71歳で来月定年を迎える父親が、パートB加入を先延ばしにした場合、健康状態に関する質問なしに6か月間メディギャップを購入できる

主なポイント

• r/personalfinanceフォーラムの投稿によると、71歳の父親が来月退職するが、職場の健康保険に加入していた間にメディケアPart Bの加入を延期したかどうかは明記されていない。
• もし延期していた場合、連邦法は彼に一度限りの、6か月間のメディギャップ（補償保険）加入特別期間を認めている。この期間はPart Bの加入が始まる月から始まり、その間、保険会社は既存の健康問題を理由に彼への加入を拒否することはできない。
• メディギャップがない場合、オリジナル・メディケアでは通常、自己負担額を除いたPart Bの各請求額の20%が自己負担となる。これには年間上限がないため、メディケアが認める費用が4万ドルの治療を受けた場合、自己負担は8,000ドルになる。
• 彼のメディケアカードに記載されているPart Bの開始日を確認すれば、この特別期間がまだ有効かどうかが分かる。また、62歳の妻も、65歳でPart Bに加入した時点で、同様に自身の6か月間の特別期間を取得する権利がある。

65歳を過ぎても働き続け、メディケアPart Bの加入を延期していた場合、貴重な加入特別期間がまだ残っている可能性がある。この期間はPart Bの加入が始まった時点で開始され、6か月間はメディギャップ保険会社が健康状態を理由に加入を拒否することはできない。これは、退職が遅れた人にとって非常に良いニュースだ。ただし、この特別期間の存在を知っていることが前提となる。

ある家族の退職計画で見落とされた健康保険

Redditのr/personalfinanceフォーラムの投稿者が、両親の退職計画の作成を手伝っている。父親は71歳で来月退職し、母親は62歳で来年早期退職する可能性がある。両親は住宅ローン完済済みの自宅、現金、投資を合わせて約250万ドルを保有しており、投稿の大部分は株式投資の縮小をどの程度進めるべきかについて質問している。健康保険については1行だけ触れられている：「今のところ、健康保険については意図的に避けています。そこには多くの要素が絡んでいるので」

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この投稿は、父親がメディケアに加入することを前提としている。彼が65歳でPart Bに加入したのか、職場の健康保険がある間に加入を延期したのかについては言及されていない。（65歳の時点ですでに社会保障給付を受け取っていた場合、メディケアは自動的にPart Bに加入させるため、加入を延期するにはそれを辞退する必要があった。）もし65歳でPart Bに加入していたなら、彼のメディギャップ加入特別期間は数年前に終了している。もし延期していたなら、彼はまさにその特別期間を取得しようとしているところだ。

彼の6か月間はPart Bの開始とともに始まる（71歳でも）

連邦法は、一度限りの6か月間のメディギャップ加入特別期間を認めている。この期間は、Part Bに加入し、かつ65歳以上である最初の月から始まる。職場の健康保険があったためにPart Bへの加入が遅れた人にも同じことが適用される。この父親の場合、彼の6か月間は、71歳でPart Bが開始する時点で始まる。この期間中、保険会社は医療審査（メディカル・アンダーライティング）を用いて彼の加入申請の可否を判断したり、既存の健康問題を理由に加入を拒否したりすることはできない。この期間を過ぎると、メディギャップ保険をまったく購入できなくなるか、より高額になる可能性がある。この特別期間は一度しか訪れない。また、メディギャップはメディケア・アドバンテージとは連携しないため、オリジナル・メディケアにのみ有効である。

オリジナル・メディケアが残す20%の自己負担には上限がない

Part Bの自己負担額を支払った後、オリジナル・メディケアでは通常、メディケアが認める各対象サービス・物品の費用の20%が自己負担となる。そして、Part Bには年間の自己負担上限がないため、この20%の負担が悪い年に積み上がるのを止めるものは何もない。例えば、メディケアが認める費用が4万ドルの治療が必要だとしよう。彼の20%の負担分は8,000ドルだ。同じ年に同じような治療がもう一度必要になれば、さらに8,000ドルがかかり、2回の治療で合計1万6,000ドルの自己負担となる。メディギャップ保険は、この20%のように、オリジナル・メディケアがカバーしない費用の支払いを補助する。彼の6か月間の特別期間中は、このような高額な請求につながるような健康歴があっても、どの保険会社も彼を拒否することはできない。

母親の番は65歳でやってくる

母親のメディギャップ加入特別期間も同じ仕組みで、ただ時期が遅いだけだ。彼女がメディケアに初めて加入できる期間は7か月間あり、65歳の誕生日の3か月前から、誕生月の3か月後まで続く。彼女自身の6か月間のメディギャップ加入特別期間は、Part Bに加入する最初の月から始まる。それまでは、投稿者は市場保険（マーケットプレイス保険）やCOBRAで彼女をカバーするための年間2万5,000ドルという大まかな最悪のケースを2～3年間想定している。彼女がメディケアに加入した後は、Part Bの請求に対して同じ上限のない20%の自己負担が適用されるため、彼女の6か月間の特別期間は父親のものと同じくらい重要だ。

退職前に彼のメディケアカードを確認する

彼のメディケアカードにはPart Bの加入開始日が記載されているので、家族はまずそこを確認すべきだ。もし65歳からPart Bに加入していることが分かれば、彼の加入特別期間はすでに終了しており、今からメディギャップを購入するのはより困難になったり、より高額になったりする可能性がある。もし彼がまだPart Bに加入していないのであれば、職場の健康保険にまだ加入している間に加入手続きができ、彼の6か月間はPart Bが開始する最初の月から始まる。もし彼がこの期間内にメディギャップ保険を購入すれば、彼の健康状態が理由で加入を拒否されることはない。

率直に言って、もし彼のPart Bがまだ開始していないのであれば、私はこの6か月間の特別期間を、投稿の大部分を占める株式と債券の質問よりも、この家族の「やるべきことリスト」の最上位に置くだろう。ポートフォリオのリバランスはどの月でもできるが、彼のメディギャップ加入特別期間は、一度始まれば動かすことはできない。もちろん、メディケアの年間加入期間（オープンエンロールメント）は12月7日まで、ちょうど彼の退職時期の前後まで続くので、両者を混同しやすい。加入期間中に何をしても、彼のメディギャップ加入特別期間は始まらない。彼のPart Bの開始日だけがそれを決めるのだ。

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