主なポイント
- Redditに投稿した61歳の女性とその夫は、65歳で退職する計画で、貯蓄は$535,000、夫婦合わせた社会保障給付が月$3,000、彼女のパートタイム収入が年$24,000と見込んでいる。
- 貯蓄から年間4%を引き出す場合、2026年の月額$202.90ずつのパートB保険料（2人分）により、税引前月収は$6,783.33から$6,377.53に減少する。
- 彼女のパートタイム収入はそのうち月$2,000を占めるため、これが計画の最大のリスク要因となる。
- それぞれが65歳の誕生日を中心とした7ヶ月の期間内にパートBに加入する必要があり、来年度の保険料は今月発表される予定だ。
65歳で退職し社会保障給付の受給を始める計画なら、最初のメディケアの請求書は最初の給付チェックと同時にやってくる。夫婦の場合、生活費として当てにしていたお金から、2人分のパートB保険料が差し引かれることになる。
Redditのr/retirementフォーラムに投稿した61歳の女性が、まさにその計画を自分と夫のために立てたので、彼らの数字を検証してみよう。
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彼女は61歳、準備ができているか知りたい
彼女と3月に61歳になる夫は、4年後の65歳で退職したいと考えている。彼女の投稿によると、彼らは生活費の安い地域に住み、あまり旅行はしないという。以下が彼女の投稿にある、65歳時の収入見込みだ：
- 投資口座に$425,000
- 401(k)に$110,000
- 夫婦合わせた社会保障給付が月$3,000（65歳で両者とも受給開始した場合）
- 息子のための彼女のパートタイム仕事からの年$24,000（退職後も続ける予定）
一方で、彼らは金利3.75%で自宅に$90,000のローンを抱え、月$507の自動車ローンの支払いがあり、その他の負債はない。彼女はフォーラムにこう尋ねた：「これらの数字に基づいて、私たちは準備ができていると思いますか？」
まずメディケアが分け前を取る
では、彼らが$535,000から年間4%を引き出すとしよう。これは年$21,400、月$1,783.33に相当する。これに社会保障の$3,000と彼女のパートタイム収入の月$2,000（$24,000を12で割った額）を加えると、税引前で月$6,783.33となる。
そこにメディケアが入ってくる。パートBの標準保険料は2026年で月$202.90であり、パートB加入者の大多数が支払う額だ。それぞれが自分の保険料を支払うため、2人合わせて月$405.80、年$4,869.60を支払うことになる。
これにより、社会保障、彼女の給料、貯蓄からの引き出しを合わせた税引前月収は、両方の保険料を差し引いた後、$6,377.53となる。パートBには2026年でそれぞれ$283の自己負担額（deductible）もあるため、パートBが支払いを始める前に、2人合わせて年間最初の$566の対象医療費を支払う必要がある。そして住宅ローンと、もし65歳時点でまだ支払い中なら自動車ローンの支払いも、この$6,377.53から出ていく。
彼女の給料が私が注目するラインだ
息子のための彼女のパートタイム仕事は、毎月の$6,377.53のうち$2,000をもたらしている。彼女は退職後もそれを続ける計画で、家族のために働くことは仕事として可能な限り安定しているかもしれない。しかし、もしその収入が止まれば、パートB保険料（2人分）差引後の月収は$4,377.53になる（$6,377.53 - $2,000）。
これは生活費の安い地域の夫婦にとって依然として十分な収入ではあるが、自己負担額、住宅ローン、そして予期せぬ出費に対する余裕は大幅に減る。貯蓄からの引き出し額を増やせばそのギャップの一部を埋められるが、$535,000の元本はより早く減っていくことになる。
2つの誕生日、2つの加入期間
幸いなことに、65歳での退職はメディケアの加入ルールにうまく適合するが、それぞれが独自のタイムラインに従う。それぞれに、65歳の誕生日の3ヶ月前から始まり誕生月の3ヶ月後まで続く7ヶ月間の加入期間が与えられる。夫は2031年3月に65歳になるので、彼の加入期間は2030年12月から2031年6月までとなる。彼女の加入期間は、彼女自身の65歳の誕生日の3ヶ月前に始まる。
この最初の加入期間を逃した後、次の機会は1月1日から3月31日までとなるため、他の医療保険がない状態でこの期間を逃すと、加入するために数ヶ月待たなければならない可能性がある。したがって、退職日を設定する際には、両方の加入期間もカレンダーに記入しておく価値がある。
私には準備ができているように見える
彼女の投稿内容から判断すると、彼らは良い状態にあると思う。パートB保険料（2人分）差引後の税引前月収$6,377.53は、生活費の安い地域に住み、あまり旅行する計画がなく、最大の負債が金利3.75%の住宅ローンである夫婦にとって、堅実な収入だ。ただ、彼女の給料がなくなった日のための計画を立てておいてほしいと思う。
もちろん、これらのパートBの数値は2026年のものであり、この夫婦が65歳になる頃にはさらに高くなっていると予想される。CMS（米国医療保険医療サービスセンター）は2027年の保険料と自己負担額を今月後半に発表する予定であり（昨年は今年の分を11月14日に発表した）、それによって請求額の上昇ペースが明らかになるだろう。
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