Points clés
- Une femme de presque 52 ans a publié qu'elle prévoit de demander sa retraite de la Sécurité sociale à 62 ans pour 2 470 $ par mois, tandis que son mari de 54 ans attendra jusqu'à 70 ans pour 4 624 $.
- S'il décède le premier et qu'elle a atteint son âge de retraite à taux plein de 67 ans ou plus, son allocation passe à 100 % de sa prestation, y compris ses crédits pour report, soit 2 154 $ de plus par mois.
- Demander sa retraite anticipée ne réduit pas sa prestation de survivant. Mais la Sécurité sociale ne verse que la plus élevée de ses deux prestations, et une prestation de survivant perçue avant 67 ans est réduite.
- Ainsi, attendre jusqu'à 70 ans fait autant pour ses revenus que pour les siens.
Personne n'aime planifier en fonction du décès d'un conjoint. Mais si vous êtes marié et que l'un de vous gagne nettement plus, la Sécurité sociale récompense le conjoint aux revenus les plus élevés pour avoir attendu. Et le conjoint survivant bénéficie de cette récompense pour le reste de sa vie.
Une femme de presque 52 ans a exposé un tel plan dans un récent post sur le subreddit r/personalfinance. Elle et son mari de 54 ans aimeraient prendre leur retraite à 60 ans. Le calculateur Open Social Security leur a donné ce qu'elle a appelé "notre stratégie idéale". Elle demande sa retraite à 62 ans, pour 2 470 $ par mois si elle arrête de travailler à 60 ans. Lui attend jusqu'à 70 ans, pour 4 624 $ par mois s'il arrête à 60 ans.
Elle posait des questions sur les conversions Roth. Mais la partie du plan qui pourrait lui être la plus bénéfique est peut-être ce que la Sécurité sociale lui versera si son mari décède le premier.
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Elle percevrait l'intégralité de son allocation, crédits compris
Selon les règles de la Sécurité sociale pour les survivants, une veuve qui attend jusqu'à l'âge de retraite à taux plein perçoit 100 % de la prestation de son défunt mari. Cela inclut les crédits pour report de retraite qu'il a acquis. Pour toute personne née en 1960 ou après, comme c'est leur cas à tous les deux, l'âge de retraite à taux plein est de 67 ans. Chaque année qu'il attend au-delà de 67 ans ajoute 8 % à sa prestation, jusqu'à 70 ans, donc ses trois années supplémentaires ajoutent 24 %. Cela fait que ses 4 624 $ à 70 ans représentent environ 895 $ de plus par mois que les quelque 3 729 $ qu'il percevrait à 67 ans. Elle garderait chaque dollar de ce supplément.
Leurs âges s'alignent également bien. Il a deux à trois ans de plus, donc lorsqu'il fera sa demande à 70 ans, elle aura elle-même environ 67 ans. S'il décède après cela, son allocation passe de 2 470 $ à 4 624 $. C'est 2 154 $ de plus par mois, soit 25 848 $ de plus par an.
C'est beaucoup d'argent à percevoir pendant la pire année de sa vie.
Demander à 62 ans ne réduit que sa propre allocation
Demander sa retraite anticipée lui coûte effectivement quelque chose. Prendre ses prestations à 62 ans les réduit de 30 % à vie, donc ses 2 470 $ représentent 30 % de moins que ce qu'elle obtiendrait en attendant jusqu'à 67 ans. Mais cette réduction reste attachée à sa propre prestation. Sa prestation de survivant est basée sur son dossier à lui, et la règle ne mentionne que deux choses qui la réduisent : la percevoir avant son âge de retraite à taux plein, ou le fait qu'il ait lui-même perçu une prestation réduite.
Le piège est qu'elle ne peut pas percevoir les deux. La Sécurité sociale ne verse jamais à quiconque plus que sa prestation unique la plus élevée, donc en tant que veuve, son total serait de 4 624 $ par mois, ses propres 2 470 $ étant absorbés dans ce montant.
Cela ne fonctionne également que dans un sens. Si elle décède la première, il conserve ses propres 4 624 $, puisque c'est l'allocation la plus élevée, et ses 2 470 $ s'arrêtent. Donc elle ne bénéficie de l'augmentation que s'il décède le premier, ce qui est à peu près aussi morbide qu'une bonne nouvelle puisse l'être.
Son attente est en réalité son plan de revenus
Pour un couple comme celui-ci, l'âge de demande du conjoint aux revenus les plus élevés est ce qui détermine l'allocation du survivant. S'il avait demandé sa retraite anticipée, sa prestation de veuve serait également plus faible, car la règle la réduit lorsque le conjoint décédé a perçu une prestation de retraite réduite. Le fait qu'elle demande à 62 ans ne réduit que sa propre allocation. Et s'il lui survit, son allocation s'arrête de toute façon.
La prestation de survivant elle-même est réduite si elle la perçoit avant l'âge de retraite à taux plein. Donc s'il décède avant qu'elle n'atteigne 67 ans, elle doit attendre jusqu'à 67 ans pour obtenir les 100 % complets. Attendre au-delà de 67 ans n'aide pas, cependant, car les prestations de survivant n'acquièrent pas de crédits pour report. Et s'il décédait avant 70 ans sans avoir fait sa demande, les crédits qu'il aurait accumulés jusqu'alors compteraient toujours pour son allocation, mais moins que les 24 % complets.
Franchement, je pense que le calculateur a vu juste sur ce coup. Son allocation est celle qui continue de payer tant que l'un d'entre eux est en vie, donc c'est celle qui vaut la peine d'être augmentée.
Bien sûr, ce sont ses propres estimations, et elles supposent que tous deux arrêtent de travailler à 60 ans. Si l'un d'eux travaille plus longtemps, ou si les augmentations annuelles du coût de la vie s'accumulent au cours de la prochaine décennie environ, les montants en dollars changeront. La règle qui les sous-tend, elle, ne changera pas.
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