Die wichtigsten Punkte
- Die Sozialversicherungsbehörde hat ihre Leistungsformel für 2027 am 26. Oktober festgelegt, die für Arbeitnehmer gilt, die nächstes Jahr 62 werden und 2032 mit 67 Jahren die volle Altersrente erreichen.
- Für einen Arbeitnehmer, der nächstes Jahr 62 wird, erfordert eine monatliche Rente von 3.000 $ im Alter von 67 durchschnittlich indexierte Jahreseinkünfte von 83.355 $ über die besten 35 Jahre; für 4.000 $ sind es 147.977 $.
- Die Sozialversicherung zahlt 90 % der ersten 1.340 $ des durchschnittlichen Monatseinkommens, 32 % bis zu 8.077 $ und 15 % darüber hinaus, sodass für die Spitze einer Rente weitaus höhere Einkünfte nötig sind als für die Basis.
- Die Sozialversicherungsauskunft eines Arbeitnehmers zeigt dessen Einkommensverlauf an; jedes Arbeitsjahr vor dem 67. Lebensjahr, das ein schwaches Jahr in seinen Top-35 übertrifft, erhöht die Rente.
Wenn Sie nächstes Jahr 62 werden, wissen Sie jetzt genau, wie die Sozialversicherung Ihr Lebenseinkommen in eine monatliche Zahlung umwandelt.
Am 26. Oktober veröffentlichte die Sozialversicherungsbehörde ihre Zahlen für 2027 im Federal Register. Sie enthalten die beiden "Bend Points" in der Leistungsformel für alle, die nächstes Jahr erstmals anspruchsberechtigt sind. Und wenn Sie eine bestimmte monatliche Zahl für den Ruhestand im Kopf haben, habe ich eine gute und eine schlechte Nachricht: Die ersten Dollar einer Rente sind günstig zu verdienen, und die letzten sind sehr teuer.
Was 3.000 $ pro Monat erfordern
Nehmen wir an, Sie werden nächstes Jahr 62. Das bedeutet, Sie sind 1965 geboren, Ihre volle Altersrente erreichen Sie mit 67 Jahren, und das wird 2032 der Fall sein. Sie planen, bis dahin zu warten, um Leistungen zu beantragen, und möchten, dass die Sozialversicherung Ihnen 3.000 $ pro Monat zahlt.
Um das zu erreichen, muss der Durchschnitt Ihrer besten 35 Einkommensjahre, indexiert für Lohnwachstum, bei 83.355 $ pro Jahr liegen.
Erhöhen Sie das Ziel auf 4.000 $ pro Monat, und dieser Durchschnitt muss 147.977 $ pro Jahr betragen. Das sind etwa 78 % mehr Einkünfte für 33 % mehr Rente.
Was, oje.
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Jeder zusätzliche Dollar kauft weniger
Die Sozialversicherung berechnet Ihre Rente zum Zeitpunkt der vollen Altersrente, Ihren Primary Insurance Amount, aus Ihren durchschnittlich indexierten Monatseinkünften. Sie berücksichtigt bis zu 35 Jahre Ihrer Einkünfte, indexiert sie an die Löhne, wählt die besten Jahre aus und mittelt sie monatlich.
Jeder, der nächstes Jahr 62 wird, ist 2027 erstmals anspruchsberechtigt. Für sie legt die Formel der SSA für 2027 den Primary Insurance Amount als Summe von drei Teilen fest:
- 90 % der ersten 1.340 $ der durchschnittlich indexierten Monatseinkünfte
- 32 % des Betrags über 1.340 $, bis zu 8.077 $
- 15 % des Betrags über 8.077 $
Der höchste Satz gilt für die niedrigste Einkommensstufe, daher ersetzt die Sozialversicherung einen größeren Teil des Einkommens für Geringverdiener. Ihre "Bend Points" stammen aus dem Jahr, in dem Sie erstmals anspruchsberechtigt werden, dem Jahr, in dem Sie 62 werden, und sie bleiben Ihnen erhalten, wann immer Sie Leistungen beantragen.
