Points clés
- Les investisseurs aisés interrogés dans la dernière enquête de la HSBC estiment avoir besoin de 1,26 million de dollars pour prendre leur retraite, et en moyenne, ils en ont épargné 49 %.
- Un couple marié, tous deux âgés de 65 ans, qui prélèverait 4 % par an sur 1,26 million de dollars dans un 401(k) ne devrait que 290 dollars d'impôt fédéral sur le revenu en 2026 et conserverait 4 176 dollars par mois.
- La moitié de ce pécule, soit 630 000 dollars, rapporte 2 100 dollars par mois au même taux, sans aucun impôt fédéral sur le revenu.
- La déduction supplémentaire de 12 000 dollars pour les seniors prend fin après 2028, et les prestations de la Sécurité Sociale peuvent s'ajouter au revenu imposable une fois qu'elles commencent.
Si vous vous êtes déjà demandé ce que rapporte réellement un pécule à sept chiffres à la retraite, la HSBC vient de nous donner un bon chiffre pour le tester. Les investisseurs aisés pensent avoir besoin de 1,26 million de dollars pour prendre leur retraite, selon une nouvelle étude de la HSBC, réalisée par Ipsos et publiée le 21 octobre. C'est 20 % de plus que l'objectif de l'enquête de la HSBC un an plus tôt. Il s'agit d'une moyenne sur 9 993 personnes âgées de 21 à 69 ans dans les 10 marchés couverts par la HSBC, chacune disposant de 100 000 à 2 millions de dollars à investir.
Le hic ? En moyenne, ils n'en ont épargné que 49 %.
C'est un écart important. Mais 1,26 million de dollars est difficile à visualiser tant qu'on ne le transforme pas en un chèque mensuel. La bonne nouvelle, c'est que l'IRS en prélève beaucoup moins que vous ne le pensez.
Mettons 1,26 million de dollars à l'œuvre
Prenons l'exemple hypothétique d'un couple marié, tous deux âgés de 65 ans, avec 1 260 000 dollars sur un compte 401(k). Ils ont cessé de travailler et retardent pour l'instant le versement de la Sécurité Sociale, donc le 401(k) est leur seule source de revenus. Disons qu'ils retirent 4 % par an, ce qui est une règle empirique courante et mon hypothèse ici. Cela représente 50 400 dollars par an. Comme tout provient d'un compte avant impôt, chaque dollar compte comme un revenu imposable.
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Ils peuvent déduire 47 500 dollars avant de devoir un centime
Commencez par la déduction forfaitaire : le montant de l'IRS pour 2026 pour les couples mariés déclarant conjointement est de 32 200 dollars. Chaque conjoint âgé de 65 ans ou plus ajoute 1 650 dollars à ce montant, donc ce couple bénéficie de 3 300 dollars supplémentaires. Ensuite, il y a la déduction majorée pour les seniors de l'IRS : 6 000 dollars supplémentaires pour chaque personne de 65 ans ou plus, soit 12 000 dollars pour un couple dont les deux membres sont éligibles. Elle commence à être réduite pour les déclarants conjoints une fois que le revenu brut ajusté modifié dépasse 150 000 dollars. À 50 400 dollars, ce couple en est loin. En additionnant le tout, ils peuvent déduire 47 500 dollars de leur revenu avant que l'IRS n'impose un dollar.
Une facture fiscale de 290 dollars
Il reste donc 2 900 dollars de revenu imposable. En 2026, les premiers 24 800 dollars du revenu imposable d'un couple marié sont imposés à 10 %. Leur impôt fédéral sur le revenu s'élève donc à 290 dollars, soit moins de 1 % de ce qu'ils ont retiré. En le soustrayant, ils conservent 50 110 dollars pour l'année, soit 4 176 dollars par mois.
Prenons maintenant les épargnants qui en sont à mi-chemin. La moitié de 1,26 million de dollars est 630 000 dollars, et 4 % de cela représentent 25 200 dollars par an, soit 2 100 dollars par mois. C'est bien en dessous des 47 500 dollars de déductions du couple, donc ils ne devraient aucun impôt fédéral sur le revenu. Le tableau ci-dessous compare les deux pécules :
| Métrique | 1 260 000 $ | 630 000 $ |
|---|---|---|
| Retrait annuel à 4 % | 50 400 $ | 25 200 $ |
| Déductions | 47 500 $ | 47 500 $ |
| Revenu imposable | 2 900 $ | 0 $ |
| Impôt fédéral sur le revenu | 290 $ | 0 $ |
| Mensuel, après impôt fédéral | 4 176 $ | 2 100 $ |
Dans les deux cas, l'impôt est une somme dérisoire, et le chèque mensuel dépend de combien le couple a épargné. Et 2 076 dollars par mois, c'est beaucoup de courses.
Il est possible de retirer plus pendant les années à faible imposition
Pour un couple comme celui-ci, les impôts fédéraux sont à peu près aussi bas qu'ils le seront entre le dernier salaire et le premier chèque de la Sécurité Sociale. En 2026, ils pourraient retirer jusqu'à 72 300 dollars et ne payer pas plus de 10 % sur aucun de ces dollars. C'est la somme de leurs 47 500 dollars de déductions plus les 24 800 dollars imposés à 10 %. Au-delà, le taux de 12 % s'applique jusqu'à 100 800 dollars de revenu imposable pour les déclarants conjoints, et ce n'est qu'au-delà que le taux passe à 22 %. Anticiper une partie des revenus, avec des retraits plus importants ou des conversions Roth, est un arbitrage que chaque couple doit peser en fonction de la durée pendant laquelle il aura besoin de cet argent.
Profitez-en tant que ça dure
Franchement, 1,26 million de dollars achète plus que je ne l'aurais imaginé une fois que l'IRS a pris sa part : ce couple conserve plus de 99 cents sur chaque dollar qu'il retire. Les épargnants qui en ont la moitié ont un chemin plus difficile, car 2 100 dollars par mois représentent la totalité de leur chèque jusqu'au début de la Sécurité Sociale.
Mais la déduction pour seniors ne court que de 2025 à 2028. Aux chiffres de cette année, perdre ces 12 000 dollars porterait le revenu imposable du couple à 14 900 dollars et son impôt fédéral à 1 490 dollars. Cela réduit le chèque mensuel à 4 076 dollars. L'IRS ajuste la déduction forfaitaire et les tranches d'imposition chaque année pour l'inflation, donc les chiffres réels seront différents à ce moment-là. Et une fois que le couple réclame la Sécurité Sociale, une partie de ses prestations peut devenir imposable en plus des mêmes retraits du 401(k), donc ces années presque sans impôt ont une date de fin.
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