主なポイント
- r/personalfinanceに投稿した55歳の賃貸居住者は、403(b)とRoth IRAに884,000ドルを保有し、10年以内に退職する計画です。
- 4%の引き出し率では、今年のメディケアPart B保険料を差し引いた後、税金、家賃、社会保障給付を考慮する前の月額手取りは2,743.77ドルになります。
- 投稿者は賃貸居住者としては良好な状況にあり、注意すべきはその手取り額のうち家賃が占める割合です。
- 60歳から63歳までの間、職場のキャッチアップ拠出額は今年の上限で11,250ドルに増えるため、投稿者は最後の勤務年数で最も多く貯蓄することができます。
賃貸居住者にとって、ほとんどの退職アドバイスはあなたのために書かれたものではないでしょう。それは住宅ローンを完済した家を前提とすることが多く、賃貸居住者の最大の出費である家賃は決して完済されることがありません。
週末にr/personalfinanceに投稿した55歳の方は、率直にこう述べています：「私が読むすべての情報は住宅所有者向けに作られています。」しかし、その投稿の数字は、心配している内容よりもはるかに良好に見えます。
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住宅なし、負債なし、貯蓄884,000ドル
Redditのr/personalfinanceに投稿したこの方は、独身で子供もおらず、負債も年金もなく、北東部の同じアパートを長年借りています。年収は114,000ドルで、毎年収入の38%を貯蓄しており、雇用主は給与の6%を403(b)に追加拠出しています。その403(b)には817,000ドル、Roth IRAには67,000ドルが保有されており、退職口座の合計は884,000ドルです。さらに高利回り普通預金口座に30,000ドルあります。計画は10年以内に退職し、社会的ネットワークを維持するために北東部に留まることです。質問は：「退職後の家賃支払いを計画するための賢いアドバイスはありますか？」
Part B保険料差し引き後、月額2,743.77ドル
では、投稿者がその884,000ドルから毎年4%を引き出すと仮定しましょう。それは年間35,360ドル、つまり税金前で月額2,946.67ドルです。メディケアPart Bに加入しているほとんどの人は、今年の標準保険料として月額202.90ドルを支払います。これは手取りから直接差し引かれ、月額2,743.77ドルが残ります。さらに、Part Bが何かを支払う前に、毎年283ドルの自己負担額（控除額）があります。また、403(b)がRoth口座でない限り、そこからの引き出しは所得として課税されるため、実際に使える金額はこれよりも低くなります。
そして、残った額から毎月家賃が差し引かれます。これは投稿者が賃貸を続ける限り続きます。これが、住宅コストをより予測可能にするために、彼らがコンドミニアムの購入を考えている理由です。これらすべては、上乗せされる社会保障給付を考慮する前の話です。
最も貯蓄できる年はまだ先にある
そして、884,000ドルはあくまで投稿者が現在保有している額に過ぎません。今年、55歳の彼らは、最大で32,500ドルを403(b)に拠出できます：24,500ドルの基本上限額に、50歳以上の貯蓄者向けの8,000ドルのキャッチアップ拠出額を加えた額です。彼らが60歳、61歳、62歳、63歳になる暦年では、今年の上限に基づき、そのキャッチアップ拠出額は11,250ドルに増えます。これにより、最大拠出額は35,750ドル、つまり年間3,250ドル増加します。投稿者はすでに114,000ドルの38%、つまり年間43,320ドルを貯蓄しており、これはどちらの上限額よりも多いため、403(b)の上限額まで拠出することは十分に達成可能な範囲内に見えます。
仮に、彼らが今後10年間、今年の上限額と現在の給与で毎年上限まで拠出し、雇用主の6%の追加拠出があり、新規資金に全く成長がなかったとしましょう。これは、32,500ドルでの6年間と35,750ドルでの4年間、合計338,000ドルに加え、雇用主からの68,400ドルで、新規資金は406,400ドルになります。4%の引き出し率では、これは新規資金や既に貯蓄されている884,000ドルに対する成長を考慮する前で、約月額1,355ドルの追加収入となります。
自分が思っているより良い状況にある賃貸居住者
率直に言って、この投稿者は賃貸居住者としては非常に良好な状況にあり、最も貯蓄額が増える年はまだ先にあります。家賃は生涯にわたるコストですが、彼らは収入の38%を貯蓄できる予算内で長年それを管理してきました。コンドミニアムを購入すれば住宅コストはより予測可能になりますが、その購入資金は月々の収入を支払うのと同じ貯蓄から出て行くことになります。
投稿者が65歳で支払うPart Bの保険料は、何年も先に設定されます。CMS（米国医療保険医療補助サービスセンター）は2027年の保険料を今月下旬に公表する予定です（昨年は11月14日に今年の分を公表しました）。したがって、来年の請求額がどのようになるかは間もなくわかります。
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