Punti Chiave
- Suze Orman ha avvertito che i buoni I smettono di fruttare dopo 30 anni e gli interessi vengono tassati in quell'anno anche se il titolare non li incassa mai.
- Il suo esempio riguardava $10.000 in buoni I acquistati nel 2000, che potrebbero portare $50.000 di interessi entro il 2030.
- Per un pensionato single con altri $100.000 di reddito, quegli interessi potrebbero aggiungere un supplemento Medicare Part B di $2.434,80 due anni dopo, secondo le cifre del 2026.
- Se i titolari incassano i vecchi buoni pochi alla volta negli anni precedenti alla scadenza, gli interessi vengono distribuiti e possono rimanere sotto le soglie di supplemento Medicare.
I nuovi buoni I pagano il 5,51% fino al 30 aprile, e Suze Orman ha dedicato una buona parte della puntata dell'8 novembre di Suze Orman's Women & Money a valutare se valga la pena acquistarli ora. La sua risposta è stata "non proprio". Ma il suo avvertimento più netto è stato per le persone che già possiedono buoni I acquistati decenni fa. Se sei iscritto a Medicare, vale la pena ascoltare.
Orman ha ricordato agli ascoltatori che i buoni I elettronici smettono di fruttare dopo 30 anni. A quel punto vengono incassati automaticamente e il denaro viene trasferito su un conto TreasuryDirect che non paga interessi. Il titolare deve pagare le tasse su tutto l'importo in ogni caso. "Le tasse saranno dovute in quell'anno", ha detto. "Diventano imponibili per te come reddito ordinario in quell'anno".
E per un pensionato, l'imposta sul reddito non è l'unico costo, poiché Medicare stabilisce il tuo premio Part B in base alla dichiarazione dei redditi presentata due anni prima.
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$10.000 nel 2000, $50.000 di interessi nel 2030
L'esempio di Orman riguardava $10.000 in buoni I acquistati nel 2000. Ha detto che "probabilmente vi frutteranno $50.000 di interessi" entro il 2030, quando raggiungeranno i 30 anni. Prendiamo quindi un ipotetico pensionato single che ha acquistato esattamente questo importo e non ci ha più pensato da allora. Il suo altro reddito porta il suo MAGI a $100.000 all'anno.
L'IRS tassa gli interessi sui buoni del risparmio quando si incassa il buono o quando matura, a seconda di quale evento si verifichi per primo, e la maggior parte dei titolari non sceglie di dichiararli ogni anno lungo il percorso. Quindi nessuno di quei tre decenni di interessi ha ancora colpito la dichiarazione dei redditi di questo pensionato. Nel 2030, tutti i $50.000 lo faranno in una volta sola, e il suo MAGI salterà da $100.000 a $150.000. Gli interessi sono esenti dall'imposta sul reddito statale e locale, ma rimangono reddito imponibile a livello federale.
Medicare fattura l'anno grande due anni dopo
I contribuenti con redditi più alti iscritti a Medicare pagano un supplemento mensile oltre al premio standard Part B. È stabilito in base al loro MAGI sulla dichiarazione dei redditi di due anni prima. Secondo le cifre del 2026, un contribuente single paga:
- nessun supplemento a $109.000 o meno
- $81,20 al mese sopra $109.000
- $202,90 al mese sopra $137.000
- supplementi maggiori da $171.000 in su
(Per i contribuenti congiunti, le prime due linee sono $218.000 e $274.000).
A $100.000, il nostro pensionato è sotto la prima linea e non paga nulla in più. A $150.000, è ben oltre $137.000. Quindi il premio stabilito in base alla sua dichiarazione del 2030, quello che pagherà nel 2032, comporta un supplemento mensile di $202,90 secondo le cifre di quest'anno. Si tratta di $2.434,80 in premi Part B aggiuntivi per l'anno ($202,90 x 12), oltre all'imposta federale sul reddito sugli interessi stessi.
Poiché Medicare stabilisce il premio del 2033 in base alla dichiarazione del 2031, il supplemento dura un anno se il loro reddito scende di nuovo a $100.000. Tuttavia, è un prezzo salato per essersi dimenticati di un buono da $10.000.
Scegli l'anno prima che lo faccia il Tesoro
Fortunatamente, c'è qualcosa che si può fare al riguardo. Gli interessi vengono tassati quando un buono viene incassato o quando matura, quindi i titolari non devono aspettare fino al 2030 per scoprire quale anno subirà il colpo. Se incassano alcuni dei buoni ogni anno prima di allora, gli interessi vengono distribuiti su diverse dichiarazioni dei redditi. Con $100.000 di altro MAGI, questo pensionato ha $9.000 di margine all'anno prima di superare la linea dei $109.000. Ha $37.000 di margine prima di superare $137.000 e entrare nella fascia dei $202,90.
Francamente, $50.000 di interessi su un investimento di $10.000 sono un ottimo problema da avere. Vorrei solo essere io a scegliere in quale anno appaia sulla mia dichiarazione dei redditi. Chiunque detenga buoni del periodo intorno al 2000 ha solo pochi anni per distribuirli.
Naturalmente, i $50.000 di Orman erano un "possibile", e gli interessi reali dei buoni entro il 2030 dipenderanno dall'inflazione da qui a allora. E il premio del 2032 utilizzerà le soglie e gli importi di supplemento che Medicare stabilirà per quell'anno, quindi le cifre in dollari saranno diverse.
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