Conclusiones clave
- Un inquilino de 55 años en r/personalfinance tiene $884,000 en una 403(b) y una Roth IRA y planea jubilarse en 10 años.
- Con una tasa de retiro del 4%, eso paga $2,743.77 al mes después de la prima de Medicare Parte B de este año, antes de impuestos, alquiler y Seguridad Social.
- El usuario parece estar en buena forma para ser inquilino, y el costo a vigilar es cuánto de ese cheque se lleva el alquiler.
- Desde los 60 hasta los 63, la contribución adicional para mayores de 50 años aumenta a $11,250 con los límites de este año, por lo que el usuario puede ahorrar más en sus últimos años laborales.
Si eres inquilino, la mayoría de los consejos de jubilación probablemente no fueron escritos para ti. Tienden a contar con una casa pagada, y la factura más grande de un inquilino nunca se paga.
Un usuario de 55 años que publicó el fin de semana en r/personalfinance lo expresó claramente: "Todo lo que leo está orientado a propietarios de vivienda". Pero los números de esa publicación parecen mucho mejores que su preocupación.
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Sin casa, sin deudas y $884,000 ahorrados
El usuario, que escribe en el subreddit r/personalfinance, es soltero, sin hijos, sin deudas y sin pensión, y ha alquilado el mismo apartamento en el Noreste de EE.UU. durante muchos años. Gana $114,000 y ahorra el 38% de sus ingresos cada año, y su empleador añade un 6% de su salario a su plan 403(b). Esa 403(b) tiene $817,000 y una Roth IRA tiene $67,000, sumando $884,000 en cuentas de jubilación, más $30,000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. El plan es jubilarse en 10 años y permanecer en el Noreste para mantener su red social. Su pregunta: "¿Algún consejo inteligente sobre cómo planificar el pago del alquiler en la jubilación?"
$2,743.77 al mes después de la Parte B
Digamos que el usuario retira el 4% de esos $884,000 cada año. Eso son $35,360 al año, o $2,946.67 al mes antes de impuestos. La mayoría de las personas con Medicare Parte B pagan una prima estándar de $202.90 al mes este año. Eso sale directamente del cheque y deja $2,743.77 al mes, más un deducible de $283 cada año antes de que la Parte B pague algo. Y a menos que la 403(b) sea una cuenta Roth, los retiros de ella se gravan como ingresos, por lo que el dinero disponible para gastar será menor que eso.
Luego, el alquiler sale de lo que queda, cada mes, durante todo el tiempo que el usuario alquile. Por eso está pensando en comprar un condominio, para hacer los costos de vivienda más predecibles. Todo esto es antes de la Seguridad Social, que se sumaría.
Los mejores años de ahorro aún están por venir
Y $884,000 es solo la posición del usuario hoy. Este año, a los 55, puede aportar hasta $32,500 de su propio salario a la 403(b): el límite de $24,500 más una contribución adicional de $8,000 para ahorradores de 50 años o más. En los años calendario en que cumpla 60, 61, 62 y 63, esa contribución adicional aumenta a $11,250 con los límites de este año. Eso eleva el máximo que puede aportar a $35,750, o $3,250 más al año. El usuario ya ahorra el 38% de $114,000, que son $43,320 al año y más que cualquiera de los límites, por lo que maximizar la 403(b) parece muy factible.
Digamos que la maximiza cada año durante los próximos 10 con los límites de este año y el salario actual, con el 6% del empleador adicional y sin ningún crecimiento. Eso son seis años a $32,500 y cuatro a $35,750, o $338,000, más $68,400 del empleador, sumando $406,400 de dinero nuevo. Al 4%, eso añade unos $1,355 al mes, antes de cualquier crecimiento sobre el dinero nuevo o sobre los $884,000 ya ahorrados.
Un inquilino en mejor forma de lo que cree
Francamente, este usuario parece estar en muy buena forma para ser inquilino, con los años de mayor contribución adicional aún por delante. El alquiler es un costo de por vida, pero lo ha manejado durante muchos años con un presupuesto que aún le permite ahorrar el 38% de su salario. Un condominio haría los costos de vivienda más predecibles, pero el dinero para comprarlo saldría de los mismos ahorros que pagan el cheque mensual.
La prima de la Parte B que el usuario pagará a los 65 se establecerá dentro de años. Se espera que CMS publique la prima de 2027 a finales de este mes (el año pasado publicó la de este año el 14 de noviembre), así que pronto veremos cómo será la factura del próximo año.
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