Puntos clave
- Una oyente de 20 años de The Ramsey Show tiene $70,000 en un plan 529 que su abuela abrió cuando ella nació, y planeaba retirar el dinero para comprar una propiedad de alquiler a pesar de los impuestos y la penalización.
- Su cuenta lleva abierta más de 15 años, por lo que hasta $35,000 pueden transferirse directamente a su propia Roth IRA, sin superar el límite anual de la IRA de $7,500 en 2026.
- La transferencia comparte el límite anual con sus propias contribuciones a la Roth, por lo que funciona como un intercambio que libera su propio salario para otros objetivos.
- Los abuelos con un plan 529 sobrefinanciado deben verificar dos fechas: la cuenta debe llevar abierta más de 15 años, y el dinero añadido en los últimos cinco años no puede transferirse.
Si eres abuelo y tienes más dinero en un plan 529 del que tu nieto jamás gastará en educación, tengo buenas noticias. Desde principios de 2024, hasta $35,000 de ese excedente pueden transferirse directamente a la Roth IRA del nieto, sin los impuestos y la penalización que costaría un retiro.
Y una oyente de The Ramsey Show esta semana demostró lo útil que puede ser.
Un fondo universitario de $70,000 que no necesita
La oyente, una estudiante universitaria de 20 años en Los Ángeles, le dijo al programa el 9 de noviembre que trabaja como niñera y ya ahorra mucho: "Maximizo mi Roth cada año. Invierto unos $2,000 al mes solo con mis ingresos". Las becas cubren sus estudios, por lo que no ha tocado el plan 529 que su abuela abrió para ella en el plan ScholarShare de California cuando nació. Ahora tiene $70,000.
Su plan era retirar el dinero para el pago inicial de un triplex fuera del estado. Calculaba que se quedaría con unos $60,000 después de impuestos y la penalización, por lo que acceder a su propio dinero le costaría unos $10,000.
Cuando dijo que estaba abierta a otras ideas, Jade Warshaw le ofreció una: "¿Por qué no transferirlo a una Roth IRA con el tiempo? Una vez que cumples la regla de los 15 años de la cuenta, porque puedes transferir hasta 35 mil con el tiempo".
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La abuela lo abrió con suficiente antelación
Una transferencia de un plan 529 a una Roth debe realizarse mediante una transferencia directa de fideicomisario a fideicomisario a una Roth IRA a nombre del beneficiario, desde un plan 529 que lleve abierto más de 15 años. La transferencia de cada año no puede superar el límite de contribución a la Roth IRA, $7,500 en 2026, y todas las transferencias de una persona juntas no pueden superar los $35,000 durante su vida. El dinero aportado al plan 529 en los cinco años anteriores a una transferencia, junto con sus ganancias, debe quedarse atrás. Y el beneficiario necesita al menos la misma cantidad de ingresos laborales ese año que la cantidad transferida.
La cuenta de esta oyente lleva abierta 20 años, por lo que supera fácilmente la prueba de los 15 años, y su salario como niñera cubre los ingresos laborales. Siempre que al menos $35,000 del saldo sea dinero que su abuela depositó hace más de cinco años, más lo que haya ganado, puede transferir el monto completo.
Cinco años para mover $35,000
Dividido a la mitad, eso son $35,000 para su Roth con el tiempo y $35,000 que quedan en el plan 529. Con el límite de $7,500 de 2026, la mitad para la Roth toma cuatro años completos de $7,500, o $30,000, más $5,000 en un quinto año.
Pero la transferencia cuenta contra el mismo límite anual que sus propias contribuciones a la Roth: cualquier cosa que ella aporte en un año reduce lo que el plan 529 puede enviar ese año. Dado que ella ya maximiza su Roth con su salario, el dinero del plan 529 ocuparía el lugar de sus propias contribuciones.
Y para ella, ese intercambio es un gran trato. Una vez que el plan 529 llene su Roth cada año, los $7,500 que habría aportado de su trabajo como niñera quedan libres para cualquier cosa, incluido el pago inicial del triplex. En cinco años, eso son $35,000 de su propio salario para el pago inicial, sin penalización en ninguno de ellos, mientras que su Roth termina tan llena como si hubiera seguido financiándola ella misma.
Abuelos, verifiquen las fechas primero
Los abuelos que abrieron un plan 529 al nacer superan la prueba de los 15 años antes de que el nieto termine la escuela secundaria. El dinero que añadas ahora es otra cuestión: no puede transferirse durante cinco años, y tampoco lo que genere, por lo que aumentar el saldo de una cuenta para un nieto que está a punto de terminar la escuela inmoviliza ese dinero. El límite de $35,000 cubre toda la vida del nieto, en todos los planes 529 de los que sea beneficiario, por lo que un nieto con planes 529 de ambos lados de la familia aún solo puede transferir $35,000 en total. Y un nieto sin trabajo aún tiene que esperar a tener uno, ya que la transferencia requiere ingresos laborales en el año en que ocurre.
La ruta de Jade supera al triplex
Francamente, yo transferiría los $35,000 y evitaría el retiro. Ella tiene 20 años, por lo que ese dinero tiene décadas para crecer en una Roth, y el dinero de su salario que libera la lleva a un pago inicial sin entregar primero una penalización. Los otros $35,000 pueden quedarse en el plan 529 mientras decide qué hacer con ellos. Si ya ha maximizado su Roth para 2026, no queda espacio para una transferencia este año, por lo que la primera llegaría en 2027, y un límite de IRA más alto entonces la llevaría a $35,000 antes.
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