主なポイント
- HSBCの最新調査によると、富裕層投資家は退職に126万ドルが必要と考えており、平均してその49%しか貯蓄できていない。
- 65歳の夫婦が401(k)で126万ドルを4%ずつ毎年引き出した場合、2026年の連邦所得税はわずか290ドルで、月額4,176ドルを手元に残せる。
- その半分の63万ドルの場合は、同じ割合で月額2,100ドルが得られ、連邦所得税は全くかからない。
- 12,000ドルの高齢者控除は2028年で終了し、社会保障給付の受給開始後はそれが課税所得に加算される可能性がある。
もし、退職後の7桁の貯蓄が実際にどれほどの収入をもたらすのか気になったことがあれば、HSBCが検証に適した数字を提供してくれた。Ipsosが実施し10月21日に発表されたHSBCの新たな調査によると、富裕層投資家は退職に126万ドルが必要だと考えている。これは、HSBCが1年前に行った調査での目標額より20%多い。この数字は、HSBCが調査対象とした10市場に住む、投資可能資産10万ドルから200万ドルを持つ21歳から69歳までの9,993人の平均値だ。
問題点は？ 平均して、彼らはその49%しか貯蓄できていない。
これは大きなギャップだ。しかし、126万ドルという数字は、月々の小切手に換算するまではイメージしにくい。良いニュースは、その小切手からIRS（米国国税庁）が徴収する額が、あなたが思うよりはるかに少ないことだ。
126万ドルを働かせてみよう
仮に、65歳の夫婦が401(k)に1,260,000ドルを持っているとしよう。彼らは仕事を辞め、当面は社会保障給付の受給を控えているので、401(k)が唯一の収入源だ。彼らが一般的な経験則である年率4%を引き出すと仮定しよう（ここでは私もその前提を採用する）。これは年間50,400ドルに相当する。これはすべて税引前口座からの引き出しなので、その1ドル1ドルが課税所得としてカウントされる。
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1セントも税金を払う前に47,500ドルを控除できる
まずは標準控除から始めよう：IRSの2026年の夫婦合算申告の額は32,200ドルだ。65歳以上の配偶者1人につき1,650ドルがこれに加算されるので、この夫婦はさらに3,300ドルを得る。次に、IRSの高齢者向け拡大控除がある：65歳以上の個人1人につき6,000ドルの追加控除、つまり両方が該当する夫婦なら12,000ドルだ。これは、修正調整総所得が150,000ドルを超えると夫婦合算申告者に対して段階的に減額され始める。50,400ドルでは、この夫婦はその基準には程遠い。これらをすべて合計すると、IRSが1ドルも課税する前に、彼らは47,500ドルを所得から差し引くことができる。
290ドルの税額
これにより、2,900ドルの課税所得が残る。2026年、夫婦の課税所得の最初の24,800ドルは10%で課税される。したがって、彼らの連邦所得税額は290ドルとなり、引き出した額の1%未満だ。これを差し引くと、彼らは年間50,110ドル、つまり月額4,176ドルを手元に残せる。
次に、目標の半分まで貯蓄できている人々を見てみよう。126万ドルの半分は63万ドルで、その4%は年間25,200ドル、つまり月額2,100ドルだ。これは夫婦の47,500ドルの控除額を大きく下回るため、連邦所得税は全くかからない。下の表は、2つの貯蓄額を並べて比較している：
| 指標 | 1,260,000ドル | 630,000ドル |
|---|---|---|
| 4%での年間引き出し額 | 50,400ドル | 25,200ドル |
| 控除額 | 47,500ドル | 47,500ドル |
| 課税所得 | 2,900ドル | 0ドル |
| 連邦所得税 | 290ドル | 0ドル |
| 連邦税引後の月額 | 4,176ドル | 2,100ドル |
どちらの場合も、税金はわずかで、月々の小切手は夫婦がどれだけ貯蓄したかにかかっている。そして、月2,076ドルの差は、食料品代としてはかなりの額だ。
低税率の年には、より多く引き出す余地がある
このような夫婦にとって、最後の給料日から最初の社会保障給付の小切手までの間で、連邦税は可能な限り低い水準にある。2026年、彼らは最大72,300ドルまで引き出しても、そのいずれに対しても10%以上の税金を払うことはない。これは、彼らの47,500ドルの控除額に、10%で課税される24,800ドルを加えた額だ。これを超えると、12%の税率が夫婦合算申告者の課税所得100,800ドルまで適用され、それを超えて初めて税率は22%に上がる。より大きな引き出しやRoth口座への転換によって一部の所得を前倒しで受け取ることは、各夫婦が、資金をどれだけ長く持ちこたえさせる必要があるかと天秤にかけなければならないトレードオフだ。
続く間は楽しもう
率直に言って、126万ドルは、IRSが取り分を取った後でも、私が想像していた以上のものを買える：この夫婦は、引き出した1ドルごとに99セント以上を手元に残せる。その半分しか貯蓄していない人々はより厳しい道を歩むことになる。なぜなら、社会保障給付が始まるまで、月2,100ドルが彼らの全収入だからだ。
しかし、高齢者控除は2025年から2028年までの期間限定だ。今年の数字で言えば、この12,000ドルを失うと、夫婦の課税所得は14,900ドルに増え、連邦税は1,490ドルになる。これにより、月々の小切手は4,076ドルに減る。IRSは標準控除額と税率区分を毎年インフレに合わせて調整するので、実際の数字はその時までに変わっているだろう。そして、夫婦が社会保障給付を請求し始めると、その給付の一部が同じ401(k)の引き出しに加えて課税対象となる可能性があるため、このほぼ無税に近い期間には終わりがある。
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