Die wichtigsten Punkte
- Der Social Security Fairness Act wurde am 5. Januar 2025 unterzeichnet. Er beendete den Government Pension Offset für Leistungen, die ab Januar 2024 fällig werden.
- Eine Lehrerin mit einer Pension aus einem Job außerhalb der Sozialversicherung kann nun eine volle Hinterbliebenenleistung auf Basis des Kontos ihres Ehemanns beziehen.
- Nehmen wir an, die Leistung des Ehemanns beträgt im vollen Rentenalter 2.500 $ pro Monat. Wenn seine Witwe bis zu ihrem eigenen vollen Rentenalter wartet, um sie zu beantragen, erhält sie den vollen Betrag, also 30.000 $ pro Jahr.
- Ihre Hinterbliebenenleistung orientiert sich nun an seiner, daher ist das Alter, in dem der Ehemann die Leistung beantragt, für beide wichtig.
Wenn Sie mit einer Lehrerin verheiratet sind, deren Schultätigkeit außerhalb der Sozialversicherung liegt, gibt es eine Regel, die Sie nicht mehr berücksichtigen müssen. Früher kürzte sie die Hinterbliebenenleistung, die sie auf Basis Ihres Kontos erhalten würde. Jetzt, da sie abgeschafft ist, ist Ihr eigenes Antrittsalter für sie viel wichtiger als früher.
Er zuerst, ihre Pension später
Ein 49-Jähriger, der diesen Monat im Reddit-Forum r/Fire postete, legte einen Plan vor, den viele Zweiverdienerhaushalte wiedererkennen werden. Er ist jetzt bereit, in Rente zu gehen und von seinen Ersparnissen zu leben, während seine Frau, ebenfalls 49, weiterhin als Lehrerin arbeitet. "Sie muss noch ein paar Jahre arbeiten, um Anspruch auf ihre Pension zu haben, dann ist sie bereit", schrieb er. Diese Pension wird 46.000 $ pro Jahr zahlen, und sobald sie beginnt, planen beide, mit der Arbeit aufzuhören.
Er sagte nicht, ob ihre Arbeit von der Sozialversicherung abgedeckt ist. Einige Lehrerstellen sind es nicht. Bis vor kurzem brachte eine Pension aus einer solchen Tätigkeit eine böse Überraschung für eine Lehrerin mit sich, die ihren Ehemann überlebt.
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Der Offset ist weg, rückwirkend bis Januar 2024
Diese Überraschung war der Government Pension Offset. Er kürzte die Sozialversicherungsleistungen an Ehepartner und Hinterbliebene, die eine Pension aus einer nicht von der Sozialversicherung abgedeckten Arbeit hatten. Zu dieser Gruppe gehören einige Lehrer, Polizeibeamte, Feuerwehrleute und Bundesangestellte. Glücklicherweise beendete der Social Security Fairness Act, unterzeichnet am 5. Januar 2025, dies. Das Gesetz beendete auch die Windfall Elimination Provision, die die Rentenleistungen von Menschen mit denselben Pensionen gekürzt hatte. Dezember 2023 war der letzte Monat, in dem eine der beiden Regeln galt, daher gelten sie nicht für Leistungen, die ab Januar 2024 oder später fällig werden.
Die Hinterbliebenenleistung einer Lehrerin wird nun also genauso berechnet wie bei jedem anderen. Eine Witwe oder ein Witwer, die bzw. der bis zum vollen Rentenalter wartet, um sie zu beantragen, erhält 100% der Leistung des verstorbenen Ehepartners, zuzüglich aller Nachaufschläge, die der Ehepartner verdient hat. Sie ist niedriger, wenn der Hinterbliebene vor dem vollen Rentenalter beantragt oder wenn der verstorbene Ehepartner eine reduzierte Altersrente bezogen hatte.
Was 2.500 $ pro Monat für sie wert sind
Er gab seine Sozialversicherungsleistung im Beitrag nicht an, nehmen wir also an, sie beträgt 2.500 $ pro Monat in seinem vollen Rentenalter. Und nehmen wir an, ihre Stelle ist eine derjenigen außerhalb der Sozialversicherung. Wenn er zuerst stirbt und sie bis zu ihrem eigenen vollen Rentenalter wartet, um zu beantragen, erhält sie den vollen Betrag: 2.500 $ pro Monat oder 30.000 $ pro Jahr. Vor dem Fairness Act hätte ihre Pension den Offset ausgelöst und diese Zahlung gekürzt. Jetzt würde sie 76.000 $ pro Jahr zwischen ihrer 46.000 $-Pension und der vollen Hinterbliebenenleistung beziehen.
Wenn ihre Arbeit in die Sozialversicherung einzahlt, hat der Offset für sie nie gegolten, und sie wird eine eigene Altersrente haben. In diesem Fall würde sie die höhere der beiden Leistungen erhalten, entweder ihre eigene oder die Hinterbliebenenleistung, da die Sozialversicherung niemandem mehr als die höchste einzelne Leistung zahlt, auf die er oder sie Anspruch hat.
Wann er beantragt, ist auch für sie wichtig
Ihre Hinterbliebenenleistung orientiert sich nun an seiner, daher ist das Alter, in dem er beantragt, eine Entscheidung für beide. Wenn er eine reduzierte Leistung frühzeitig beantragt, wird ihre Hinterbliebenenleistung entsprechend gekürzt. Wenn er über sein volles Rentenalter hinaus wartet, gehen die Nachaufschläge, die er verdient, auf sie über. Sie hat auch ihre eigene zeitliche Entscheidung, da eine Hinterbliebenenleistung, die vor ihrem vollen Rentenalter beantragt wird, weniger als die vollen 100% zahlt.
Frühzeitiges Ausscheiden aus dem Berufsleben zwingt ihn nicht zur Entscheidung. Sein Plan deckt die frühen Jahre bereits mit SEPP-Auszahlungen aus seinem 401(k) ab, die bis 59½ festgelegt sind. Das macht die Beantragung der Sozialversicherung zu einer separaten Entscheidung, die er erst Jahre später treffen kann.
So wie ich es sehe, ist die Sozialversicherungsbeantragung für ein Paar wie dieses zu einer gemeinsamen Entscheidung geworden. Da ihre Pension einen guten Teil der Rechnungen deckt, würde ich zum Warten tendieren. Ein größerer Scheck auf seinem Konto würde ihr weiterhin zahlen, wenn sie ihn überlebt, und ihre Pension kann ihn nicht mehr schmälern.
Er schrieb, dass er am Montag seinen Finanzberater treffen würde. Ich würde eine Frage beantwortet haben wollen, bevor er ein Antrittsalter wählt: Wird die Sozialversicherungssteuer von ihrem Gehalt abgezogen? Wenn ja, ist ihre Stelle abgedeckt und der Offset war nie im Spiel. Wenn nein, ist sie genau die Art von Lehrerin, für die der Fairness Act geschrieben wurde.
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