Puntos clave
- Un usuario en el foro r/personalfinance dice que su padre de 71 años se jubila el próximo mes, pero la publicación no aclara si pospuso la Parte B de Medicare mientras tenía cobertura laboral.
- Si lo hizo, la ley federal le otorga un Período de Inscripción Abierta de Medigap único y de seis meses. Comienza el primer mes en que tenga la Parte B, y durante este ningún asegurador puede negarle cobertura por problemas de salud preexistentes.
- Sin Medigap, el Medicare Original generalmente le deja pagar el 20% de cada factura de la Parte B después del deducible, sin límite anual, por lo que un tratamiento con un costo aprobado por Medicare de $40,000 le costaría $8,000.
- La fecha de inicio de la Parte B en su tarjeta de Medicare indica si su ventana de oportunidad aún está por venir, y su esposa de 62 años obtendrá sus propios seis meses una vez que tenga la Parte B a los 65.
Si trabajó después de los 65 y pospuso la Parte B de Medicare, es posible que aún tenga una valiosa ventana de oportunidad por delante. Se abre cuando su Parte B comienza, y durante seis meses un asegurador de Medigap no puede rechazarlo por su estado de salud. Es una muy buena noticia para cualquiera que se jubile tarde, siempre y cuando sepa que la ventana existe.
El plan de jubilación de una familia omitió el seguro de salud
Un usuario en el foro r/personalfinance de Reddit está ayudando a sus padres a armar un plan de jubilación. Su padre tiene 71 años y se jubila el próximo mes, y su madre, de 62, podría tener que jubilarse anticipadamente el próximo año. Los padres tienen alrededor de $2.5 millones entre su casa pagada, efectivo e inversiones, y la mayor parte de la publicación pregunta cuánto alejarlos de las acciones. La cobertura de salud recibió una sola línea: "Por ahora, estoy evitando intencionalmente el tema del seguro de salud, ya que hay mucho que considerar allí".
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La publicación asume que el padre estará en Medicare. No dice si se inscribió en la Parte B a los 65 o la pospuso mientras tenía la cobertura de su trabajo. (Si ya estaba cobrando el Seguro Social cuando cumplió 65, Medicare lo inscribió automáticamente en la Parte B, por lo que posponerla habría significado rechazarla). Si tomó la Parte B a los 65, su ventana de Medigap se cerró hace años. Si la pospuso, está a punto de obtener una.
Sus seis meses comienzan con la Parte B, incluso a los 71
La ley federal le otorga un único Período de Inscripción Abierta de Medigap de seis meses, que comienza el primer mes en que tiene la Parte B y tiene 65 años o más. Lo mismo aplica para alguien que se inscribió tarde en la Parte B porque tenía cobertura laboral. Para este padre, sus seis meses comenzarían cuando lo haga su Parte B, a los 71. Durante esos meses, una aseguradora no puede utilizar la suscripción médica para decidir si aceptar su solicitud o negarle cobertura por problemas de salud preexistentes. Después de eso, es posible que no pueda comprar una póliza de Medigap en absoluto, o que le cueste más. La ventana solo aparece una vez. También solo ayuda con el Medicare Original, porque Medigap no funciona con Medicare Advantage.
El 20% que el Medicare Original le deja pagar no tiene techo
Una vez que haya pagado el deducible de la Parte B, el Medicare Original generalmente le deja pagar el 20% del costo aprobado por Medicare de cada servicio o artículo cubierto. Y dado que la Parte B no tiene un límite anual en los gastos de bolsillo, nada impide que esos porcentajes del 20% se acumulen en un mal año. Digamos que necesita un tratamiento con un costo aprobado por Medicare de $40,000. Su 20% de eso es $8,000. Un segundo tratamiento similar en el mismo año le costaría otros $8,000, por lo que habría gastado $16,000 entre los dos. Una póliza de Medigap ayuda a pagar los costos que el Medicare Original no cubre, como ese 20%. Durante sus seis meses, ninguna aseguradora puede rechazarlo debido al tipo de historial de salud que conduce a facturas como estas.
El turno de la madre llega a los 65
La ventana de Medigap de la madre funciona de la misma manera, solo que más tarde. Su primera oportunidad para inscribirse en Medicare dura siete meses, desde tres meses antes de cumplir 65 hasta tres meses después del mes en que cumple 65. Sus propios seis meses para Medigap comienzan el primer mes en que tenga la Parte B. Hasta entonces, el usuario ha estimado un peor escenario aproximado de $25,000 al año durante 2-3 años para cubrirla con un seguro del mercado o COBRA. Una vez que esté en Medicare, se aplica el mismo 20% sin techo a sus facturas de la Parte B, por lo que sus seis meses importan tanto como los de él.
Verifique su tarjeta de Medicare antes de que se jubile
Su tarjeta de Medicare muestra la fecha en que comenzó su cobertura de la Parte B, por lo que la familia debería mirar allí primero. Si muestra la Parte B desde los 65, su ventana ha pasado, y comprar Medigap ahora puede ser más difícil o costoso. Si nunca se inscribió en la Parte B, puede hacerlo mientras aún tenga la cobertura de su trabajo, y sus seis meses comienzan el primer mes en que la Parte B lo haga. Si compra una póliza de Medigap dentro de esos meses, su salud no puede impedirle obtener una.
Francamente, si su Parte B aún no ha comenzado, yo pondría esos seis meses en la parte superior de la lista de tareas de esta familia, por delante de las preguntas sobre acciones y bonos que ocupan la mayor parte de la publicación. Pueden rebalancear la cartera en cualquier mes, pero su ventana de Medigap no se puede mover una vez que se abre. Por supuesto, la inscripción abierta anual de Medicare se extiende hasta el 7 de diciembre, justo cuando él se jubila, por lo que es fácil confundir las dos. Nada de lo que haga durante la inscripción abierta inicia su ventana de Medigap. Solo la fecha de inicio de su Parte B lo hace.
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