Puntos Clave
- Una persona de 51 años que se jubiló anticipadamente este año había planificado que los ingresos de su familia para 2027 estuvieran cerca del 380% del nivel de pobreza, hasta que su hijo, un dependiente fiscal, consiguió un trabajo que podría pagar $50,000.
- Para el Crédito Tributario Premium, el ingreso del hogar incluye el AGI modificado de cada dependiente que reclamas y que está obligado a presentar una declaración de impuestos.
- El salario del hijo empujaría a la familia muy por encima de los $109,000 que el autor del post sitúa en el 400% del nivel de pobreza, donde el crédito termina, y para los años fiscales posteriores a 2025, el crédito anticipado debe reembolsarse en su totalidad.
- Si omite un retiro de $55,000 bajo la regla 72(t) y vive del efectivo que ya tiene ahorrado, la familia vuelve a estar por debajo del límite con cierto margen.
Si te jubilaste anticipadamente y compras tu seguro de salud en un Mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), probablemente ya estés vigilando de cerca tus ingresos. Lo que es fácil pasar por alto es que el salario de un hijo adulto también puede contar para ese cálculo. Con el límite del 400% nuevamente en vigor este año, eso puede costarle a una familia todo su Crédito Tributario Premium.
Una persona de 51 años que se jubiló este año está en esa situación, como escribió la semana pasada en una publicación en el foro r/Fire de Reddit. Había planificado cuidadosamente los ingresos del próximo año, y luego su hijo consiguió un trabajo.
Un trabajo de $50,000 cae sobre un plan cuidadoso
El plan del autor para 2027 tenía cuatro partes: $55,000 de un retiro bajo la regla 72(t), $15,000 en dividendos e intereses, unos $10,000 de ingresos netos por alquiler y $20,000 a $25,000 de ganancias por la venta de acciones. En conjunto, eso suma entre $100,000 y $105,000 de ingresos. Él dice que eso equivale a alrededor del 380% del nivel federal de pobreza para su hogar de tres personas. Luego, su hijo, a quien reclama como dependiente fiscal, consiguió un trabajo para la primavera y el verano que podría pagar unos $50,000 el próximo año. El hijo se queda con el dinero, y el autor espera que eso signifique que su hijo cubrirá sus propios gastos durante medio año. Como él mismo dijo, "es un buen problema en general".
6 acciones con dividendos seguros que pagan a los jubilados rendimientos del 6%+
Hoy en día hay más de 100 acciones que pagan dividendos anuales del 6%+.
Pero después de una extensa revisión de inversiones utilizando los datos propietarios de TIKR, ahora creemos que solo seis de ellas son realmente seguras para los jubilados.
Son todas tuyas de forma gratuita como parte de nuestro nuevo informe de inversión, al que puedes acceder aquí mismo.
El salario de su hijo cuenta si él tiene que declarar
Para el Crédito Tributario Premium, el ingreso del hogar es tu propio AGI modificado, más el de tu cónyuge si presentas una declaración conjunta, más el AGI modificado de cada dependiente que reclamas y que está obligado a presentar una declaración de impuestos federal. Un dependiente que solo presenta declaración para recuperar el impuesto retenido no cuenta. Con $50,000 de salario, el hijo estaría muy por encima del punto en el que está obligado a declarar, por lo que sus ingresos se suman al total familiar.
Ese total importa mucho más que hace un par de años. El IRS otorga el crédito solo a los hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza para el tamaño de su familia. El Congreso levantó ese límite solo para los años fiscales 2021 a 2025, y hasta esta semana, ninguna ley lo restablece para 2027. La inscripción abierta para la cobertura de 2027 está en curso, y la elegibilidad de cada año se basa en las pautas de pobreza publicadas más recientemente al primer día de la inscripción abierta.
Por encima del límite por $41,000 o más
Suma los $50,000 del hijo a los $100,000-$105,000 del autor, y el ingreso del hogar familiar asciende a entre $150,000 y $155,000 el próximo año. Eso es entre $41,000 y $46,000 por encima de los $109,000 que el autor sitúa en el 400% del nivel de pobreza para tres personas. Por encima de ese límite, la familia no recibe ningún Crédito Tributario Premium para 2027.
El momento lo empeora. La familia tiene que elegir su plan y cualquier crédito anticipado antes de que el hijo gane un solo dólar de ese salario. Dado que no hay límite de reembolso para los años fiscales posteriores a 2025, la familia tendría que devolver cada dólar del crédito anticipado en su declaración de impuestos de 2027. El autor aún no sabe cuán grande podría ser esa factura, y está nervioso. Su estado administra su propio intercambio y no había publicado sus tarifas para 2027 cuando él publicó.
Cambiando la regla 72(t) por efectivo
Afortunadamente, tiene una salida. Planea retrasar la regla 72(t) y retirar los mismos $55,000 de los dos años de efectivo que ha acumulado en su lugar. Gastar efectivo que ya tiene ahorrado no suma a sus ingresos. Así que, con el salario de su hijo incluido, el total familiar baja a entre $95,000 y $100,000, lo que está entre $9,000 y $14,000 por debajo del límite de $109,000. "Esto equilibrará perfectamente los ingresos de mi hijo desde el punto de vista del MAGI", escribió. Si eso no es suficiente, tiene planes de respaldo: reembolsarse a sí mismo de su HSA por sus facturas de COBRA, retirar sus contribuciones a la Roth IRA y usar el plan 529 de su hijo para las tarifas y el alquiler del hijo.
Francamente, creo que tiene razón. Cuando un dólar por encima del 400% cuesta todo el crédito, el efectivo que ya está en el banco es el dinero más barato que tiene para 2027. Yo también mantendría sus ventas de acciones cerca del extremo bajo de su rango hasta que el último cheque de pago de su hijo esté dentro, ya que esos $50,000 siguen siendo una estimación. Una vez que su estado publique sus tarifas para 2027, sabrá exactamente cuánto crédito está protegiendo ese colchón.
Disfruta tu jubilación con estilo con estos rendimientos de dividendos seguros del 6%+
Los dividendos pueden ser la clave de una enorme riqueza. Pero solo si compras los correctos.
Elegir la acción de alto dividendo correcta puede ser la diferencia entre una jubilación soñada... y arreglárselas con lo justo cada mes, esperando a que llegue el próximo cheque del Seguro Social.
Hemos identificado seis acciones con un rendimiento del 6%+ que creemos que todo jubilado debería conocer ahora mismo.
Descargo de responsabilidad:
Ten en cuenta que los artículos en TIKR no pretenden servir como consejo de inversión o financiero de TIKR o nuestro equipo de contenido, ni son recomendaciones para comprar o vender acciones. Creamos nuestro contenido basándonos en los datos de inversión de TIKR Terminal y las estimaciones de los analistas. Nuestro análisis podría no incluir noticias recientes de la empresa o actualizaciones importantes. TIKR no tiene posición en ninguna de las acciones mencionadas. ¡Gracias por leer y felices inversiones!
