Points clés
- Pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, et faire valoir ses droits à la Sécurité Sociale à 62 ans réduit la prestation de 30 % à vie.
- Sur une prestation de 1 000 $ à 67 ans, cela représente 700 $ par mois à 62 ans, et les versements plus faibles ne restent avantageux en cumulé que jusqu'à 78 ans et 8 mois.
- Si le conjoint aux revenus les plus élevés d'un couple fait valoir ses droits de manière anticipée, le veuf ou la veuve peut également recevoir un versement réduit, et toute personne qui fait valoir ses droits de manière anticipée tout en travaillant encore peut voir ses prestations retenues jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein.
- Si vous pouvez payer vos factures jusqu'à 67 ans, attendre est le meilleur choix, bien qu'une santé fragile ou l'absence d'autres revenus puissent justifier une demande plus précoce.
Si vous êtes né en 1960 ou après, la Sécurité Sociale fixe votre âge de la retraite à taux plein à 67 ans. Faire valoir vos droits avant cet âge vous donnera droit à un versement mensuel réduit pour le reste de votre vie.
Les Américains nés en 1960 auront 67 ans l'année prochaine, et de nombreuses personnes quelques années plus jeunes décident en ce moment du moment où elles feront valoir leurs droits. Si vous pouvez attendre jusqu'à 67 ans, faites-le.
Un versement réduit de 300 $, à vie
Prenons un exemple hypothétique : votre prestation à 67 ans est de 1 000 $ par mois, le chiffre rond que la SSA utilise dans son propre exemple. Si vous faites valoir vos droits à 62 ans, l'âge le plus précoce auquel la Sécurité Sociale vous versera des prestations, vous recevrez 700 $ à la place.
Cela provient directement du tableau de la SSA. Pour toute personne née en 1960 ou après, faire valoir ses droits à 62 ans réduit la prestation de 30 %, et cette réduction est définitive.
L'écart s'accroît chaque année
Les revalorisations annuelles de la Sécurité Sociale ne vous aideront pas à combler l'écart, car chacune est un pourcentage du versement que vous recevez déjà. La SSA a fixé la revalorisation de 2027 à 3,6 %, applicable aux prestations de décembre, qui sont payées en janvier. Sur 700 $, cela représente 25,20 $ par mois. Sur 1 000 $, c'est 36 $.
Ainsi, après une revalorisation, l'écart est de 310,80 $ par mois, contre 300 $ auparavant. Chaque revalorisation ultérieure l'augmente un peu plus.
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Vivez au-delà de 78 ans et 8 mois, et vous serez gagnant à avoir attendu
Si vous faites valoir vos droits à 62 ans, vous recevez effectivement cinq ans de versements en premier. Cela représente 60 mois à 700 $, soit 42 000 $, avant que quelqu'un qui attend ne perçoive quoi que ce soit à 67 ans.
À partir de 67 ans, attendre vous rapporte 300 $ de plus par mois. Il faut 140 mois de ces 300 $ supplémentaires, soit 11 ans et 8 mois, pour compenser les 42 000 $. Ainsi, la demande anticipée ne vous garde en avance que jusqu'à 78 ans et 8 mois. Ces chiffres ne tiennent pas compte des revalorisations, qui augmentent les deux versements du même pourcentage.
Chaque mois que vous vivez au-delà de cet âge, vous perdez 300 $ pour avoir fait valoir vos droits de manière anticipée, avant revalorisations. À 90 ans, attendre vous aurait rapporté 40 800 $ de plus.
Votre conjoint pourrait être coincé avec le versement réduit
Si vous êtes marié et que vous êtes le conjoint aux revenus les plus élevés, vous décidez également de ce dont votre conjoint vivra après votre décès.
La SSA ne verse jamais à quiconque plus que la prestation individuelle la plus élevée à laquelle il a droit. Ainsi, un veuf ou une veuve se retrouve avec un seul versement : celui qui est le plus élevé, sa propre prestation ou la prestation de survivant.
Un survivant qui attend jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein reçoit 100 % de la prestation du conjoint décédé, plus tous les crédits pour report de la retraite que le conjoint a acquis. Mais si le conjoint décédé avait pris une prestation de retraite réduite, la prestation du survivant est également réduite. Donc, si vous prenez 700 $ à 62 ans au lieu de 1 000 $ à 67 ans, votre conjoint pourrait vivre avec un versement réduit pendant des années.
Vous travaillez encore avant 67 ans ? Vous attendriez de toute façon
Faire valoir ses droits de manière anticipée alors que vous travaillez encore comporte un piège. Au cours des années précédant celle où vous atteignez 67 ans, la SSA retient 1 $ de prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de la limite, qui est de 25 560 $ en 2027. Au cours de l'année où vous atteignez 67 ans, la limite pour 2027 est de 67 920 $, et la SSA retient 1 $ pour chaque 3 $ au-delà.
Disons que vous gagnez 35 560 $ en 2027, soit 10 000 $ au-dessus de la limite inférieure. La SSA retient 5 000 $ de vos prestations.
Cet argent n'est pas perdu. À l'âge de la retraite à taux plein, la SSA recalcule votre prestation pour créditer les mois qu'elle a retenus, en excluant ces mois de la réduction liée à la demande anticipée. Votre versement mensuel augmente à partir de ce moment, et vous n'avez pas besoin de faire de demande. Mais vous récupérez l'argent sous la forme d'un versement mensuel plus élevé à partir de 67 ans, sans somme forfaitaire. Donc, si vous gagnez bien au-dessus de la limite, vous attendriez de toute façon la majeure partie de cet argent.
Attendez si vous le pouvez
Si vous pouvez payer vos factures sans cela, attendre jusqu'à 67 ans est probablement la protection la moins chère contre une longue vie que vous trouverez, pour vous et pour votre conjoint.
Bien sûr, si vous êtes en mauvaise santé ou si vous n'avez pas d'autre moyen de payer vos factures, faire valoir vos droits plus tôt peut être la bonne décision. Si vous travaillez encore, vérifiez la limite de revenus de la SSA pour l'année avant de faire votre demande, car elle change chaque année.
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