Puntos clave
- Un ciudadano estadounidense y canadiense con más de 10 millones de dólares está considerando jubilarse en Canadá, principalmente por su sistema de salud.
- Medicare generalmente no paga por la atención fuera de EE. UU., pero inscribirse en la Parte B tarde añade un 10% a la prima por cada año completo que se omitió, generalmente de por vida.
- Después de 10 años sin la Parte B, esa penalización duplicaría la prima mensual de este año de $202.90, añadiendo $2,434.80 al año.
- Mantener la Parte B mientras se vive en Canadá cuesta los mismos $2,434.80 al año a la tarifa de este año, lo cual es un precio pequeño para un hogar de $10 millones para mantener la opción de regresar a casa.
Si planeas jubilarte en el extranjero, Medicare puede parecer una factura más de la que deshacerte, ya que generalmente no paga por la atención médica fuera de EE. UU. Pero si renuncias a la Parte B y regresas más tarde, podrías pagar por esa decisión cada mes por el resto de tu vida.
La atención médica "gratuita" de Canadá es el atractivo
Un ciudadano estadounidense y canadiense que publicó en el foro r/ChubbyFIRE de Reddit a principios de este mes tiene más de $10 millones y cero deudas, y está considerando seriamente mudarse a la costa oeste de Canadá, principalmente por la atención médica. El autor odia principalmente a Canadá como lugar para trabajar y tener un negocio. Aun así, ve la oportunidad de "disfrutar de la atención médica 'gratuita', la calidad de vida" allí mientras mantiene todos sus activos en EE. UU. Espera algunas consecuencias fiscales, y sabe que el plan se ve mejor si el dólar estadounidense se mantiene fuerte frente al dólar canadiense.
El autor no dijo qué edad tiene ni cuánto tiempo se quedaría. Así que digamos que cumple 65 años en Canadá, omite la Parte B ya que apenas la usaría allí, y decide regresar 10 años después. Esa década podría añadir $2,434.80 al año a su factura de Medicare, generalmente de por vida.
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La Parte B cobra por cada año que omites
Las excepciones de Medicare en el extranjero son limitadas. Cubre la atención en un crucero que esté en un puerto de EE. UU. o a no más de 6 horas de uno, y en raros casos una estancia hospitalaria, servicios de médico y ambulancia en un país extranjero. Para alguien que vive a tiempo completo en la costa oeste de Canadá, la Parte B en su mayoría permanecería sin uso.
El problema: si te inscribes en la Parte B tarde, sin un Período Especial de Inscripción, pagas un 10% adicional en la prima por cada período completo de 12 meses en el que podrías haberte inscrito y no lo hiciste. Ese cargo adicional generalmente dura mientras tengas la Parte B, por lo que para la mayoría de las personas es una penalización de por vida.
Tu primera oportunidad para inscribirte dura 7 meses, desde los 3 meses anteriores al mes en que cumples 65 años hasta los 3 meses posteriores. Si la pierdes sin otra cobertura, tu próxima oportunidad es del 1 de enero al 31 de marzo de cada año.
Diez años fuera duplican la prima
Diez años completos sin la Parte B significan 10 penalizaciones del 10% cada una, o el 100%. A la prima estándar de este año de $202.90 al mes, nuestro autor pagaría otros $202.90 al mes además de ella, o $2,434.80 al año en penalizaciones. Eso son $405.80 al mes y $4,869.60 al año en total, por la misma cobertura que la mayoría de la gente obtiene por $202.90 al mes.
Ay. Y dado que la próxima oportunidad para inscribirse es del 1 de enero al 31 de marzo, alguien que regrese en junio tiene que esperar hasta enero solo para solicitar. Cualquier factura de médico mientras tanto es de su cuenta.
Mantener la Parte B en Canadá también cuesta dinero. A la tarifa de este año, $202.90 al mes equivalen a $2,434.80 al año, o $24,348 durante esos 10 años, por una cobertura que generalmente no paga nada en Canadá:
| A la prima estándar de 2026 | Mantener la Parte B en Canadá | Omitirla, inscribirse a los 75 |
|---|---|---|
| Cada año de los 65 a los 75 | $2,434.80 | $0 |
| Cada año a partir de los 75 | $2,434.80 | $4,869.60 |
Así que omitir la Parte B ahorra $24,348 por adelantado. Diez años de penalizaciones después de regresar a casa costarían recuperarlo todo: alrededor de los 85 años, para alguien que regresa a los 75.
La Parte B es un seguro barato para regresar a casa
Si el autor nunca regresa, nunca paga la penalización, y esos $24,348 no habrían comprado nada. Para alguien seguro de que se va para siempre, dejar la Parte B es una decisión razonable.
Pero mucho puede cambiar en 10 años. El propio plan del autor depende de que el tipo de cambio se mantenga fuerte, y admite que eso no está garantizado. Un dólar más débil, su salud o su familia podrían traerlo de vuelta a mediados de los 70. Ahí es cuando una prima duplicada y una espera hasta enero duelen más.
Francamente, yo seguiría pagándola. $2,434.80 al año es aproximadamente el 0.02% de una cartera de $10 millones, y mantiene el camino a casa abierto, sin penalización y sin brecha en la cobertura. CMS publicó la prima de la Parte B de este año el 14 de noviembre del año pasado, por lo que la de 2027 debería salir pronto. La penalización es una parte de la prima, por lo que cualquier aumento eleva el costo de mantener la Parte B y el costo de omitirla en la misma proporción.
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