Die ersten I-Bonds, die 1998 gekauft wurden, werden 2028 30 Jahre alt. Dann ist jeder Dollar an Zinsen steuerpflichtig, egal ob er ausgezahlt wird oder nicht.

Die wichtigsten Punkte

• Die ersten Series I-Sparbriefe wurden im September 1998 ausgegeben und hören 30 Jahre später, im September 2028, auf, Zinsen zu erwirtschaften.
• Ein Inhaber, der die Zinsen nie versteuert hat, schuldet dem Bund Steuern auf die gesamte Summe im Jahr der Fälligkeit der Anleihe, unabhängig davon, ob sie eingelöst wurde oder nicht.
• Ein hypothetischer Rentner mit 40.000 $ nicht versteuerter Zinsen würde bei einem angenommenen Steuersatz von 22 % 8.800 $ schulden, ohne zusätzliche Steuern auf Bundesstaaten- oder lokaler Ebene.
• Die Einlösung einiger Anleihen in den Jahren 2026 und 2027 verteilt die Zinserträge auf mehrere Steuerjahre, was besonders hilfreich ist, wenn ein großes Einmalereignis einen Teil davon in eine höhere Steuerklasse drücken würde.

I-Bonds sind wieder in Mode. Der neue Zinssatz des Finanzministeriums beträgt 5,51 % für Anleihen, die vom 1. November 2026 bis zum 30. April 2027 ausgegeben werden, gegenüber 4,26 % zuvor. Das ist deutlich mehr als die meisten Sparkonten zahlen.

Aber wenn Sie I-Bonds gekauft haben, als sie brandneu waren, könnte auf Sie in weniger als zwei Jahren eine große Steuerrechnung zukommen.

Die ältesten I-Bonds werden im September 2028 30 Jahre alt

Das Finanzministerium gab die ersten I-Bonds im September 1998 aus, und ein I-Bond erwirtschaftet 30 Jahre lang Zinsen. Die allerersten werden also im September 2028 fällig, und jede spätere Tranche folgt an ihrem eigenen 30. Geburtstag: die Anleihen von 1999 im Jahr 2029, die von 2000 im Jahr 2030 und so weiter. Die meisten Inhaber haben noch keinen Cent Steuern auf diese Zinsen gezahlt, da der IRS es ihnen erlaubt, die Versteuerung auf das Jahr zu verschieben, in dem sie die Anleihe einlösen oder sie fällig wird, je nachdem, was zuerst eintritt. (Inhaber, die sich für die jährliche Versteuerung entschieden haben, zahlen bereits laufend.) Für die ältesten Anleihen ist 2028 das Ende der Fahnenstange.

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Man muss sie nicht einlösen, damit die Steuer fällig wird

Suze Orman widmete einen großen Teil ihrer Folge vom 8. November von Suze Orman's Women & Money den I-Bonds, einschließlich dessen, was mit Inhabern passiert, die vergessen, sie einzulösen. Nach 30 Jahren, so sagte sie, werden elektronische I-Bonds "automatisch für Sie eingelöst", und das Geld geht auf ein TreasuryDirect-Konto, das keine Zinsen zahlt. Und egal, ob Sie einen Finger rühren oder nicht: "Sie werden in diesem Jahr für Sie als gewöhnliches Einkommen steuerpflichtig."

Die Anleihen von 1998 funktionieren etwas anders, da das Finanzministerium I-Bonds erst ab 2002 elektronisch verkaufte. TreasuryDirect löst einen fälligen Papierbrief nicht automatisch für Sie ein. Er hört einfach auf, Zinsen zu erwirtschaften. Aber der IRS besteuert die Zinsen im Jahr der Fälligkeit der Anleihe, unabhängig davon, ob sie eingelöst wurde oder noch in einer Schublade liegt. Diese Zinsen umfassen alles, was die Anleihe über den Kaufpreis hinaus erwirtschaftet hat, und das sind drei Jahrzehnte davon.

Was 40.000 $ Zinsen im Jahr 2028 kosten

Nehmen wir einen hypothetischen Rentner, der 1998 I-Bonds gekauft und die Zinsen nie versteuert hat, die sich auf 40.000 $ angesammelt haben. Nehmen wir an, die gesamte Summe wird mit 22 % besteuert. Das ergibt eine Bundesteuerrechnung von 8.800 $ für die Steuererklärung 2028, auf Zinsen, die der Rentner möglicherweise nie angefasst hat, zusätzlich zu allem anderen, was er in diesem Jahr einnimmt. Autsch.

Der einzige Lichtblick ist, dass I-Bond-Zinsen von Steuern auf Bundesstaaten- und lokaler Ebene befreit sind, sodass die Bundesteuer die einzige ist.

Verteilen Sie es, solange noch Zeit ist

Da die Steuer im Jahr fällig wird, in dem eine Anleihe eingelöst wird oder fällig wird, je nachdem, was zuerst eintritt, muss ein Inhaber mit mehreren Anleihen nicht die gesamten 40.000 $ im Jahr 2028 versteuern. Wenn man etwa ein Drittel 2026, ein Drittel 2027 und den Rest 2028 einlöst, landet jeweils etwa 13.333 $ Zinsen auf der Steuererklärung des jeweiligen Jahres. Ein Inhaber profitiert am meisten von dieser Verteilung, wenn eine Einmalzahlung von 40.000 $ einen Teil davon in eine höhere Steuerklasse drängen würde – genau das warnte Orman, was die Zinsen "mit Ihrer Steuerklasse anstellen könnten". Wenn der gesamte Betrag ohnehin mit 22 % besteuert würde, bleiben es 8.800 $, und eine vorzeitige Einlösung bedeutet nur den Verzicht auf ein wenig Zinsen.

Die Anleihen zu behalten und an Ihre Erben zu vererben, lässt die Rechnung auch nicht verschwinden. Sofern die Zinsen nicht auf der letzten Steuererklärung des ursprünglichen Eigentümers versteuert werden, schuldet derjenige, der die Anleihen erbt, Steuern auf die gesamten Zinsen, sowohl die vor als auch nach dem Tod erwirtschafteten. Bei einer Anleihe von 1998 ist die Frist für den Erben dieselbe: die Fälligkeit im Jahr 2028.

Die heutigen 5,51%-Anleihen starten denselben 30-Jahre-Zyklus

Nichts davon ist ein Grund, auf die 5,51 % zu verzichten. Eine Anleihe, die diesen Monat gekauft wird, folgt derselben Regel, sodass ihre Zinsen steuerfrei anwachsen, bis Sie sie einlösen oder sie im November 2056 fällig wird. Es lohnt sich also, bereits am Tag des Kaufs darüber nachzudenken, in welchen Jahren Sie neue Anleihen einlösen werden.

Ehrlich gesagt, wenn ich I-Bonds von 1998 besäße, würde ich die Jahre, in denen die Zinsen auf meiner Steuererklärung erscheinen, selbst wählen wollen, und die Chance, einen Teil davon auf die Steuererklärung 2026 zu legen, endet am 31. Dezember.

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