Conclusiones clave
- Una mujer de 30 años tiene unos $30,000 en un plan 529 que nunca usó, y está pensando en retirarlos, con la penalización incluida, para pagar una deuda médica y una cirugía próxima.
- Desde 2024, el beneficiario de un plan 529 puede transferir su dinero directamente a su propia Roth IRA, hasta $35,000 durante su vida, siempre que la cuenta tenga más de 15 años abierta.
- La transferencia anual está limitada al máximo de contribución de la Roth IRA, que es de $7,500 en 2026, y el dinero añadido al 529 en los últimos cinco años no se puede transferir.
- Si su cuenta califica, sus $30,000 completos pueden convertirse en ahorros para la jubilación después de cuatro años de transferencias.
Si hay un plan 529 en tu familia que nadie va a gastar nunca en educación, tengo buenas noticias. Desde 2024, la persona para la que se ahorró puede transferir parte o la totalidad a una Roth IRA a su nombre, por lo que el fondo para la universidad se convierte en ahorros para la jubilación.
Un fondo universitario sin destino
Esa regla podría ayudar a una mujer de 30 años que publicó en el foro r/personalfinance de Reddit la semana pasada. Fue a la universidad durante un año a los 20 y lo odió. Tiene unos $30,000 en un plan 529 que dice que nunca usó, y le "parece raro" que haya estado ahí durante años. No tiene hijos y no planea tenerlos, y no tiene sobrinos, sobrinas u otros familiares a quienes pasarle la cuenta.
También tiene un trabajo estable que le encanta y una casa sin hipoteca. Su única deuda son $5,000 en facturas médicas. Está planeando una cirugía por endometriosis el próximo año, y espera que añada unos pocos miles más después del seguro. Así que está pensando en retirar el dinero, pagar la deuda y la cirugía, y ahorrar el resto. Como ella misma dijo, "Sé que hay una penalización".
Entiendo el atractivo. Pero si su cuenta tiene la antigüedad suficiente, tiene otra opción para los $30,000 completos: su propia Roth IRA.
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La cuenta debe tener más de 15 años
Según la regla de transferencia de 529 a Roth, el beneficiario de un plan 529 puede enviar dinero directamente a una Roth IRA a su nombre. Debe hacerse como una transferencia directa de fiduciario a fiduciario, por lo que el plan 529 paga al custodio de la Roth IRA y el dinero nunca pasa por sus manos. El plan 529 debe haber estado abierto más de 15 años. Cualquier dinero depositado durante los cinco años anteriores a una transferencia debe quedarse atrás, junto con las ganancias que haya generado. La transferencia anual está limitada al máximo de contribución de la Roth IRA, que es de $7,500 para 2026, y sus transferencias no pueden sumar más de $35,000 durante su vida.
Su publicación no dice cuándo se abrió la cuenta, así que eso es lo primero que necesita averiguar. Como tiene 30 años, la cuenta califica si se abrió antes de que cumpliera 15. Y si nadie ha depositado dinero nuevo en los últimos cinco años, cada dólar en ella se puede transferir.
Cuatro años para transferir $30,000
Con el límite de $7,500 de este año, transferir sus $30,000 requeriría cuatro transferencias, una por año. Si comienza este año, los últimos $7,500 se transferirían en 2029. Dado que el límite vitalicio es de $35,000, también tendría un margen de $5,000 si el saldo crece mientras espera, y cualquier cantidad por encima del límite se quedaría en el plan 529.
Su publicación no dice quién contribuyó a la cuenta, pero los padres y abuelos con un plan 529 sin usar también deberían saber esto. El dinero solo puede ir a la Roth IRA propia del beneficiario, por lo que los ahorros universitarios que apartaron se convierten en los ahorros para la jubilación de esa persona. Para un regalo hecho hace 15 años o más, no es una mala forma de que termine.
Cubrir la cirugía de otra manera
Su deuda y la cirugía ascienden a $5,000 más lo que ella llama "unos pocos miles más", una pequeña parte de lo que hay en la cuenta. Cada dólar que retire viene con la penalización que mencionó, y es un dólar menos que podrá transferir a su Roth más adelante. Podría dividirlo, retirando lo suficiente para las facturas y transfiriendo el resto. Pero con un sueldo estable y sin hipoteca, es posible que pueda pagar esas facturas con sus ingresos durante el próximo año.
Si yo estuviera en su lugar, llamaría al plan 529 y averiguaría cuándo se abrió la cuenta antes de tocar un centavo. Si tiene más de 15 años, abriría una Roth IRA a mi nombre, iniciaría la primera transferencia de $7,500 este año y pagaría las facturas médicas con mi salario.
Por supuesto, si la cuenta es más joven que eso, tendrá que esperar. Si se abrió cuando tenía 18 años, por ejemplo, cumpliría 15 años en poco más de tres años, y hasta entonces su mejor movimiento podría ser dejarla en paz.
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