Die wichtigsten Punkte
- Die Mitteilung der Sozialversicherung vom 26. Oktober bezifferte den nationalen Durchschnittslohn für 2025 auf 72.800,33 $. Sie legte auch die "Bend Points" der Leistungsformel für 2027 fest: 90 % der ersten 1.340 $ des durchschnittlichen Monatseinkommens, 32 % bis zu 8.077 $ und 15 % für alles darüber.
- Ein Arbeitnehmer, der im nächsten Jahr erstmals anspruchsberechtigt wird und dessen 35 beste Jahre jeweils diesem Durchschnittslohn entsprechen, würde im vollen Rentenalter 2.718,50 $ pro Monat erhalten. Das sind 45 % der 6.066,69 $ pro Monat, auf denen die Leistung basiert.
- Ein Arbeitnehmer, der die Hälfte des Durchschnittslohns verdiente, würde 1.747,80 $ pro Monat erhalten, also 58 % seines Lohns.
- Ein Bezug ab 62 Jahren reduziert die Leistung lebenslang um 30 %, was den durchschnittlichen Arbeitnehmer mit nur 31 % seines Lohns zurücklassen würde.
Wenn Sie darauf zählen, dass die Sozialversicherung Ihr Gehalt im Ruhestand ersetzt, habe ich ernüchternde Neuigkeiten für Sie.
Am 26. Oktober veröffentlichte die Sozialversicherungsbehörde ihre jährliche Mitteilung im Federal Register. Sie gab den nationalen Durchschnittslohnindex für 2025 mit 72.800,33 $ und die "Bend Points" für 2027 der Formel bekannt, die ein Leben lang gezahlte Beiträge in eine monatliche Zahlung umwandelt. Setzt man beides zusammen, steht dem durchschnittlichen amerikanischen Arbeitnehmer, der im nächsten Jahr erstmals anspruchsberechtigt wird, eine Gehaltskürzung von 55 % bevor.
Aus einem Gehaltsscheck von 6.066,69 $ wird eine Zahlung von 2.718,50 $
Nehmen wir einen hypothetischen Arbeitnehmer, der nächstes Jahr 62 wird, das erste Jahr, in dem er einen Anspruch geltend machen kann. Seine 35 besten Jahre der indexierten Einkünfte entsprechen jeweils dem Durchschnittslohn von 2025 in Höhe von 72.800,33 $, also 6.066,69 $ pro Monat.
Das volle Rentenalter beträgt 67 Jahre für alle, die 1960 oder später geboren wurden. Mit 67 erhält dieser Arbeitnehmer 2.718,50 $ pro Monat, 45 % des Gehalts, auf dem seine Leistung basiert.
Was, oje.
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Wie die Sozialversicherung auf 2.718,50 $ kommt
Eine Rentenleistung beginnt mit dem durchschnittlichen indexierten Monatseinkommen. Die Sozialversicherung nimmt bis zu 35 Jahre der Einkünfte eines Arbeitnehmers, indexiert sie an die Löhne, wählt die höchsten Jahre aus und mittelt sie auf Monatsbasis. Dieser Durchschnittswert durchläuft dann eine Formel, die für das Jahr festgelegt ist, in dem der Arbeitnehmer erstmals anspruchsberechtigt wird. Für einen Arbeitnehmer, der erstmals 2027 anspruchsberechtigt ist, zahlt die Leistungsformel der Sozialversicherung:
- 90 % der ersten 1.340 $ des durchschnittlichen Monatseinkommens
- 32 % des Betrags über 1.340 $ bis zu 8.077 $
- 15 % von allem über 8.077 $
Die 6.066,69 $ unseres Arbeitnehmers erreichen nie die oberste Stufe. Hier ist die Rechnung:
- 90 % der ersten 1.340 $ sind 1.206 $.
- Die 4.726,69 $ zwischen 1.340 $ und 6.066,69 $, zu 32 %, addieren 1.512,54 $.
