Puntos clave
- La madre de 73 años de un usuario de Reddit vio cómo la prima de su Plan N de Medigap subió de $85 al mes en 2021 a $139.45 para diciembre. Eso son $653.40 más al año.
- La ley federal garantiza una póliza de Medigap sin preguntas sobre salud solo en los seis meses posteriores al inicio de la Parte B a los 65 años o más. Así que ahora que ha tenido una fractura, una cirugía y una estancia hospitalaria en 2025, una nueva aseguradora puede rechazarla.
- Si renuncia a Medigap, se queda con el coseguro del 20% de la Parte B de Medicare Original y sin límite anual. Un plan Medicare Advantage tiene un límite anual, pero tendría que renunciar a su póliza de Medigap para unirse a uno.
- Su mejor movimiento es solicitar un Plan N más barato manteniendo el que tiene. La inscripción abierta de Medicare, que se extiende hasta el 7 de diciembre, no recupera la garantía de Medigap.
Si su aviso de tarifa de Medigap acaba de llegar con otro gran aumento, la opción obvia es buscar otras opciones. Pero si su salud ha cambiado desde que compró la póliza, es posible que una nueva aseguradora no la acepte en absoluto.
Esa es la situación que una familia describió en una publicación reciente en el foro r/medicare de Reddit, después de que la madre del usuario recibiera su último aviso de tarifa.
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Un salto del 21% en un solo aviso
Los padres del usuario tienen poco más de 70 años. Compraron el Plan N de Suplemento de Medicare de Cigna en 2021 mientras vivían en Michigan, y luego se mudaron a Texas en 2024. La aseguradora de la madre ahora es HealthSpring National, anteriormente Cigna. Su prima comenzó en $85 al mes en 2021, pasó a $95, luego a $115, y su tarifa para diciembre es de $139.45.
Eso es un aumento del 64% en cinco años, y el último paso por sí solo supera el 21%. A $139.45 al mes, pagará $1,673.40 al año. Eso son $653.40 más de lo que habría pagado en un año a la tarifa de $85 de 2021.
Luego está su salud. En 2025 se cayó, se fracturó el húmero y necesitó cirugía y una estancia hospitalaria. El usuario dice que se ha recuperado completamente, camina por sí misma y tiene un uso normal del brazo, pero aún pregunta: "Dada la historia médica de mi madre, ¿vale siquiera la pena explorar otras aseguradoras?"
Su ventana sin preguntas cerró hace años
La ley federal otorga a cada jubilado un único Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses. Comienza el primer mes en que tienen la Parte B y tienen 65 años o más. Durante esos seis meses, una aseguradora no puede utilizar la suscripción médica para rechazarlo o negarle la cobertura por problemas de salud preexistentes. Después de eso, es posible que no pueda comprar una póliza de Medigap en absoluto, o que le cueste más.
Ella ya tenía la Parte B cuando compró su Plan N en 2021, por lo que sus seis meses se agotaron hace años. La inscripción abierta anual de Medicare se extiende hasta el 7 de diciembre, pero es una ventana separada y no recupera la garantía de Medigap. Por lo tanto, cualquier aseguradora a la que solicite ahora puede preguntar sobre la fractura, la cirugía y la estancia hospitalaria del año pasado, y decir que no. Algunos estados otorgan más derechos que la ley federal, por lo que vale la pena verificar lo que Texas permite antes de asumir que está atrapada.
Cada salida tiene una trampa
Tiene tres opciones reales: mantener el Plan N y aceptar los aumentos, solicitar un Plan N más barato, o dejar Medigap por completo.
Parte de ese 64% puede ser simplemente sus cumpleaños. Cada póliza de Medigap tiene un precio de una de tres maneras, y con la fijación de precios por edad alcanzada, la prima aumenta a medida que el titular de la póliza envejece. El usuario cree que $139 al mes no es particularmente caro para alguien de poco más de 70 años en Texas. Y una cotización más barata de una aseguradora que fija precios por edad podría subir de la misma manera.
Solicitar otro Plan N no cuesta nada, y lo peor que puede hacer una aseguradora es decir que no o cotizar un precio más alto. Ella querría seguir pagando la póliza que tiene hasta que una nueva realmente la apruebe, ya que no hay garantía de que alguna lo haga.
Dejar Medigap es la opción arriesgada. Solo con Medicare Original, normalmente pagaría el 20% del costo de cada servicio cubierto por Medicare después del deducible de la Parte B. Y dado que Medicare Original no tiene un límite anual para los gastos de bolsillo, nada limitaría ese 20% en otro año como 2025.
Un plan Medicare Advantage sí tiene un límite anual de gastos de bolsillo, que varía según el plan. Una vez que lo haya pagado, el plan paga el 100% de sus servicios de salud cubiertos por el resto del año calendario. Pero Medigap solo funciona con Medicare Original, por lo que tendría que renunciar a su Plan N. Si alguna vez quisiera Medigap de nuevo, es posible que no pueda comprarlo, o que le cueste más. Para cambiar para 2027, el plan debe recibir su solicitud antes del 7 de diciembre.
Conserve el Plan N
Aquí es donde yo aterrizo: Yo mantendría el Plan N y dejaría que otras aseguradoras intentaran superarlo. Un salto del 21% en un solo aviso duele, pero después de una fractura, cirugía y una estancia hospitalaria, la póliza que ayuda a pagar su 20% es lo último de lo que me desharía. El usuario no está buscando cambiar de aseguradora para ahorrar $10 a $15 al mes, y estoy de acuerdo. Si un Plan N más barato la aprueba, genial. Si no, no se compromete a nada peor de lo que tiene hoy.
El próximo aviso de tarifa es el que hay que vigilar. Si HealthSpring sigue subiendo su tarifa a este ritmo, el límite anual de un plan Medicare Advantage se verá más tentador cada otoño. Pero puede unirse a uno en la inscripción abierta de cualquier año, mientras que es posible que no pueda comprar Medigap de nuevo una vez que lo deje.
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