Puntos clave
- En tu primer año de jubilación, el Seguro Social paga un cheque completo por cualquier mes de 2027 en el que ganes $2,130 o menos en salarios y no realices un trabajo por cuenta propia sustancial, sin importar lo que hayas ganado antes en el año.
- Para el trabajo por cuenta propia, la SSA cuenta tus horas: 45 o menos al mes generalmente no se considera sustancial, y menos de 15 nunca lo es.
- Una persona de 64 años que deje un trabajo de $70,000 a finales de marzo de 2027 y obtenga $20,000 netos de consultoría tendría $5,970 retenidos bajo la prueba anual, pero puede cobrar los nueve cheques de $2,000, $18,000, bajo la regla mensual.
- Ex ejecutivos y otros consultores altamente calificados pueden cruzar la línea con 15 horas al mes, y la SSA pide pruebas detalladas, por lo que un registro mensual de horas es importante.
Si planeas jubilarte el próximo año y seguir haciendo consultoría por el lado, tengo buenas noticias: en tu primer año de jubilación, al Seguro Social le importa más cuántas horas consultas que cuánto ganas haciéndolo.
La SSA anunció los límites de la prueba de ingresos para 2027 el mes pasado, por lo que cualquiera que planee dejar de trabajar en 2027 puede hacer los cálculos ahora. Un consultor a tiempo parcial puede salir miles de dólares por delante.
Nueve cheques en juego
Tomemos un caso hipotético. Digamos que tienes 64 años, dejas un trabajo de $70,000 a finales de marzo de 2027 y comienzas un beneficio mensual de $2,000 en abril. Todavía te gusta el trabajo, así que aceptas algunos trabajos de consultoría y obtienes $20,000 netos para fin de año.
Juzgado en el año en su conjunto, ese nivel de ingresos te costaría una buena parte de esos cheques. Pero la SSA no juzga tu primer año de jubilación solo por el año completo.
6 acciones con dividendos seguros que pagan a los jubilados rendimientos del 6%+
Hoy hay más de 100 acciones que pagan dividendos anuales del 6%+.
Pero después de una extensa revisión de inversiones utilizando los datos propietarios de TIKR, ahora creemos que solo seis de ellas son realmente seguras para los jubilados.
Son todas tuyas de forma gratuita como parte de nuestro nuevo informe de inversión, al que puedes acceder aquí mismo.
El primer año tiene su propia prueba
Si solicitas el beneficio antes de la edad de jubilación completa, la SSA compara tus ingresos de todo el año calendario con un límite. En 2027 ese límite es de $25,560, y la SSA retiene $1 de beneficios por cada $2 que ganes por encima de él. Los salarios de antes de jubilarte cuentan para este límite.
Los beneficios retenidos no se pierden para siempre: una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, la SSA recalcula tu beneficio para acreditar los meses que retuvo. Aun así, es dinero que tardarías años en ver.
En un año, generalmente el primer año de jubilación, la SSA también utiliza una prueba mensual. Paga un beneficio completo por cualquier mes completo en el que ganes $2,130 o menos en salarios y no realices servicios sustanciales por cuenta propia, sin importar lo que hayas ganado antes en el año. Esa es la cifra para 2027. Es de $5,660 si alcanzas la edad de jubilación completa en 2027. El Manual del Seguro Social llama a ese año un año de gracia, y cada mes que califica es un mes sin servicio.
Para el trabajo por cuenta propia, la SSA examina el trabajo en sí. Juzga los servicios sustanciales por lo que realmente haces, y tu ganancia o pérdida no entra en consideración. Según sus regulaciones, 45 horas o menos al mes generalmente no se considera sustancial, y menos de 15 nunca lo es. Digamos que son unas 10 horas a la semana. Más de 45 horas cuenta como sustancial a menos que puedas demostrar que razonablemente podrías ser considerado jubilado.
