Points clés
- La mère de 73 ans d'un utilisateur de Reddit a vu sa prime du Plan N Medigap passer de 85 $ par mois en 2021 à 139,45 $ pour décembre. Cela représente 653,40 $ de plus par an.
- La loi fédérale ne garantit une police Medigap sans questions de santé que pendant les six mois suivant le début de la Partie B à 65 ans ou plus. Donc, maintenant qu'elle a subi une fracture, une opération et un séjour à l'hôpital en 2025, un nouvel assureur peut la refuser.
- Si elle abandonne Medigap, il lui reste la quote-part de 20 % de la Partie B de l'Original Medicare et aucune limite annuelle. Un plan Medicare Advantage a une limite annuelle, mais elle devrait renoncer à sa police Medigap pour en adhérer un.
- Sa meilleure option est de postuler pour un Plan N moins cher tout en conservant celui qu'elle a. L'inscription ouverte de Medicare, qui se déroule jusqu'au 7 décembre, ne rétablit pas la garantie de Medigap.
Si votre avis de tarification Medigap vient d'arriver avec une autre forte augmentation, la démarche évidente est de comparer les offres. Mais si votre état de santé a changé depuis l'achat de votre police, un nouvel assureur pourrait tout simplement refuser de vous couvrir.
C'est le dilemme qu'une famille a exposé dans un récent message sur le forum r/medicare de Reddit, après que la mère de l'auteur a reçu son dernier avis de tarification.
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Une hausse de 21 % en un seul avis
Les parents de l'auteur ont tous deux un peu plus de 70 ans. Ils ont acheté le Plan N de Supplément Medicare Cigna en 2021 alors qu'ils vivaient dans le Michigan, puis ont déménagé au Texas en 2024. L'assureur de la mère est désormais HealthSpring National, anciennement Cigna. Sa prime a commencé à 85 $ par mois en 2021, est passée à 95 $, puis à 115 $, et son tarif pour décembre est de 139,45 $.
Cela représente une augmentation de 64 % en cinq ans, et la dernière étape seule dépasse 21 %. À 139,45 $ par mois, elle paiera 1 673,40 $ par an. C'est 653,40 $ de plus que ce qu'elle aurait payé sur un an au tarif de 2021 de 85 $.
Ensuite, il y a son état de santé. En 2025, elle est tombée, s'est fracturé l'humérus et a eu besoin d'une opération et d'un séjour à l'hôpital. L'auteur dit qu'elle est complètement rétablie, marche seule et a un usage normal de son bras, mais se demande tout de même : « Compte tenu des antécédents médicaux de ma mère, cela vaut-il même la peine d'explorer d'autres assureurs ? »
Sa période sans questions s'est terminée il y a des années
La loi fédérale accorde à chaque retraité une seule période d'inscription ouverte de six mois pour Medigap. Elle commence le premier mois où il bénéficie de la Partie B et a 65 ans ou plus. Pendant ces six mois, un assureur ne peut pas utiliser la sélection médicale pour vous refuser ou vous refuser une couverture pour des problèmes de santé préexistants. Après cela, vous pourriez ne plus pouvoir acheter de police Medigap du tout, ou cela pourrait coûter plus cher.
Elle bénéficiait déjà de la Partie B lorsqu'elle a acheté son Plan N en 2021, donc ses six mois se sont écoulés il y a des années. L'inscription ouverte annuelle de Medicare se déroule jusqu'au 7 décembre, mais il s'agit d'une fenêtre distincte qui ne rétablit pas la garantie de Medigap. Donc, tout assureur à qui elle postule maintenant peut s'enquérir de la fracture, de l'opération et du séjour à l'hôpital de l'année dernière, et refuser. Certains États accordent plus de droits que la loi fédérale, donc il vaut la peine de vérifier ce que le Texas autorise avant de supposer qu'elle est coincée.
Chaque issue a un inconvénient
Elle a trois choix réels : conserver le Plan N et accepter les augmentations, postuler pour un Plan N moins cher, ou quitter Medigap complètement.
Une partie de ces 64 % peut simplement être due à ses anniversaires. Chaque police Medigap est tarifée de l'une des trois manières, et avec la tarification par âge atteint, la prime augmente à mesure que l'assuré vieillit. L'auteur pense que 139 $ par mois n'est pas particulièrement cher pour une personne d'un peu plus de 70 ans au Texas. Et un devis moins cher d'un assureur qui tarifie par âge pourrait augmenter de la même manière.
Postuler pour un autre Plan N ne coûte rien, et le pire qu'un assureur puisse faire est de refuser ou de proposer un prix plus élevé. Elle voudrait continuer à payer pour la police qu'elle a jusqu'à ce qu'une nouvelle l'approuve réellement, puisqu'il n'y a aucune garantie qu'une le fera.
Quitter Medigap est le choix risqué. Avec l'Original Medicare seule, elle paierait généralement 20 % du coût de chaque service couvert par Medicare après la franchise de la Partie B. Et comme l'Original Medicare n'a pas de limite annuelle sur les frais restant à charge, rien ne limiterait ces 20 % lors d'une autre année comme 2025.
Un plan Medicare Advantage a bien une limite annuelle de frais restant à charge, qui varie selon le plan. Une fois qu'elle l'a atteinte, le plan paie 100 % de ses services de santé couverts pour le reste de l'année civile. Mais Medigap ne fonctionne qu'avec l'Original Medicare, donc elle devrait renoncer à son Plan N. Si elle voulait à nouveau Medigap un jour, elle pourrait ne pas pouvoir l'acheter, ou cela pourrait coûter plus cher. Pour changer pour 2027, le plan doit recevoir sa demande avant le 7 décembre.
Gardez le Plan N
Voici ma conclusion : je garderais le Plan N et laisserais d'autres assureurs essayer de faire mieux. Une hausse de 21 % en un seul avis pique, mais après une fracture, une opération et un séjour à l'hôpital, la police qui aide à payer ses 20 % est la dernière chose dont je me séparerais. L'auteur ne cherche pas à changer d'assureur pour économiser 10 à 15 $ par mois, et je suis d'accord. Si un Plan N moins cher l'approuve, tant mieux. Sinon, elle n'est engagée à rien de pire que ce qu'elle a aujourd'hui.
Le prochain avis de tarification est celui à surveiller. Si HealthSpring continue d'augmenter son tarif à ce rythme, la limite annuelle d'un plan Medicare Advantage paraîtra plus tentante chaque automne. Mais elle peut en adhérer un lors de l'inscription ouverte de n'importe quelle année, alors qu'elle pourrait ne pas pouvoir racheter Medigap une fois qu'elle l'aura quitté.
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