Puntos Clave
- El próximo año, una pareja casada que presente una declaración conjunta puede tener $137,250 de ingresos sin pagar más del 12% sobre ninguno de ellos. Esto se debe a la deducción estándar de $33,200 y a un tramo impositivo del 12% que se aplica hasta $104,050 de ingreso imponible.
- Digamos que una pareja que se jubila el próximo año tiene $1.45 millones en una IRA tradicional y ningún otro ingreso imponible. Podrían convertir $137,250 al año a una Roth por $11,974 en impuesto federal sobre la renta.
- A ese ritmo, la IRA tardaría unos 10.6 años en convertirse si no creciera. Los ingresos de cada año se mantendrían muy por debajo del límite conjunto de $218,000 donde comienza el recargo de Medicare para 2026.
- El interés de los CD, el Seguro Social y cualquier gasto tomado de la IRA consumen ese mismo espacio, y una vez que se hace una conversión no se puede deshacer.
Si te jubilas el próximo año con la mayor parte de tus ahorros en una IRA tradicional, tengo buenas noticias. El IRS estableció los tramos impositivos del próximo año el 5 de noviembre. Según ellos, una pareja casada puede trasladar mucho dinero a una Roth sin pagar más del 12% sobre ninguno de ellos.
Esto importa más en los primeros años después de que cesan los cheques de pago, cuando hay pocos otros ingresos que ocupen los tramos. Y el plan de un futuro jubilado muestra cuánto puede valer ese espacio.
Una IRA de $1.45 millones y una escalera de CD
Un usuario en el foro r/Bogleheads de Reddit escribió esta semana que planea jubilarse en el próximo año con unos $2 millones ahorrados. Quieren unos $60,000 al año, ajustados por inflación, y $1.45 millones de sus ahorros están en una IRA tradicional. También tienen una escalera de CD de $200,000, tanto como colchón para los primeros años de jubilación como para pagar las conversiones a Roth.
Digamos entonces que están casados, ambos menores de 65 y presentan una declaración conjunta, sin otros ingresos imponibles. Los $60,000 salen de los CD y el efectivo, y el dinero de la IRA solo se mueve cuando se convierte. Eso es casi ideal para convertir, ya que ningún tramo está ocupado por otros ingresos.
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Una factura fiscal de $11,974 sobre $137,250
Para 2027, la deducción estándar para una pareja casada que presenta una declaración conjunta es de $33,200, $1,000 más que en 2026. El tramo del 10% cubre los primeros $25,600 de ingreso imponible, el tramo del 12% va desde allí hasta $104,050, y el 22% comienza por encima de eso. Dado que la deducción estándar se resta antes de que se aplique cualquier tramo, una pareja puede tener $137,250 de ingresos ($33,200 más $104,050) y no pagar más del 12% por ningún dólar de ellos.
Para esta pareja, eso significa una conversión a Roth de $137,250 cada año. Aquí está el impuesto sobre ella:
| Porción de la conversión | Tasa | Impuesto |
|---|---|---|
| Primeros $33,200 (deducción estándar) | 0% | $0 |
| Siguientes $25,600 | 10% | $2,560 |
| Últimos $78,450 | 12% | $9,414 |
| Total: $137,250 | $11,974 |
Eso son $11,974 de impuesto federal sobre la renta, o el 8.7% del dinero trasladado.
A ese ritmo, $1.45 millones tardarían unos 10.6 años en convertirse si la IRA no creciera. Por supuesto que lo hará, así que realmente tomaría más tiempo, aunque los tramos también aumentan con la inflación cada año.
Amplio margen bajo el recargo de Medicare
Para 2026, el recargo por ingresos de Medicare para la Parte B comienza por encima de $218,000 de ingresos conjuntos, basado en la declaración de impuestos de dos años antes. Una conversión de $137,250 deja $80,750 de margen bajo esa línea. Eso importa una vez que cualquiera de los cónyuges cumple 63 años, ya que los ingresos de una conversión ese año establecen la prima de Medicare a los 65.
Así que convertir al 12% o menos mantiene a esta pareja bien lejos del recargo, con margen de sobra para algo de interés de los CD.
Todo lo demás sale de los mismos $137,250
El interés de los CD es ingreso imponible, y también lo es parte de cualquier Seguro Social que una pareja reciba, y ambos reducen el espacio restante para convertir. El gasto es la mayor presión. $60,000 de gastos más $11,974 de impuestos por conversión suman $71,974 al año, por lo que la escalera de CD de $200,000 cubre menos de tres años por sí sola. Después de eso, el dinero sale de los aproximadamente $350,000 fuera de la IRA y los CD, o de la IRA misma. Y si los $60,000 salen de la IRA, el espacio para convertir al 12% se reduce a $77,250 al año.
Antes de los 65, también está el seguro de salud. Una conversión a Roth cuenta como ingreso para los créditos fiscales de prima del Mercado, por lo que una conversión de este tamaño puede reducir esos créditos o eliminarlos.
Y dado que una conversión no se puede revertir a una IRA tradicional una vez que se realiza (esa ha sido la regla desde 2018), un año que se exceda paga el 22% por cada dólar de ingreso imponible que supere los $104,050. Esperar hasta finales del año, una vez que se conoce el interés de los CD y el resto de los ingresos del año, permite a una pareja dimensionar la conversión al espacio que realmente queda.
Un trato que yo aceptaría
Con tanto dinero en una IRA tradicional, yo aceptaría este intercambio cada año que el espacio esté disponible. El problema es el efectivo. Mi lectura: a menos que crezca, los aproximadamente $550,000 fuera de la IRA, incluidos los CD, se agotarán antes de que se completen las conversiones, por lo que algunos años posteriores significarán convertir menos.
Veremos los tramos de 2028 el próximo otoño. Y una vez que cualquiera de los cónyuges comience a recibir el Seguro Social, el espacio restante para convertir se reduce cada año después.
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