Puntos clave
- Una pareja que gana $450,000 al año planea jubilarse vendiendo $500,000 en acciones de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, y esa venta conlleva una ganancia de capital a largo plazo de $142,857.
- Si venden en un año en el que ambos reciben sus salarios, esa ganancia debe $28,205 en impuestos federales, ya que parte de ella cae en el tramo del 20% y toda ella está sujeta al impuesto del 3.8% sobre la renta de inversión neta.
- Si venden en el primer año después del último salario, con solo sus $80,000 de ingresos pasivos, la misma ganancia debe $13,764 bajo los tramos de 2026, un ahorro de $14,441.
- El ahorro se mantiene solo si el año de la venta sigue siendo un año de bajos ingresos, por lo que la pareja pagaría los gastos de ese año con efectivo y dejaría sus cuentas con impuestos diferidos intactas.
Si estás a punto de vender un gran bloque de acciones para financiar tu jubilación, tengo buenas noticias: elegir el año correcto para vender podría reducir tu factura de impuestos federales por la venta a más de la mitad.
El lunes, un usuario en el foro r/Fire de Reddit expuso los números de su hogar, y esos números muestran exactamente cuánto. La pareja gana $450,000 al año de dos trabajos con W-2, más $80,000 de ingresos pasivos. Han ahorrado $4.14 millones: $2.82 millones en cuentas con impuestos diferidos, $980,000 en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con una base de coste de aproximadamente $700,000, y $340,000 en efectivo.
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Jubilarse ahora, o seguir aguantando
Viven en una zona muy cara y gastan entre $12,000 y $14,000 al mes. Todavía deben $1.05 millones por una casa valorada en $3 millones, con una tasa fija del 2.6% y un pago mensual de $5,000. Su plan es jubilarse retirando $500,000 de la cuenta de corretaje y su efectivo, y luego reestructurar la hipoteca a un pago mucho menor. La alternativa, en palabras del usuario, es "aguantar 2-3 años más pagando mensualmente $5k (mientras el empleador dé el salario) y esperar a que pase el colapso de la IA".
Digamos entonces que los $500,000 completos provienen de vender acciones mantenidas por más de un año, distribuidas uniformemente en la cuenta. La cuenta tiene $280,000 de ganancias sobre $980,000, por lo que $142,857 de esa venta de $500,000 son ganancias imponibles. Cualquiera que sea el camino que elijan, deberán mucho menos impuestos por esa ganancia en algunos años que en otros.
Las ganancias cuestan más en un año con salario
Las ganancias de capital a largo plazo tienen sus propias tasas impositivas. La tasa depende de dónde caiga la ganancia una vez que se suma a todo lo demás que ganas ese año. Para 2026, una pareja casada que presenta una declaración conjunta paga 0% sobre las ganancias hasta $98,900 de ingreso imponible, 15% hasta $613,700, y 20% por encima de eso. También hay un impuesto del 3.8% sobre la renta de inversión neta. Se cobra sobre el menor de los ingresos por inversión de la pareja o el monto en que su AGI modificado supere los $250,000.
Así que el mismo dólar de ganancia puede estar gravado al 0% en un año y al 23.8% en otro. Y dado que un salario W-2 cuenta tanto para el ingreso imponible como para el AGI modificado, los años con salario son los más caros para vender.
Las mismas acciones, con una diferencia de $14,441
Presentando una declaración conjunta con la deducción estándar de $32,200 y ambos salarios, el ingreso imponible de la pareja es de $497,800 antes de la venta ($450,000 más $80,000, menos la deducción). Los primeros $115,900 de la ganancia llenan la banda del 15% hasta $613,700, y los otros $26,957 caen en la banda del 20%. Sus ingresos están muy por encima de $250,000, por lo que todos los $142,857 también deben el 3.8%.
En un año con solo los $80,000, su ingreso imponible antes de la venta es de $47,800. Eso deja $51,100 de espacio en la banda del 0%, por lo que esa parte de la ganancia está libre de impuestos, y los $91,757 restantes se gravan al 15%. Su AGI modificado llega a $222,857, por debajo de la línea de $250,000, por lo que el 3.8% nunca se aplica.
Aquí están los dos años uno al lado del otro:
| Métrica | Vender con ambos salarios | Vender después del último salario |
|---|---|---|
| Ingreso imponible antes de la venta | $497,800 | $47,800 |
| Ganancia gravada al 0% | $0 | $51,100 |
| Ganancia gravada al 15% | $115,900 | $91,757 |
| Ganancia gravada al 20% | $26,957 | $0 |
| Impuesto del 3.8% sobre la renta de inversión neta | $5,429 | $0 |
| Impuesto federal sobre la ganancia | $28,205 | $13,764 |
En un año con salario, la ganancia debe $28,205 entre las tasas del 15% y 20% y el impuesto del 3.8%. En el primer año sin salarios, debe $13,764 solo al 15%. Vender las mismas acciones en ese año mantiene $14,441 en el bolsillo de la pareja.
La espera puede ser corta
Los tramos impositivos se rigen por el año calendario, así que "después del último salario" realmente significa el primer enero después de él. Si el último día de trabajo cae en diciembre, la venta solo tiene que esperar unas semanas. La reestructuración de la hipoteca también puede esperar, ya que los $340,000 en efectivo cubren el pago de $5,000 mientras tanto.
El problema es que el año de la venta tiene que seguir siendo un año de bajos ingresos. Cada dólar que retiren de los $2.82 millones en cuentas con impuestos diferidos ese año cuenta como ingreso ordinario. Cada uno empuja un dólar de la ganancia fuera de la banda del 0% y hacia la del 15%. Y después de $27,143 de ingresos extra, su AGI modificado cruza los $250,000 y el impuesto del 3.8% regresa. Afortunadamente, sus $340,000 en efectivo cubren más de un año de gastos en el tope de su rango, incluso con el pago completo de la hipoteca ($19,000 al mes, o $228,000 al año). Así que pueden dejar las cuentas con impuestos diferidos intactas ese año.
Usar los años tranquilos
Para mí, esta es fácil. Ya sea que se jubilen ahora o aguanten dos o tres años más, yo mantendría la venta para el primer enero sin salario, ya que unas semanas de paciencia que valen $14,441 es casi tan fácil como se pone el ahorro de impuestos.
Pero no deberían esperar mucho más que eso. En siete años, el usuario espera que un beneficio del Seguro Social y una pensión comiencen a pagar unos $80,000 al año. Tres años después, un segundo cheque del Seguro Social llevaría el total a $120,000 al año. Los años entre el último salario y esos primeros cheques son cuando las ganancias de esta pareja son más baratas de tomar.
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