Die wichtigsten Punkte
- Für alle, die 1960 oder später geboren wurden, liegt das volle Rentenalter bei 67 Jahren. Ein Bezug ab 62 reduziert die Leistung lebenslang um 30%.
- Bei einer fiktiven Rente von 1.000 $ im Alter von 67 wären es ab 62 nur 700 $ pro Monat. Die kleineren Schecks summieren sich nur bis zum Alter von 78 Jahren und 8 Monaten zu einem höheren Gesamtbetrag.
- Wenn der höher verdienende Ehepartner in einer Ehe frühzeitig Leistungen bezieht, kann auch der verwitwete Partner einen kleineren Scheck erhalten. Wer früh bezieht und noch arbeitet, kann Leistungen bis zum vollen Rentenalter zurückgehalten bekommen.
- Wenn Sie die Rechnungen bis 67 bezahlen können, lohnt sich das Warten. Bei schlechter Gesundheit oder ohne andere Einkünfte kann ein früherer Bezug jedoch die richtige Entscheidung sein.
Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, liegt Ihr volles Rentenalter bei der Sozialversicherung bei 67 Jahren. Beziehen Sie früher, erhalten Sie lebenslang einen kleineren Scheck.
Amerikaner, die 1960 geboren wurden, werden nächstes Jahr 67, und viele Menschen, die einige Jahre jünger sind, entscheiden gerade jetzt, wann sie Leistungen beantragen. Wenn Sie bis 67 warten können, tun Sie das bitte.
Ein um 300 $ kleinerer Scheck, lebenslang
Nehmen wir ein Beispiel: Ihre Rente mit 67 beträgt 1.000 $ pro Monat, die runde Zahl, die die SSA in ihrem eigenen Beispiel verwendet. Beziehen Sie mit 62, dem frühestmöglichen Zeitpunkt, erhalten Sie stattdessen 700 $.
Das geht direkt aus der eigenen Tabelle der SSA hervor. Für alle, die 1960 oder später geboren wurden, reduziert ein Bezug ab 62 die Leistung um 30 %, und diese Kürzung gilt lebenslang.
Die Lücke wächst jedes Jahr
Die jährlichen Erhöhungen der Sozialversicherung helfen Ihnen nicht, aufzuholen, da jede ein Prozentsatz des Schecks ist, den Sie bereits erhalten. Die SSA hat die Erhöhung für 2027 auf 3,6 % festgelegt, beginnend mit den Leistungen im Dezember, die im Januar ausgezahlt werden. Bei 700 $ sind das 25,20 $ pro Monat. Bei 1.000 $ sind es 36 $.
Nach einer Erhöhung beträgt die Lücke also 310,80 $ pro Monat, gegenüber zuvor 300 $. Jede weitere Erhöhung vergrößert sie ein wenig mehr.
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Leben Sie über 78 Jahre und 8 Monate hinaus, und Sie profitieren vom Warten
Wenn Sie mit 62 Leistungen beziehen, erhalten Sie zunächst fünf Jahre lang Schecks. Das sind 60 Monate à 700 $ oder 42.000 $, bevor jemand, der wartet, mit 67 überhaupt etwas erhält.
Ab 67 erhalten Sie durch das Warten 300 $ mehr pro Monat. Es dauert 140 Monate mit diesen zusätzlichen 300 $, also 11 Jahre und 8 Monate, um die 42.000 $ auszugleichen. Der frühe Bezug hält Sie also nur bis zum Alter von 78 Jahren und 8 Monaten finanziell vorn. Diese Zahlen lassen die Erhöhungen außer Acht, die beide Schecks um den gleichen Prozentsatz erhöhen.
Jeden Monat, den Sie darüber hinaus leben, sind Sie aufgrund des frühen Bezugs 300 $ im Rückstand – vor Erhöhungen. Mit 90 hätte Ihnen das Warten 40.800 $ mehr eingebracht.
Ihr Ehepartner könnte auf den kleineren Scheck festgelegt sein
Wenn Sie verheiratet sind und der höhere Verdiener, entscheiden Sie auch darüber, wovon Ihr Ehepartner nach Ihrem Tod leben wird.
Die SSA zahlt niemandem mehr als die höchste Einzelleistung, auf die er oder sie Anspruch hat. Ein Witwe oder Witwer erhält also einen Scheck: entweder die eigene Rente oder die Hinterbliebenenrente, je nachdem, welche höher ist.
Ein Hinterbliebener, der bis zum vollen Rentenalter wartet, erhält 100 % der Leistung des verstorbenen Ehepartners zuzüglich etwaiger Nachzahlungen für verzögerten Rentenbeginn. Hatte der verstorbene Ehepartner jedoch eine gekürzte Altersrente bezogen, wird auch die Hinterbliebenenrente gekürzt. Wenn Sie also mit 62 700 $ statt mit 67 1.000 $ nehmen, könnte Ihr Ehepartner jahrelang von einem kleineren Scheck leben.
Noch vor dem 67. Lebensjahr berufstätig? Sie würden sowieso warten
Ein früher Bezug während Sie noch arbeiten hat einen Haken. In den Jahren vor dem Jahr, in dem Sie 67 werden, behält die SSA 1 $ der Leistungen für je 2 $ ein, die Sie über die Grenze von 25.560 $ im Jahr 2027 verdienen. Im Jahr, in dem Sie 67 werden, liegt die Grenze 2027 bei 67.920 $, und die SSA behält 1 $ für je 3 $ darüber ein.
Angenommen, Sie verdienen 2027 35.560 $, das sind 10.000 $ über der niedrigeren Grenze. Die SSA behält 5.000 $ Ihrer Leistungen ein.
Dieses Geld geht nicht verloren. Zum vollen Rentenalter berechnet die SSA Ihre Leistung neu und berücksichtigt die Monate, in denen sie einbehalten wurde, indem sie diese Monate aus der Kürzung für frühen Bezug herausrechnet. Ihr monatlicher Scheck steigt ab dann, und Sie müssen keinen Antrag stellen. Aber Sie erhalten das Geld als höheren monatlichen Scheck ab 67 zurück, ohne Pauschalzahlung. Wenn Sie also deutlich über der Grenze verdienen, würden Sie auf dieses Geld sowieso größtenteils warten.
Warten Sie, wenn Sie können
Wenn Sie Ihre Rechnungen ohne die Rente bezahlen können, ist das Warten bis 67 etwa der günstigste Schutz vor einem langen Leben, den Sie für sich und Ihren Ehepartner finden werden.
Natürlich kann ein früherer Bezug die richtige Entscheidung sein, wenn Sie gesundheitlich angeschlagen sind oder keine andere Möglichkeit haben, die Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie noch arbeiten, prüfen Sie die Verdienstgrenze der SSA für das Jahr, bevor Sie Leistungen beantragen, da sie sich jedes Jahr ändert.
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