- Das ergibt insgesamt 2.718,54 $, was die Sozialversicherung auf den Zehnteldollar abrundet: 2.718,50 $.
Das ist die Leistung mit 67, vor etwaigen Lebenshaltungskostenerhöhungen. Diese Erhöhungen beginnen im Jahr, in dem der Arbeitnehmer erstmals anspruchsberechtigt wird.
Ein Geringverdiener behält einen größeren Anteil seines Lohns
Die Sozialversicherung zahlt ihren höchsten Satz auf die ersten verdienten Dollar. Daher ersetzt sie einen größeren Anteil des Lohns, je weniger ein Arbeitnehmer verdiente.
Nehmen wir einen zweiten hypothetischen Arbeitnehmer gleichen Alters, dessen 35 beste Jahre jeweils der Hälfte des Durchschnittslohns entsprechen. Das sind 3.033,35 $ pro Monat. Er erhält die gleichen 1.206 $ auf die ersten 1.340 $, und 32 % der 1.693,35 $ darüber addieren 541,87 $. Nach Abrundung auf den Zehnteldollar beträgt die Leistung 1.747,80 $ pro Monat.
Das sind 58 % des Lohns dieses Arbeitnehmers. Er verdiente halb so viel wie unser Durchschnittsarbeitnehmer, erhält aber 64 % so viel von der Sozialversicherung.
Bei Spitzenverdienern funktioniert es umgekehrt. Über 8.077 $ pro Monat im durchschnittlichen indexierten Einkommen, oder 96.924 $ pro Jahr, fügt jeder zusätzliche Dollar der Leistung nur noch 15 Cent hinzu.
Ein Bezug ab 62 Jahren vertieft die Kürzung
Unser Durchschnittsarbeitnehmer kann die Leistungen nächstes Jahr mit 62 Jahren beginnen. Aber für alle, die 1960 oder später geboren wurden, reduziert ein Bezug ab 62 die Leistung lebenslang um 30 %. Das würde die 2.718,50 $ auf etwa 1.903 $ pro Monat vor Lebenshaltungskostenerhöhungen reduzieren: 31 % des Lohns, den sie ersetzen. Ein Warten bis 67 bringt die vollen 2.718,50 $.
Länger zu arbeiten kann ebenfalls helfen. Die Sozialversicherung verwendet nur die 35 höchsten Jahre, sodass ein besser bezahltes Jahr am Ende der Karriere ein schwächeres Jahr im Durchschnitt ersetzt.
Natürlich entsprechen nur wenige reale Karrieren jedes einzelne Jahr dem Durchschnittslohn. Ihre eigene Leistung ergibt sich aus Ihren eigenen 35 besten Jahren, durchlaufen durch dieselbe Formel.
Diese "Bend Points" bleiben diesem Arbeitnehmer ein Leben lang erhalten
Für den Durchschnittsarbeitnehmer deckt die Sozialversicherung weniger als die Hälfte des Gehaltsschecks ab. Ich würde für Ersparnisse, eine Betriebsrente oder mehr Arbeitsjahre planen, um den Rest zu decken, und ich würde es mir gut überlegen, mit 62 Jahren einen Anspruch geltend zu machen, wenn die Zahlung weniger als ein Drittel abdeckt.
Die "Bend Points" werden durch das Jahr festgelegt, in dem ein Arbeitnehmer erstmals anspruchsberechtigt wird. Ein Arbeitnehmer, der erstmals 2027 anspruchsberechtigt ist, behält also 1.340 $ und 8.077 $, wann immer er den Anspruch geltend macht, wobei Lebenshaltungskostenerhöhungen zusätzlich hinzukommen. Arbeitnehmer, die erstmals 2028 anspruchsberechtigt werden, erhalten im Herbst nächsten Jahres eine neue Reihe von "Bend Points" in der Mitteilung.
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