Los nueve cheques, completos
Ahora volvamos a tu 2027. Tus tres meses de salario suman $17,500. Añade los $20,000 de consultoría, y has ganado $37,500, que son $11,940 por encima del límite de $25,560. La mitad de eso es $5,970, así que solo bajo la prueba anual, la SSA retendría casi tres de tus nueve cheques.
Ahora la prueba mensual. A partir de abril no ganas salarios, por lo que estás por debajo de $2,130 cada mes. Si tu consultoría toma 45 horas al mes o menos, de abril a diciembre son todos meses sin servicio, y la SSA paga los nueve cheques de $2,000: $18,000.
Los recibes incluso si tu consultoría promedia unos $2,222 al mes, por encima del límite salarial de $2,130, porque la SSA mide el trabajo por cuenta propia en horas.
| Métrica | Solo prueba anual | Con la prueba mensual del primer año |
|---|---|---|
| Beneficios pagados en 2027 | $12,030 | $18,000 |
| Beneficios retenidos | $5,970 | $0 |
Los ex ejecutivos tienen menos margen
La línea de las 45 horas viene con una advertencia para muchos consultores. Las regulaciones de la SSA dicen que tan solo 15 horas al mes pueden ser sustanciales si estás gestionando un negocio de tamaño considerable o trabajando en una ocupación altamente calificada. La SSA también examina qué es el trabajo, cómo se compara con tu trabajo antes de jubilarte y el entorno, incluido el dinero invertido y si hay un gerente capaz dirigiendo las cosas.
La SSA todavía publica un caso judicial como fallo. En él, un tribunal determinó que la práctica de un dentista contaba como servicios sustanciales incluso si había trabajado menos de 45 horas al mes, porque la odontología es una ocupación altamente calificada. Así que si dirigías una división y ahora consultas 20 horas al mes en tu antiguo campo, no puedes contar con la línea de las 45 horas. Menos de 15 horas, unas tres horas y media a la semana, es la única cantidad que la SSA nunca trata como sustancial.
La SSA suma tus horas en todos los negocios en los que trabajas, y un jubilado que dice que el trabajo no fue sustancial tiene que proporcionar pruebas detalladas. Un registro mes a mes de tus horas, llevado a medida que avanzas, es el expediente que entregarías.
Solo tienes un año de gracia
Desde mi punto de vista, si dejas un trabajo a mitad de 2027 y quieres mantener un pie en el agua, esta es una de las victorias más fáciles en el Seguro Social. Mantén tu consultoría en 45 horas al mes o menos, y puedes cobrar cada cheque desde el mes en que te jubilas.
Solo ten en cuenta que es un descanso de un año. Desde 2028 hasta el año en que alcances la edad de jubilación completa, la SSA usa solo la prueba anual, por lo que todos tus ingresos por consultoría cuentan para el límite, sin importar cuántas horas te tome. La SSA anunciará el límite para 2028 el próximo otoño, y ese es el número con el que debes verificar tus planes de consultoría.
Disfruta tu jubilación con estilo con estos rendimientos de dividendos seguros del 6%+
Los dividendos pueden ser la clave de una enorme riqueza. Pero solo si compras los correctos.
Elegir la acción de alto rendimiento correcta puede ser la diferencia entre una jubilación soñada... y arreglártelas cada mes, esperando a que se acredite el próximo cheque del Seguro Social.
Hemos identificado seis acciones con un rendimiento del 6%+ que creemos que todo jubilado debería conocer ahora mismo.
Descargo de responsabilidad:
Ten en cuenta que los artículos en TIKR no pretenden servir como consejo de inversión o financiero de TIKR o nuestro equipo de contenido, ni son recomendaciones para comprar o vender acciones. Creamos nuestro contenido basándonos en los datos de inversión de TIKR Terminal y las estimaciones de los analistas. Nuestro análisis podría no incluir noticias recientes de la empresa o actualizaciones importantes. TIKR no tiene posición en ninguna de las acciones mencionadas. ¡Gracias por leer y felices inversiones!
