Points clés
- Un locataire de 55 ans sur r/personalfinance a 884 000 $ dans un 403(b) et un Roth IRA et prévoit de prendre sa retraite dans 10 ans.
- À un taux de retrait de 4 %, cela représente 2 743,77 $ par mois après la prime Medicare Part B de cette année, avant impôts, loyer et Sécurité Sociale.
- Le posteur semble être en bonne situation pour un locataire, et le coût à surveiller est la part que le loyer prélève sur ce chèque.
- De 60 à 63 ans, le rattrapage lié au lieu de travail passe à 11 250 $ selon les limites de cette année, donc le posteur peut épargner le plus pendant ses dernières années de travail.
Si vous êtes locataire, la plupart des conseils de préparation à la retraite n'ont probablement pas été écrits pour vous. Ils ont tendance à compter sur une maison remboursée, et la plus grosse facture d'un locataire n'est jamais soldée.
Un 55 ans postant ce week-end sur r/personalfinance l'a dit clairement : « Tout ce que je lis est conçu pour les propriétaires. » Mais les chiffres de ce post semblent bien meilleurs que ses inquiétudes.
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Pas de maison, pas de dette et 884 000 $ d'épargne
Le posteur, écrivant sur Reddit dans r/personalfinance, est célibataire, sans enfants, sans dette et sans pension, et loue le même appartement dans le Nord-Est depuis de nombreuses années. Il gagne 114 000 $ et épargne 38 % de ses revenus chaque année, et son employeur ajoute 6 % de son salaire à son 403(b). Ce 403(b) contient 817 000 $ et un Roth IRA en contient 67 000 $, soit 884 000 $ dans les comptes de retraite, plus 30 000 $ sur un compte d'épargne à haut rendement. Le plan est de prendre sa retraite dans 10 ans et de rester dans le Nord-Est pour préserver son réseau social. Sa question : « Des conseils avisés sur la façon de planifier le paiement du loyer à la retraite ? »
2 743,77 $ par mois après la Part B
Imaginons donc que le posteur retire 4 % de ces 884 000 $ chaque année. Cela fait 35 360 $ par an, ou 2 946,67 $ par mois avant impôts. La plupart des personnes bénéficiant de Medicare Part B paient une prime standard de 202,90 $ par mois cette année. Cela est directement déduit du chèque et il reste 2 743,77 $ par mois, plus une franchise annuelle de 283 $ avant que la Part B ne paie quoi que ce soit. Et à moins que le 403(b) ne soit un compte Roth, les retraits sont imposés comme revenu, donc l'argent restant à dépenser sera inférieur à cela.
Ensuite, le loyer est prélevé sur ce qui reste, chaque mois, aussi longtemps que le posteur loue. C'est pourquoi il envisage d'acheter un condo, pour rendre les coûts du logement plus prévisibles. Tout cela est avant la Sécurité Sociale, qui viendrait s'ajouter.
Les meilleures années d'épargne sont encore à venir
Et 884 000 $, ce n'est que la situation actuelle du posteur. Cette année, à 55 ans, il peut verser jusqu'à 32 500 $ de sa propre paie dans le 403(b) : la limite de 24 500 $ plus un rattrapage de 8 000 $ pour les épargnants de 50 ans et plus. Pendant les années civiles où il aura 60, 61, 62 et 63 ans, ce rattrapage passe à 11 250 $ selon les limites de cette année. Cela porte le maximum qu'il peut verser à 35 750 $, soit 3 250 $ de plus par an. Le posteur épargne déjà 38 % de 114 000 $, soit 43 320 $ par an, ce qui dépasse les deux limites, donc maximiser le 403(b) semble tout à fait à sa portée.
Disons qu'il le maximise chaque année pendant les 10 prochaines années aux limites de cette année et au salaire d'aujourd'hui, avec les 6 % de l'employeur en plus et aucune croissance du tout. Cela fait six ans à 32 500 $ et quatre ans à 35 750 $, soit 338 000 $, plus 68 400 $ de l'employeur, pour 406 400 $ de nouveaux fonds. À 4 %, cela ajoute environ 1 355 $ par mois, avant toute croissance sur les nouveaux fonds ou sur les 884 000 $ déjà épargnés.
Un locataire en meilleure situation qu'il ne le pense
Franchement, ce posteur semble être en excellente situation pour un locataire, avec les plus grandes années de rattrapage encore à venir. Le loyer est un coût à vie, mais il l'a géré pendant de nombreuses années avec un budget qui lui permet encore d'épargner 38 % de son salaire. Un condo rendrait les coûts du logement plus prévisibles, mais l'argent pour l'acheter viendrait des mêmes économies qui servent à payer le chèque mensuel.
La prime Part B que le posteur paiera à 65 ans sera fixée dans quelques années. Le CMS doit publier la prime de 2027 plus tard ce mois-ci (l'année dernière, il a publié celle de cette année le 14 novembre), donc nous verrons bientôt à quoi ressemblera la facture de l'année prochaine.
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