主なポイント
- 「Your Money, Your Wealth」ポッドキャストの62歳のリスナーは、401(k)に約260万ドルを保有しており、64歳で退職する計画です。
- 彼は1959年以降に生まれているため、最低限の引き出し義務（RMD）は75歳から始まります。401(k)の価値が維持され、すべてが税引き前資金である場合、最初の引き出し額は105,691ドルになります。
- 64歳で退職すると、64歳から74歳までの11年間、自分で選択した税率で税引き前資金をRoth口座へ移換する機会があります。ただし、毎年の収入は2年後のメディケア保険料を決定します。
- 仕事を辞めた際、SSA-44フォームを使用して、最後の給与年ではなく、退職後の低い収入に基づいてメディケア保険料を設定するよう社会保障局に依頼できます。
1960年以降に生まれた方には朗報です：IRSは、あなたが401(k)から資金を引き出すことを75歳まで要求しません。しかし、その資金が長く留まるほど、最初の引き出し額は大きくなり、あるリスナーの数字はその大きさを示しています。
260万ドルの401(k)とあと2年の勤務
ある62歳のリスナーがYour Money, Your Wealthに、多くの人が羨む計画を書き送りました。「現在62歳で、雇用されています。Roth口座に40万ドル、証券口座に29万ドル、401(k)に約260万ドルあります」と、11月10日のエピソードで読み上げられたメールに書かれていました。彼は独身で、年収25万ドル、401(k)に「Roth方式」で年間36,000ドルを拠出し、株式と債券ファンドを70/30の割合で保有しています。「64歳で退職する計画です」と付け加え、65歳になるまで雇用主を通じて健康保険に加入しています。
これは、いずれ引き出しを始めなければならない一つの口座に多額の資金が眠っていることを意味します。
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最初の義務引き出しは75歳で発生
最低限の引き出し義務（RMD）は、1951年から1958年生まれの方は73歳から始まりますが、1960年以降生まれの方は75歳から始まります。今年62歳の彼はこのグループに属します。毎年の義務引き出し額は、前年12月31日時点の口座残高を「Uniform Lifetime Table」の係数で割って算出され、75歳時の係数は24.6です。
では、401(k)がその時まで260万ドルを維持すると仮定しましょう。それを24.6で割ると、最初の義務引き出し額は105,691ドルになります。
ここでは全残高を税引き前資金として計算しましたが、すべてがそうではないかもしれません。彼が毎年Roth方式で拠出する36,000ドルはRoth 401(k)に入り、2024年以降、Roth 401(k)の資金には所有者の生存中は引き出し義務がありません。したがって、260万ドルのうちRoth資金である部分は、最初の引き出し額には含まれません。
それを減らすための11年間
64歳で退職すると、給与収入のない64歳から74歳までの11年間、自分で選択した税率で税引き前資金をRoth口座へ移換する機会があります。移換する1ドルごとに、24.6で割られる税引き前残高から減ります。口座がそれ以外は横ばいであれば、10万ドル移換するごとに、最初の引き出し額は約4,000ドル減ります。
ただし、各移換は確定です。2018年以降、Roth口座への移換は元に戻せません。したがって、毎年の金額に対して一度の機会があり、その年の税額が伴います。
メディケアは2年前の収入に基づいて課金
メディケアは、パートBの追加料金を2年前の税務申告書に基づく収入から設定します。つまり、65歳時の保険料は、63歳になる年の収入に依存し、それは25万ドルの給与が丸々1年分ある年です。2026年の区分によると、25万ドルの収入がある単身申告者のパートB追加料金は月額446.30ドル、年間約5,400ドルになります。
幸いなことに、それを長く支払う必要はありません。仕事を辞めた際、SSA-44フォームを使用して、最後の給与年ではなく、退職後の低い収入に基づいて保険料を設定するよう社会保障局に依頼できます。
その後、すべての移換は2年後の保険料に反映されます。64歳で移換した金額は66歳時の保険料を設定し、74歳まで同様です。2026年の区分によると、単身申告者の追加料金は収入が109,000ドルを超えると月額81.20ドルで始まり、137,000ドル、171,000ドル、205,000ドルを超えると段階的に上がります。したがって、毎年の理想的な移換額は、総収入がこれらのラインのちょうど下になるようにするものです。
彼は宿題付きで非常に良い状況
私の見解では、この11年間が彼の計画で最も価値のある部分です。260万ドルすべてを75歳まで待たせるより、いくつかの移換年にメディケアの最初の追加料金を支払う方が良いと思います。
もちろん、105,691ドルは一時的な数字です。実際の最初の引き出し額は、74歳になる年の12月31日時点の税引き前残高を24.6で割ったものになります。70/30のポートフォリオが12年間動かない可能性は低いでしょう。成長すれば、引き出し額も増え、それ以前に移換する理由も強まります。
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