directement vers le Roth IRA du petit-enfant, sans les taxes et pénalités d'un retrait.
Et une auditrice de The Ramsey Show cette semaine a montré à quel point cela peut être utile.
Un fonds universitaire de 70 000 $ dont elle n'a pas besoin
L'auditrice, une étudiante de 20 ans à Los Angeles, a déclaré à l'émission le 9 novembre qu'elle travaille comme nounou et épargne déjà beaucoup : « Je maximise mon Roth chaque année. J'investis environ 2 000 $ par mois rien qu'avec mes revenus. » Des bourses couvrent ses frais de scolarité, elle n'a donc pas touché au 529 que sa grand-mère a ouvert pour elle dans le plan ScholarShare de Californie à sa naissance. Il contient maintenant 70 000 $.
Son plan était de le retirer pour un acompte sur un triplex hors de l'État. Elle estimait garder environ 60 000 $ après impôts et pénalité, donc accéder à son propre argent lui coûterait environ 10 000 $.
Quand elle a dit être ouverte à d'autres idées, Jade Warshaw en a proposé une : « Pourquoi ne pas le transférer progressivement vers un Roth IRA ? Une fois que vous avez respecté la règle des 15 ans d'ouverture du compte, car vous pouvez transférer jusqu'à 35 000 $ au fil du temps. »
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Grand-mère l'a ouvert assez tôt
Un transfert 529-vers-Roth doit se faire par virement direct de fiduciaire à fiduciaire vers un Roth IRA au nom du bénéficiaire, depuis un 529 ouvert depuis plus de 15 ans. Le montant transféré chaque année ne peut pas dépasser la limite de contribution au Roth IRA, 7 500 $ en 2026, et l'ensemble des transferts d'une personne ne peut pas dépasser 35 000 $ sur sa vie. L'argent contribué au 529 au cours des cinq années précédant un transfert, ainsi que ses gains, doivent rester sur le compte. Et le bénéficiaire doit avoir au moins autant de revenus gagnés cette année que le montant transféré.
Le compte de cette auditrice est ouvert depuis 20 ans, il passe donc facilement le test des 15 ans, et son salaire de nounou couvre le revenu gagné. Tant qu'au moins 35 000 $ du solde correspondent à l'argent que sa grand-mère a versé il y a plus de cinq ans, plus ses gains, elle peut transférer le montant intégral.
Cinq ans pour transférer 35 000 $
Divisé en deux, cela fait 35 000 $ pour son Roth au fil du temps et 35 000 $ restant dans le 529. Avec la limite de 7 500 $ en 2026, la moitié Roth prend quatre années complètes à 7 500 $, soit 30 000 $, plus 5 000 $ une cinquième année.
Mais le transfert compte contre la même limite annuelle que ses propres contributions Roth : tout ce qu'elle verse pour une année réduit ce que le 529 peut envoyer cette année-là. Puisqu'elle maximise déjà son Roth avec son salaire, l'argent du 529 prendrait la place de ses propres contributions.
Et pour elle, cet échange est une excellente affaire. Une fois que le 529 a rempli son Roth chaque année, les 7 500 $ qu'elle aurait versés de son travail de nounou sont libres pour tout usage, y compris l'acompte du triplex. Sur cinq ans, cela représente 35 000 $ de son propre salaire pour l'acompte, sans pénalité, tandis que son Roth se retrouve aussi bien rempli que si elle l'avait financé elle-même.
Grands-parents, vérifiez d'abord les dates
Les grands-parents qui ont ouvert un 529 à la naissance passent le test des 15 ans avant que le petit-enfant ne termine le lycée. L'argent que vous ajoutez maintenant est une autre affaire : il ne peut pas être transféré avant cinq ans, et ses gains non plus, donc compléter un compte pour un petit-enfant qui termine bientôt ses études immobilise cet argent. Le plafond de 35 000 $ couvre toute la vie du petit-enfant, pour tous les 529 dont il est bénéficiaire, donc un petit-enfant avec des 529 des deux côtés de la famille ne peut toujours transférer que 35 000 $ au total. Et un petit-enfant sans emploi doit attendre d'en avoir un, car le transfert nécessite un revenu gagné l'année où il a lieu.
La voie de Jade est meilleure que le triplex
Franchement, je transférerais les 35 000 $ et éviterais le retrait. Elle a 20 ans, donc cet argent a des décennies pour croître dans un Roth, et l'argent de salaire qu'il libère lui permet d'obtenir un acompte sans payer de pénalité au préalable. Les 35 000 $ restants peuvent rester dans le 529 pendant qu'elle décide quoi en faire. Si elle a déjà maximisé son Roth pour 2026, il n'y a plus de place pour un transfert cette année, donc le premier aurait lieu en 2027, et une limite IRA plus élevée à ce moment-là lui permettrait d'atteindre 35 000 $ plus rapidement.
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