主なポイント
- 社会保障公正法は2025年1月5日に署名されました。これにより、2024年1月以降に支払われる給付金に対する政府年金オフセットが廃止されました。
- 社会保障の対象外の職務からの年金を受給する教師は、現在、夫の記録に基づく遺族給付を全額受給できるようになりました。
- 例えば、夫の完全退職年齢時の給付額が月額2,500ドルだとします。未亡人が自身の完全退職年齢まで待って請求すれば、全額（年額30,000ドル）を受け取れます。
- 彼女の遺族給付は現在、夫の給付に連動するため、夫が請求する年齢は両者にとって重要です。
社会保障の対象外の学校職務に就く教師と結婚している場合、これまで計画を立てる際に考慮しなければならなかったルールがなくなりました。以前は、このルールがあなたの記録に基づいて彼女が受給する遺族給付を削減していました。今やそれが廃止されたため、あなた自身の請求年齢は以前よりも彼女にとってはるかに重要になりました。
まず彼、その後彼女の年金
今月、Redditのr/Fireフォーラムに投稿した49歳の男性は、多くの共働き世帯が思い当たる計画を立てました。彼は今すぐ退職し、貯蓄で生活する準備ができており、同じく49歳の妻は教職を続けます。「彼女は年金受給資格を得るためにあと数年働く必要があり、その後、彼女も準備が整います」と彼は書いています。その年金は年額46,000ドルを支払い、それが始まれば、二人とも働くのをやめる計画です。
彼は彼女の職務が社会保障の対象かどうかについては言及しませんでした。一部の教師の職務は対象外です。最近まで、そのような職務からの年金は、夫より長生きした教師にとって不快な驚きを伴っていました。
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オフセットは廃止、2024年1月に遡って適用
その驚きとは、政府年金オフセットでした。これは、社会保障の対象外の職務からの年金を受給する配偶者や遺族に支払われる社会保障給付を削減していました。このグループには一部の教師、警察官、消防士、連邦政府職員が含まれます。幸いなことに、2025年1月5日に署名された社会保障公正法により、これは廃止されました。同法はまた、同じくそのような年金を持つ人々の退職給付を削減していたWindfall Elimination Provision（不意の利益排除条項）も廃止しました。2023年12月がどちらのルールが適用された最後の月であり、したがって2024年1月以降に支払われる給付にはどちらも適用されません。
したがって、教師の遺族給付は現在、他の誰かの場合と同じ方法で計算されます。完全退職年齢まで待って請求する未亡人や未亡り夫は、故配偶者の給付の100%に加え、配偶者が獲得した遅延退職クレジットをすべて受け取ります。遺族が完全退職年齢前に請求した場合、または故配偶者が減額された退職給付を受け取っていた場合は、これより少なくなります。
月額2,500ドルが彼女にとっての価値
彼は投稿で自身の社会保障給付額を明らかにしなかったので、彼の完全退職年齢時で月額2,500ドルになると仮定しましょう。また、彼女の職務は社会保障の対象外の一つだとします。もし彼が先に亡くなり、彼女が自身の完全退職年齢まで待って請求すれば、彼女はその全額を受け取ります：月額2,500ドル、つまり年額30,000ドルです。公正法以前は、彼女の年金がオフセットを引き起こし、その小切手を削減していました。現在、彼女は自身の46,000ドルの年金と遺族給付全額の間で年額76,000ドルを受給することになります。
もし彼女の職務が社会保障に支払いを行っている場合、オフセットはそもそも彼女には適用されず、彼女自身の退職給付を持つことになります。その場合、社会保障は誰にも、その人が受給資格のある単一の最高給付額を超えて支払うことはないため、彼女は自身の給付と遺族給付のいずれか高い方を受け取ることになります。
彼が請求する時期も彼女にとって重要
彼女の遺族給付は現在、彼の給付に連動するため、彼が請求する年齢は二人にとっての決定事項です。もし彼が早期に減額給付を受け取れば、彼女の遺族給付もそれに伴って減額されます。もし彼が完全退職年齢を過ぎて待てば、彼が獲得する遅延退職クレジットは彼女に引き継がれます。彼女自身にもタイミングの判断があります。なぜなら、完全退職年齢前に請求された遺族給付は、100%全額より少なく支払われるからです。
早期退職は彼の手を縛りません。彼の計画はすでに、59歳半までロックされる401(k)からのSEPP引き出しで初期の年をカバーしています。これにより、社会保障の請求は、彼が数年後に下すことができる別個の決定として残されます。
私の見解では、このようなカップルにとって、彼の社会保障請求は共同決定になりました。彼女の年金が生活費の大部分をカバーするのであれば、私は待つ方に傾きます。彼の記録上のより大きな小切手は、彼女が彼より長生きした場合に彼女に支払い続け、もはや彼女の年金がそれを削ることはできません。
彼はその月曜日にファイナンシャル・アドバイザーと会うと書いていました。私は、彼が請求年齢を選ぶ前に一つの質問に答えてもらいたいと思います：社会保障税は彼女の給料から差し引かれていますか？もし差し引かれているなら、彼女の職務は対象内であり、オフセットはそもそも関係ありませんでした。もし差し引かれていないなら、彼女はまさに公正法が対象とした種類の教師です。
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