Wie sich 3.000 $ und 4.000 $ zusammensetzen
Die Sozialversicherung zahlt 90 % der ersten 1.340 $ Ihres monatlichen Durchschnitts, also 1.206 $ pro Monat.
Das lässt 1.794 $ Ihrer 3.000 $, die aus der 32 %-Stufe kommen müssen. Bei 32 Cent pro Dollar benötigen Sie weitere 5.606,25 $ an durchschnittlichen Monatseinkünften, um dies zu erreichen.
Addiert man beide zusammen, muss Ihr Durchschnitt 6.946,25 $ pro Monat erreichen, was 83.355 $ pro Jahr entspricht.
Die 4.000 $ zu erreichen, ist mühsamer. Wenn Ihr monatlicher Durchschnitt den zweiten "Bend Point" von 8.077 $ erreicht hätte, würden Sie 1.206 $ plus 32 % der 6.737 $ zwischen den "Bend Points" erhalten, also 2.155,84 $. Das sind insgesamt 3.361,84 $ pro Monat.
Die letzten 638,16 $ kommen bei 15 Cent pro Dollar Einkünfte, also erfordern sie weitere 4.254,40 $ an durchschnittlichen Monatseinkünften. Ihr Durchschnitt muss also 12.331,40 $ pro Monat oder 147.977 $ pro Jahr erreichen.
Anders ausgedrückt: Die ersten 16.080 $ an durchschnittlichen Jahreseinkünften kaufen Ihnen eine Rente von 1.206 $ pro Monat, während die letzten 51.053 $ pro Jahr Ihnen 638,16 $ einbringen.
Beginnen Sie mit Ihrer eigenen Akte
Indexierte Einkünfte liegen höher als die Gehälter auf Ihren alten W-2-Formularen, da die Sozialversicherung ältere Jahre für das Lohnwachstum hochskaliert. Ihre Sozialversicherungsauskunft listet die Einkünfte in Ihrer Akte Jahr für Jahr auf und schätzt Ihre Rente mit 67 Jahren, also sollten Sie dort nachsehen, wie nah Sie dran sind.
Die Sozialversicherung verwendet Ihre besten 35 Jahre. Jedes Jahr, das Sie zwischen jetzt und Ihrem 67. Lebensjahr arbeiten und das das schwächste Jahr in Ihren Top-35 übertrifft, nimmt dessen Platz ein.
Und Sie entscheiden, wann Sie Leistungen beantragen. Wenn Sie mit 62 statt mit 67 beantragen, kürzt die SSA Ihre Rente lebenslang um 30 %, aus 3.000 $ werden also 2.100 $.
Zielen Sie dorthin, wo die Dollar am weitesten reichen
So wie ich es sehe, sind 3.000 $ pro Monat mit 67 ein realistisches Ziel für einen Arbeitnehmer mit einer langen Karriere und solidem Einkommen. 4.000 $ sind ein weiter Weg, es sei denn, Ihr Einkommen lag jahrzehntelang nahe der Spitze der Skala.
Wenn Ihre Auskunft Ihren monatlichen Durchschnitt unter 8.077 $ anzeigt, kauft jedes starke Jahr, das Sie hinzufügen, 32 Cent Rente pro Dollar. Das ist mehr als doppelt so viel wie die 15 Cent, die es über dieser Grenze kauft, und hier würde ich den Aufwand betreiben.
All dies ist natürlich in heutigen Dollar gerechnet. Die Sozialversicherung fügt jedes Jahr ab dem Jahr, in dem Sie 62 werden, einen Lebenshaltungskostenausgleich (COLA) hinzu. Ihre Auszahlung mit 67 wird also in Dollar höher sein als 3.000 $, und zwar um den Betrag, den sich diese COLAs zwischen jetzt und 2032 summieren.
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