핵심 요약
- 2027년에 67세가 되는 사람이 67세 생일 전에 월 $5,660 이하를 벌면, 그 해 해당 월에 대해 사회보장국은 풀 체크를 지급합니다. 그 해 초에 얼마를 벌었는지는 해당 월에 영향을 미치지 않습니다.
- 6월까지 $90,000을 벌고 7월에 은퇴하여 수급을 시작하는 근로자는 연간 소득 테스트에 따라 $7,360이 차감될 수 있습니다.
- 월별 규칙은 1년 동안만 적용되며, 일반적으로 은퇴 첫 해에 해당하고, 실질적인 자영업 활동이 없는 월에만 적용됩니다.
- 67세가 되는 달까지 수급을 기다릴 수 있다면, 소득 테스트가 전혀 적용되지 않습니다.
내년에 67세가 되신다면, 아주 좋은 소식이 있을 수 있습니다.
사회보장국(SSA)이 10월 26일 연방관보에 게재한 생계비 인상 통지에 따르면, 2027년에 정년(67세)에 도달하는 사람들의 월별 소득 테스트 한도는 $5,660으로 설정되었습니다. 따라서 2027년 중간에 일을 그만두고 생일 전에 수급을 시작하면, 해당 금액 이하를 버는 모든 월에 대해 사회보장국은 풀 체크를 지급합니다. 그 해 초에 버는 금액은 해당 월에 불리하게 작용하지 않습니다.
일 년 중 상당 기간 일하다가 몇 달 일찍 은퇴하는 사람에게는 이 규칙이 수천 달러의 가치가 있을 수 있습니다.
여름 은퇴
내년 10월에 67세가 되고, 사회보장 수급을 시작하기 전 여름에 은퇴할 계획이라고 가정해 보겠습니다. 1월부터 6월까지 일하여 $90,000을 벌었습니다. 그런 다음 일을 그만두고 7월부터 수급을 시작합니다. 월 수급액이 $2,500이라고 가정합니다.
일반적으로 $90,000은 문제가 됩니다. 2027년 한도를 훨씬 초과한 수입이며, 사회보장국은 조기 수급을 시작하는 모든 사람의 소득을 주시합니다.
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연간 테스트와 월별 예외 규정
1960년 이후 출생자의 정년은 67세입니다. 그 이전에 수급을 시작하고 계속 소득이 발생하면, 소득이 연간 한도를 초과하는 순간부터 사회보장국은 급여를 차감하기 시작합니다. SSA의 보험계리사는 2027년 한도를 $25,560으로 설정했으며, 이를 초과하는 $2당 $1을 차감합니다. 67세가 되는 해에는 한도가 $67,920로 상승하며, 이를 초과하는 $3당 $1을 차감합니다. 67세에 도달하면 이 테스트는 더 이상 적용되지 않습니다.
그러나 예외가 있습니다. 1년 동안, 일반적으로 은퇴 첫 해에, SSA는 은퇴 상태에서 월별 한도($5,660) 이하의 소득을 올리는 모든 완전한 월에 대해 풀 급여를 지급합니다. SSA 자체 FAQ에 따르면 해당 월에 자영업으로 실질적인 일을 해서는 안 됩니다. 2027년에 67세가 되는 사람들의 경우, 이 월별 한도는 $5,660이며, 이는 연간 한도 $67,920을 12로 나눈 금액입니다. 67세 이전에 수급을 시작하는 다른 사람들의 경우 한도는 $2,130입니다.
여름 급여, 전액 지급
연간 테스트만 적용된다면, $90,000은 $67,920 한도를 $22,080 초과한 것입니다. 이를 3으로 나누면 SSA는 $7,360을 차감하게 됩니다. 7월, 8월, 9월 급여는 합계 $7,500이므로, $140만 남게 됩니다.
이건, 정말 난감하죠.
그러나 7월, 8월, 9월에는 은퇴 상태에서 소득이 없으므로, 각 월이 $5,660 미만입니다. 사회보장국은 세 달치 급여를 전액 지급합니다. 10월에 67세가 되면 소득 테스트가 더 이상 적용되지 않습니다.
두 가지 경로를 비교하면 다음과 같습니다:
| 지표 | 연간 테스트만 적용 | 월별 규칙 적용 시 |
|---|---|---|
| 차감액 | $7,360 | $0 |
| 7월-9월 지급액 | $140 | $7,500 |
6월 이후 파트타임 일을 계속하는 경우에도 마찬가지입니다. 월급이 $3,000이라고 가정해 보세요. 그런 경우에도 각 월은 여전히 $5,660 미만이므로, 각 급여는 여전히 전액 지급됩니다.
생일 전 달들을 계획하세요
전액 급여를 받으려면, 은퇴 시점부터 생일이 있는 달 사이의 각 월 소득을 $5,660 이하로 유지하고, 해당 월들에 자영업으로 실질적인 일을 하지 마세요. $5,660을 초과하는 월이 있으면 연간 테스트 규정이 다시 적용됩니다.
이 예외 규정은 1년 동안만 적용되며, 일반적으로 은퇴 첫 해에 해당합니다. 따라서 실제로 일을 그만두는 해와 맞추는 것이 유리합니다.
67세 이전에 수급을 시작하면 평생 급여가 줄어듭니다. 67세가 되는 달까지 수급을 기다릴 수 있다면, 소득 테스트가 전혀 적용되지 않습니다.
제가 보기에, 2027년에 67세가 되는 연중 은퇴자는 소득 테스트에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 남은 질문은 조기 수급을 시작하여 평생 더 적은 급여를 받는 것이 그만한 가치가 있는지 여부입니다.
물론, $5,660이라는 수치는 2027년에 67세가 되는 사람들에게만 해당합니다. 2028년에 67세가 되고 2027년 중간에 은퇴하는 경우, 해당 연도의 월별 한도는 $2,130이며, 이를 초과하는 월은 더 엄격한 $25,560 연간 테스트 규정이 다시 적용됩니다.
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