主なポイント
- 1,000万ドル以上の資産を持つ米国・カナダ二重国籍者が、主に医療制度を理由にカナダでの退職を検討している。
- メディケアは通常、米国外での医療費を支払わないが、パートBへの加入を遅らせると、加入しなかった完全な1年ごとに保険料が10%加算され、通常は生涯にわたって適用される。
- パートBに10年間加入しなかった場合、今年の月額保険料202.90ドルが2倍になり、年間2,434.80ドルの追加負担となる。
- カナダ在住中にパートBを維持する場合、今年のレートでは同じく年間2,434.80ドルの費用がかかるが、1,000万ドル世帯にとって帰国オプションを残すための代償は小さい。
海外で退職する計画がある場合、メディケアは通常米国外での医療費を支払わないため、削れる請求書の一つに見えるかもしれない。しかし、パートBを放棄して後で戻ってくると、その選択の代償を毎月、生涯にわたって支払うことになる可能性がある。
カナダの「無料」医療が魅力
今月初めにRedditのr/ChubbyFIREフォーラムに投稿した米国・カナダ二重国籍者は、1,000万ドル以上の資産を持ち、負債はゼロで、主に医療制度のためにカナダ西海岸への移住を真剣に検討している。投稿者は、カナダを仕事や事業経営の場としてはほとんど嫌っている。それでも、資産はすべて米国に置いたまま、カナダで「『無料』の医療と生活の質を享受する」機会があると考えている。いくらかの税務上の影響は予想しており、米ドルがカナダドルに対して強く推移すればこの計画が最も有利に見えることも承知している。
投稿者は自身の年齢や滞在期間を明かしていない。そこで、彼らが65歳でカナダに移り、パートBはほとんど使わないので加入をスキップし、10年後に帰国を決めたと仮定しよう。その10年間が、メディケアの請求書に年間2,434.80ドルを追加する可能性があり、通常それは生涯にわたる。
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パートBは加入しなかった年ごとに課金される
メディケアの海外での適用範囲は狭い。米国の港に停泊中、またはそこから6時間以内のクルーズ船での治療、および外国での入院、医師および救急サービスの稀なケースが対象となる。カナダ西海岸に常時居住する人にとって、パートBはほとんど使われないことになる。
落とし穴は、特別加入期間なしにパートBへの加入を遅らせると、加入可能だった完全な12ヶ月期間ごとに保険料が10%加算されることだ。この追加料金は通常、パートBを保持している限り続くため、ほとんどの人にとって生涯にわたるペナルティとなる。
最初の加入機会は7ヶ月間続き、65歳になる月の3ヶ月前からその月の3ヶ月後まで。他の保険に加入していない状態でこれを逃すと、次に加入できるのは毎年1月1日から3月31日までとなる。
10年間離れると保険料が2倍に
パートBに10年間加入しなかった場合、10%のペナルティが10回、つまり100%加算される。今年の標準保険料月額202.90ドルで計算すると、投稿者はそれに加えてさらに月額202.90ドル、つまり年間2,434.80ドルのペナルティを支払うことになる。これは月額405.80ドル、年間4,869.60ドルの総額となり、ほとんどの人が月額202.90ドルで受けているのと同じカバレッジに対して支払うことになる。
痛い。そして、次の加入機会は1月1日から3月31日までなので、6月に帰国した人は申請するだけで1月まで待たなければならない。その間の医師の請求書はすべて自己負担となる。
カナダでパートBを維持するにも費用がかかる。今年のレートでは、月額202.90ドルは年間2,434.80ドル、10年間で24,348ドルとなり、カナダでは通常何も支払わないカバレッジに対しての出費だ：
| 2026年の標準保険料で | カナダでパートBを維持 | 加入せず、75歳で加入 |
|---|---|---|
| 65歳から75歳までの毎年 | $2,434.80 | $0 |
| 75歳以降の毎年 | $2,434.80 | $4,869.60 |
つまり、パートBをスキップすると24,348ドルを前もって節約できる。帰国後10年間のペナルティは、その全額を取り戻すコストとなる：75歳で帰国した人が約85歳になる頃には。
パートBは帰国に対する安価な保険
投稿者が二度と戻らない場合、ペナルティを支払うことはなく、その24,348ドルは何も買わなかったことになる。完全に離れると確信している人にとって、パートBをやめるのは合理的な判断だ。
しかし、10年間で多くのことが変わる可能性がある。投稿者自身の計画は為替レートが強く推移することに依存しており、それは保証されていないと認めている。ドル安、自身の健康状態、家族の事情などが、70代半ばで彼らを帰国させる可能性がある。その時こそ、2倍になった保険料と1月までの待機期間が最も痛手となる。
率直に言って、私は支払いを続けるだろう。年間2,434.80ドルは1,000万ドルのポートフォリオの約0.02%であり、ペナルティもカバレッジのギャップもなく帰国の道を開いたままにしておくことができる。CMSは今年のパートB保険料を昨年11月14日に発表したので、2027年の保険料も間もなく発表されるはずだ。ペナルティは保険料の一部なので、保険料の上昇は、パートBを維持するコストも、加入をスキップするコストも同じ割合で引き上げることになる。
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