Puntos clave
- Una mujer soltera de poco más de 50 años con más de $5 millones, que se jubila el próximo año y vive únicamente de las ganancias de largo plazo de una cuenta sujeta a impuestos, podría realizar $65,550 de esas ganancias y deber $0 en impuestos federales según las cifras de 2026.
- Esos $65,550 corresponden a la deducción estándar de $16,100 más el límite superior de $49,450 del tramo impositivo del 0% para ganancias de capital para un declarante individual.
- Las mismas ganancias cuentan como ingreso del hogar para el Crédito Tributario por Prima (Premium Tax Credit), que se detiene por encima del 400% del nivel federal de pobreza ahora que la eliminación temporal de ese límite por parte del Congreso ha terminado.
- El período de inscripción abierta para la cobertura del Mercado de 2027 se extiende hasta el 15 de enero de 2027, por lo que quienes se jubilen anticipadamente pueden establecer su ingreso para el año antes de elegir un plan.
Si te jubilas antes de ser elegible para Medicare y vives de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, es muy probable que puedas no pagar ningún impuesto federal sobre las ganancias que gastes. Pero esas mismas ganancias juegan en tu contra cuando buscas un seguro de salud, y con los subsidios mejorados desaparecidos, vale la pena planificar en torno a eso.
Nunca pagó una prima, y ahora tiene que buscar
Una mujer soltera de poco más de 50 años publicó en el foro r/ChubbyFIRE de Reddit esta semana que planea dejar su trabajo en el sector público el próximo año. Su patrimonio neto supera los $5 millones excluyendo su vivienda, y gasta alrededor de $120,000 al año. El seguro de salud siempre ha venido con su trabajo, un PPO de BCBS por el que nunca pagó una prima, por lo que nunca ha tenido que buscar un plan. Ahora se enfrenta a una década o más de cobertura en el Mercado antes de Medicare, y preguntó al foro: "¿Es tratar de calificar para subsidios una parte importante de tu estrategia post-FIRE, o lo encuentras demasiado restrictivo?"
Para responder eso, empezaría con sus impuestos. Así que digamos que vive de las ventas de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, sin pensión y sin otros ingresos.
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Los primeros $65,550 de ganancias son libres de impuestos
Las ganancias de largo plazo se gravan al 0%, 15% o 20%, dependiendo de dónde caigan en el ingreso imponible, contándose las propias ganancias en él. Para 2026, el IRS establece el límite superior del tramo del 0% en $49,450 de ingreso imponible para un declarante individual. Y antes de eso, ella toma la deducción estándar de $16,100 de su ingreso. Así que sin ningún otro ingreso, puede realizar $65,550 de ganancias de largo plazo, la deducción más el tramo del 0%, y deber $0 en impuestos federales sobre ellas.
Solo la ganancia de una venta cuenta, ya que el dinero que ella invirtió regresa sin impuestos. Digamos que la mitad de lo que vende es ganancia: $120,000 en ventas realizan $60,000 de ganancias de largo plazo. Resta la deducción estándar de $16,100, y su ingreso imponible es $43,900. Eso está por debajo de la línea de $49,450, por lo que su impuesto federal es $0. Eso deja $5,550 de espacio al 0% que podría llenar vendiendo y recomprando acciones para aumentar su base de costo, y cualquier ganancia que lo supere se grava al 15%.
En la vida real, los dividendos e intereses que paga una cartera de $5 millones también cuentan, al igual que sus últimos cheques de pago en el año en que se va. Así que el espacio completo del 0% realmente se abre en su primer año calendario completo sin trabajar.
Las mismas ganancias cuentan para su cobertura de salud
El Crédito Tributario por Prima (Premium Tax Credit) va a los compradores del Mercado con ingreso del hogar entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. El Congreso eliminó el límite del 400% solo para los años fiscales 2021 a 2025. La Cámara de Representantes aprobó una extensión de tres años el 8 de enero de 2026, pero el Senado no lo ha hecho, por lo que el "acantilado" ha vuelto: un hogar por encima de la línea no recibe ningún crédito. Y su ingreso del hogar incluye sus ganancias, incluso las gravadas al 0%, por lo que cada venta la acerca más a ese límite.
Además: para los años fiscales posteriores a 2025, no hay límite en el reembolso del crédito anticipado que resulte ser demasiado alto. Así que si toma el crédito por adelantado y una venta en diciembre impulsa su ingreso por encima del 400%, tendrá que devolverlo todo al momento de la declaración de impuestos.
La línea en dólares proviene de las pautas de pobreza de HHS para un hogar de una persona, utilizando el conjunto publicado a partir del primer día de inscripción abierta. Ella querrá verificar si $65,550 completos de ganancias caben bajo esa línea antes de vender.
Establece el ingreso, luego busca
Dado que ella decide cuánta ganancia realizar, puede elegir su ingreso para el año antes de elegir un plan: ingresarlo en la solicitud de HealthCare.gov y ver qué crédito, si es que hay alguno, viene con él. La inscripción abierta para la cobertura de 2027 se extiende del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, y un plan elegido antes del 15 de diciembre comienza el 1 de enero. Vender primero las acciones con la base de costo más alta realiza menos ganancia por cada dólar que gasta, lo que le da una forma más de mantener su ingreso donde lo desea.
Aquí es donde yo concluyo: con $5 millones, ella no debería moldear toda su jubilación en torno a un subsidio. Yo usaría el tramo del 0% cada año, tomaría el crédito cuando sus ganancias encajen bajo la línea, y pagaría felizmente el precio completo por un buen plan cuando no lo hagan.
Una cosa más a tener en cuenta: el tramo y la deducción se ajustan por inflación cada año, por lo que ella tendrá que recalcular estas cifras con las de 2027 para su primer año completo de ventas. Y si el Senado aprueba la extensión, el límite del 400% desaparece nuevamente para los años que cubra.
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