主なポイント
- 社会保障の受託者は、退職者向け信託基金の準備金が2032年後半に枯渇すると予測しています。その後、議会が何らかの措置を講じない限り、入ってくる収入では予定給付額の78%しか賄えなくなります。
- 満期受給年齢時に月額2,000ドルを受け取る予定だった62歳の人が、今すぐ受給を開始した場合、月額1,400ドルとなり、生涯にわたり年間7,200ドル少なくなります。
- 早期受給を選択しても、給付額の不足から小切手（受給額）を守ることはできません。なぜなら、不足が発生した場合、すでに支払われている小切手（受給額）も縮小されるからです。
- 慌てて受給申請をした人は、12ヶ月以内に一度だけ、受け取った給付金を返還することで申請を取り下げることができます。
もしあなたが62歳で、社会保障の資金問題が気になり、「今のうちにまだお金がある間に受給を始めよう」と考えているなら、私は待つことをお勧めします。
社会保障の受託者は、退職者・遺族給付を支払う信託基金の準備金が2032年第4四半期に枯渇すると予測しています（2026年次報告書による）。中間選挙以降、この日付が再び金融番組で話題になっています。なぜなら、ちょうど選出された議員たちがこの問題に対処しなければならないからです。
準備金が枯渇しても、資金が尽きるわけではない
社会保障は2032年以降も収入を得続けるため、信託基金が枯渇しても給付は停止されず、縮小されるだけです。受託者は、その時点で入ってくる収入が予定給付額の78%を賄うと予測しており、2100年までに62%に低下するとしています。退職者基金と障害者基金を合わせて計算すると、準備金は2034年第3四半期まで持ち、その時点で83%が支払可能となります。
そして、これらはすべて予測に過ぎません。議会はまだいかなる削減案にも投票しておらず、受託者は議会が時間をかけて段階的に変更を実施できるよう、早期に行動するよう促しています。
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62歳での受給開始は、生涯にわたる30%の削減を確定させる
満期受給年齢時に月額2,000ドルの給付を受けるはずだった、仮想的な62歳の人を例に考えてみましょう。1960年以降生まれの人の満期受給年齢は67歳で、62歳で受給を開始すると給付額は生涯にわたり30%削減されます。つまり、2032年に備えて今すぐ申請した場合、彼女の受給額は月額2,000ドルではなく1,400ドルになります。
これは月額600ドル、年間7,200ドルを、受給を続ける限りずっと諦めることになります。
そして彼女は2031年に67歳になります。これは受託者が準備金の枯渇を予測している時期の約1年前です。もし待てば、彼女が心配している日付が到来する前に、満額の2,000ドルを受け取ることができます。
早期受給を選択しても、給付不足から守られるわけではない
議会が準備金の枯渇を許し、78%支払いが適用されたと仮定しましょう。これは予定給付額に適用されるもので、彼女の減額された月額1,400ドルの給付も他の給付と同様に予定給付額です。78%適用時、彼女の給付額は1,092ドルに下落します。待っていれば受け取れた2,000ドルは1,560ドルに下落するため、それでも彼女は月額468ドル分損をすることになります。早期受給を選択することで、彼女は二つの削減を重ねてしまうだけなのです。
ただし、早期受給者は確かに先行利益を得ます。62歳から67歳までの5年間、月額1,400ドルの給付は合計84,000ドルになります。月額600ドルの差額を埋めるには、より大きな給付額を受け取る側が140ヶ月かかります。つまり、現在の数字に基づけば、待つことによる利益が上回り始めるのは、彼女の79歳の誕生日の少し前からです。
慌てて提出した申請は取り消せる
幸いなことに、社会保障制度は早期受給者に一度だけやり直しの機会を与えています。給付を受ける権利が発生した最初の月から12ヶ月以内に、申請を取り下げることができます。書面で請求し、受け取った給付金を返還する必要があり、かつ過去に一度も申請を取り下げたことがない場合に限られます。もし6ヶ月後に気が変わった場合、返還すべき金額は8,400ドルです。その後、彼女は後でもう一度申請し、希望すれば67歳で満額の2,000ドルを受給することができます。
つまり、慌てた申請は修正可能ですが、それは1年間だけ、そして一度きりです。
不確実な削減を避けるために、確実な削減を選ぶ
私の結論はこうです：2032年に備えて62歳で受給を開始することは、確実な30%の削減と、起こるかどうかもわからない削減からの保護を交換するようなものです。そして、仮にその削減が起こったとしても、彼女の給付額は守られません。健康状態が悪い、今すぐ収入が必要であるなど、62歳で受給を開始する正当な理由はありますが、信託基金の枯渇予測日はその理由にはなりません。
もちろん、議会は2032年までに収入を増やす、給付を削減する、あるいはその両方を行うなどしてルールを変更する可能性があり、現時点ではどちらに転ぶか誰にもわかりません。受託者は来年もまた予測を更新するでしょう。したがって、早期受給を検討している人は、一度しか取り消せない決断をする前に、数字を新たに見直す機会を得ることになります。
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