Points clés
- Un auditeur de 62 ans du podcast Your Money, Your Wealth a environ 2,6 millions de dollars dans son 401(k) et prévoit de prendre sa retraite à 64 ans.
- Il est né après 1959, donc ses distributions minimales requises commencent à 75 ans. Si le 401(k) conserve sa valeur et est entièrement constitué d'argent avant impôt, sa première distribution sera de 105 691 $.
- Prendre sa retraite à 64 ans lui laisse 11 ans, de 64 à 74 ans, pour convertir de l'argent avant impôt en Roth aux taux d'imposition de son choix, bien que le revenu de chaque année détermine ses primes Medicare deux ans plus tard.
- Lorsqu'il cessera de travailler, le formulaire SSA-44 lui permettra de demander à la Sécurité Sociale de fixer sa prime Medicare sur la base de son revenu de retraité inférieur plutôt que sur celui de sa dernière année de salaire.
Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, voici une bonne nouvelle : l'IRS ne vous obligera pas à commencer à retirer de l'argent de votre 401(k) avant 75 ans. Mais plus cet argent reste longtemps, plus le premier retrait peut être important, et les chiffres d'un auditeur montrent à quel point.
Un 401(k) de 2,6 millions de dollars et deux années de travail supplémentaires
Un auditeur de 62 ans a écrit à Your Money, Your Wealth avec un plan que beaucoup de gens envieraient. « J'ai actuellement 62 ans. Je travaille. J'ai 400 000 $ dans un Roth, 290 000 $ dans un compte de courtage, et environ 2,6 millions de dollars dans mon 401(k) », a-t-il écrit dans un email lu lors de l'épisode du 10 novembre. Il est célibataire, gagne 250 000 $ par an, verse 36 000 $ par an dans son 401(k) « en mode Roth », et détient un portefeuille 70/30 de fonds actions et obligations. « Je prévois de prendre ma retraite à 64 ans », a-t-il ajouté, et il aura une couverture santé par son employeur jusqu'à ses 65 ans.
C'est beaucoup d'argent sur un compte qu'il devra éventuellement commencer à retirer.
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Son premier retrait obligatoire aura lieu à 75 ans
Les distributions minimales requises commencent à 73 ans pour les personnes nées entre 1951 et 1958, mais toute personne née en 1960 ou plus tard commence à 75 ans. Ayant 62 ans cette année, il fait partie de ce groupe. Le retrait obligatoire de chaque année est le solde du compte au 31 décembre précédent divisé par un facteur de la Table Uniforme de Durée de Vie, et le facteur à 75 ans est de 24,6.
Supposons donc que le 401(k) se maintienne à 2,6 millions de dollars jusqu'à là. Divisez cela par 24,6, et son premier retrait obligatoire s'élève à 105 691 $.
J'ai compté l'intégralité du solde comme de l'argent avant impôt, mais ce n'est peut-être pas le cas. Les 36 000 $ qu'il verse chaque année en mode Roth vont dans un 401(k) Roth, et depuis 2024, l'argent d'un 401(k) Roth n'est soumis à aucun retrait obligatoire du vivant du titulaire. Donc, quelle que soit la partie des 2,6 millions de dollars qui est de l'argent Roth, elle ne comptera pas dans ce premier retrait.
Il a 11 ans pour le réduire
Prendre sa retraite à 64 ans lui laisse 11 ans sans salaire, de 64 à 74 ans, pour convertir de l'argent avant impôt en Roth aux taux d'imposition de son choix. Chaque dollar qu'il convertit est soustrait du solde avant impôt qui est divisé par 24,6. Si le compte reste par ailleurs stable, chaque tranche de 100 000 $ qu'il déplace réduit ce premier retrait d'environ 4 000 $.
Chaque conversion est définitive, cependant. Depuis 2018, une conversion en Roth ne peut pas être annulée. Il n'a donc qu'une seule chance pour le montant de chaque année, et la facture fiscale de cette année l'accompagne.
Medicare facture en fonction de son revenu d'il y a deux ans
Medicare fixe sa surcharge Partie B en fonction de votre revenu sur la déclaration d'impôts de deux ans auparavant. Cela signifie que ses primes à 65 ans dépendent de l'année où il aura 63 ans, soit une année complète de son salaire de 250 000 $. Selon les tranches de 2026, un déclarant célibataire avec un revenu de 250 000 $ paie une surcharge mensuelle de 446,30 $ pour la Partie B, soit environ 5 400 $ par an.
Heureusement, il n'aura pas à payer cela longtemps. Lorsqu'il cessera de travailler, le formulaire SSA-44 lui permettra de demander à la Sécurité Sociale de fixer sa prime sur la base de son revenu de retraité inférieur plutôt que sur celui de sa dernière année de salaire.
Après cela, chaque conversion apparaît dans ses primes deux ans plus tard. Ce qu'il convertit à 64 ans fixe ses primes à 66 ans, et ainsi de suite jusqu'à 74 ans. Selon les tranches de 2026, la surcharge d'un déclarant célibataire commence au-dessus de 109 000 $ de revenu, à 81,20 $ par mois, et augmente par paliers au-dessus de 137 000 $, 171 000 $ et 205 000 $. Le point idéal chaque année est donc une conversion qui laisse son revenu total juste en dessous de l'une de ces limites.
Il est en excellente posture, avec des devoirs à faire
De mon point de vue, ces 11 ans sont la partie la plus précieuse de son plan. Je préférerais le voir payer la première surcharge de Medicare pendant quelques années de conversion plutôt que de laisser les 2,6 millions de dollars attendre jusqu'à 75 ans.
Bien sûr, 105 691 $ n'est qu'un instantané. Son premier retrait réel sera son solde avant impôt au 31 décembre de l'année où il aura 74 ans, divisé par 24,6, et un portefeuille 70/30 a peu de chances de rester stable pendant 12 ans. S'il augmente, ce retrait aussi, et l'argument en faveur d'une conversion avant cela aussi.
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