65세 은퇴자는 2028년까지 연간 72,500달러를 롯스(Roth)로 전환하여 5,800달러의 세금을 납부할 수 있습니다

핵심 요약

• 국세청(IRS)의 고령자 대상 $6,000 공제는 2025년부터 2028년까지만 적용되며, 65세 이상 퇴직자들이 낮은 세율로 전통 IRA 자금을 로스 IRA로 전환할 수 있는 여유를 더해줍니다.
• 2026년 기준으로, 다른 과세 소득이 없는 가상의 65세 독신자는 $72,500을 전환하고 $5,800의 연방 소득세를 납부할 수 있으며, 1달러도 12% 이상의 세율이 적용되지 않습니다.
• 2026년 기준으로 2028년까지 매년 반복하면, $217,500이 로스 IRA로 이전되고 총 $17,400의 연방세가 발생합니다.
• 다른 과세 소득이 있으면 그 금액만큼 전환 가능 공간이 줄어들며, 2027년과 2028년 한도는 IRS가 인플레이션을 반영해 조정하면 변경됩니다.

방금 은퇴했고 독신이며, 현금 저축으로 생활하고 사회보장급 수령을 미루고 있는 가상의 65세를 생각해 보세요. 그들의 2026년 과세 소득은 거의 0에 가까울 수 있습니다.

그건 조용한 세금 시즌처럼 들립니다. 전통 IRA가 있다면, 이 기회는 단 3년 더 지속됩니다.

종료일이 있는 공제

국세청(IRS)에 따르면, 2025년부터 2028년까지 65세 이상 누구나 추가로 $6,000를 공제받을 수 있으며, 부부가 모두 해당 조건을 충족하면 합동 신고 시 $12,000를 공제받을 수 있습니다. 이 공제는 수정총소득(MAGI)이 $75,000(합동 신고 시 $150,000)를 초과하면 점차 줄어듭니다.

이 공제는 표준 공제에 추가로 적용됩니다. IRS는 2026년 독신 신고자의 표준 공제를 $16,100로 설정했습니다. 두 공제를 합치면 세금이 적용되기 전에 소득 중 첫 $22,100이 공제됩니다.

그 다음이 세율 구간입니다. 2026년 인플레이션 조정에서 IRS는 독신 신고자의 첫 $12,400 과세 소득에 대해 10%의 세율을 적용하고, $50,400까지의 소득에 대해 12%를 적용합니다. 그 이후 세율은 22%로 뛰어오릅니다.

로스 IRA 전환은 전환이 이루어진 해의 일반 소득으로 간주됩니다. 따라서 우리 퇴직자의 목표는 간단합니다: 12% 세율 구간을 채울 만큼 전환하고, 거기서 멈추는 것입니다.

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$72,500에 대한 계산

다음은 소득이 전환금뿐인 독신 신고자를 위한 단계입니다:

• 전통 IRA에서 로스 IRA로 $72,500을 전환합니다.
• $16,100 표준 공제와 $6,000 고령자 공제를 차감하면, 12% 세율 구간의 상한인 $50,400의 과세 소득이 남습니다.
• 첫 $12,400은 10% 세율이 적용되어 $1,240의 세금이 발생합니다.
• 다음 $38,000은 12% 세율이 적용되어 $4,560의 세금이 발생합니다.

총 연방세액은 $5,800입니다. 이는 전환된 금액의 8%에 해당하며, 대부분의 저축자들이 앞으로 다시는 세금을 내지 않을 돈에 대해 기꺼이 고정할 만한 세율입니다.

$72,500은 또한 MAGI를 고령자 공제가 줄어들기 시작하는 $75,000 선 아래로 유지하므로, 전체 $6,000 공제가 적용됩니다.

고령자 공제만으로도 여기서 실질적인 금액의 가치가 있습니다. 이것이 없었다면, 동일한 $72,500 전환은 $56,400의 과세 소득을 남겼을 것이고, 추가 $6,000에는 22% 세율이 적용되었을 것입니다. 세금은 $7,120, 즉 $1,320 더 많았을 것입니다.

2026년, 2027년, 2028년에 이를 실행하면, 2026년 기준으로 퇴직자는 총 $217,500을 로스 IRA로 이전하고 총 $17,400의 세금을 납부합니다.

65세 이상 부부가 합동으로 신고하면 두 배의 여유 공간을 얻습니다:

부부의 $145,000는 합동 한도 $150,000 아래로 유지되므로, 그들의 전체 $12,000 공제도 유효합니다.

실행 방법

대부분의 퇴직자에게는 다른 소득이 있으며, 그 소득의 매 1달러가 먼저 여유 공간에서 차감됩니다. $10,000의 연금이 있으면 12% 세율 구간 내에서 전환할 수 있는 금액은 $62,500으로 줄어듭니다. 1년치 이자와 배당 소득도 마찬가지로, 달러 단위로 동일하게 공간을 줄입니다.

세금을 어떻게 지불하느냐도 중요합니다. $5,800을 현금으로 지불하면 전체 $72,500이 로스 IRA에 남아 세금 면제로 성장합니다. 전환금에서 원천징수하면 세금 면제로 성장하는 돈이 줄어듭니다.

시기는 세 번째 선택 사항입니다. 전환은 전환이 이루어진 해에 해당하므로, 매년의 전환은 그 해가 끝나기 전에 완료되어야 하며, 고령자 공제는 2028년까지만 적용됩니다.

작은 완충 장치가 내장되어 있습니다. 12% 세율 구간은 $72,500에서 채워지지만, 고령자 공제의 단계적 철회는 $75,000에서 시작합니다. 최종 소득을 확신하지 못하는 퇴직자는 조금 덜 전환하고 22% 세율이 적용되는 범위를 벗어나도록 할 수 있습니다.

3년, 그 후엔 사라집니다

저는 이것이 새 퇴직자가 보게 될 더 나은 세금 혜택 중 하나라고 생각합니다. 소득이 적은 해를 맞은 퇴직자에게 전통 IRA가 있다면, 12% 이하의 낮은 세율로 많은 돈을 이동시킬 수 있으며, 고령자 공제가 매년 $6,000의 역할을 합니다.

정확한 수치는 변할 것입니다. IRS는 2025년 10월에 2026년에 했던 것처럼 매년 세율 구간과 표준 공제를 인플레이션에 맞춰 조정하므로, 2027년과 2028년의 여유 공간은 $72,500과 다를 것입니다. 의회가 연장하지 않는 한, $6,000 고령자 공제는 2028년 이후 종료됩니다.

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