Points clés
- Un couple marié bénéficiant de Medicare avec 210 000 $ de pensions annuelles et aucun autre revenu se situe 8 000 $ sous le premier seuil de surtaxe de Medicare, qui est de 218 000 $ pour les déclarants conjoints en 2026.
- Une fois que leurs prestations de Sécurité Sociale commencent, la totalité des 85 % de ces prestations devient imposable à ce niveau de revenu, et ce montant imposable est pris en compte dans le revenu utilisé par Medicare.
- Avec 60 000 $ de prestations combinées annuelles, leur revenu atteindrait 261 000 $. Cela représente 1 948,80 $ de surtaxes annuelles Medicare Part B pour eux deux aux tarifs de 2026.
- La surtaxe est un prix juste pour les prestations, donc le seuil à surveiller après celui-ci est le suivant, à 274 000 $.
Si vous et votre conjoint(e) prenez votre retraite avec deux grosses pensions, la surtaxe de revenu de Medicare pourrait sembler être le problème de quelqu'un d'autre. C'est probablement le cas, jusqu'à ce que vos chèques de Sécurité Sociale commencent à arriver.
Un couple californien a appelé lors de l'épisode du 7 novembre de Money Matters by Allworth Financial avec des chiffres qui ressemblent beaucoup à cela sur le papier. Ils ont 60 et 62 ans. Elle prend sa retraite et lui l'a déjà prise, et elle a dit à Scott Hanson et Pat McClain : "Nous avons environ 2,7 millions en comptes à impôt différé et des pensions d'environ 210 000 $ par an." Ils ont également 1,2 million de dollars sur un compte de courtage et environ 175 000 $ de revenus locatifs nets en plus.
La règle que je veux détailler ne s'applique pas à eux, cependant. Ils ont tous deux enseigné à l'université, et quand la Sécurité Sociale est mentionnée, elle a dit : "La Sécurité Sociale est inexistante." Aucun des deux n'est encore sous Medicare non plus.
De nombreux retraités ont bien des pensions de cette taille avec un chèque de Sécurité Sociale encore à venir. Prenons donc un couple hypothétique : vous et votre conjoint(e), tous deux sous Medicare, avec 210 000 $ de pensions annuelles, aucun autre revenu, et pas encore de Sécurité Sociale.
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Vous avez une marge de 8 000 $ pour l'instant
Medicare facture une surtaxe mensuelle sur la Part B aux contribuables à revenus plus élevés. Elle fixe cette surtaxe en fonction de votre revenu brut ajusté modifié sur la déclaration d'impôts de deux ans auparavant, c'est-à-dire votre revenu brut ajusté plus tout intérêt exonéré d'impôt. Pour un couple marié déclarant conjointement, la première surtaxe en 2026 commence au-dessus de 218 000 $ et ajoute 81,20 $ par mois à la prime Part B de chaque conjoint. Vos 210 000 $ de pensions vous placent 8 000 $ sous ce seuil, donc chacun de vous paie la prime standard.
La Sécurité Sociale utilise la marge rapidement
Vos prestations de Sécurité Sociale commencent à devenir imposables une fois que la moitié de celles-ci plus vos autres revenus dépassent 32 000 $ sur une déclaration conjointe. Au-delà d'un deuxième seuil de 44 000 $, jusqu'à 85 % d'entre elles peuvent être imposées, et aucun de ces seuils n'augmente avec l'inflation. Disons que vos prestations combinées s'élèvent à 60 000 $ par an. La moitié est de 30 000 $, et en ajoutant vos pensions, vous arrivez à 240 000 $. C'est tellement au-delà de 44 000 $ que la totalité des 85 % est imposable, soit 51 000 $.
Ces 51 000 $ imposables entrent dans votre revenu brut ajusté. Ainsi, votre revenu brut ajusté modifié passe à 261 000 $, soit 43 000 $ au-dessus du seuil. Cela se situe dans la première tranche de surtaxe de Medicare, au-dessus de 218 000 $ et jusqu'à 274 000 $, donc chacun de vous paierait 284,10 $ par mois pour la Part B, dont 81,20 $ de surtaxe. Cela représente 1 948,80 $ de surtaxes Medicare par an pour vous deux, aux chiffres de cette année.
La marge de 8 000 $ est également plus fine qu'elle n'y paraît. Puisque 85 % de chaque dollar de prestation compte, environ 9 400 $ de prestations combinées annuelles l'épuiseraient. La surtaxe arrive également avec deux ans de retard, car Medicare se base sur les données de deux ans auparavant : si vos chèques commencent l'année prochaine, votre déclaration d'impôts de 2027 déterminera vos primes Part B pour 2029.
Le seuil à surveiller est de 274 000 $
Une fois que la Sécurité Sociale vous a fait franchir le premier seuil, le suivant est plus important. À 261 000 $, vous seriez à 13 000 $ sous les 274 000 $. Au-dessus de ce montant, la surtaxe passe à 202,90 $ par mois par personne. Tout autre revenu imposable s'ajoute au même total, qu'il s'agisse d'intérêts, de dividendes ou d'un retrait d'IRA, et les intérêts exonérés d'impôt comptent également. La surtaxe de chaque année est fixée à partir de la déclaration de deux ans plus tôt, donc un gros retrait augmente les primes d'une année et l'année suivante repart à zéro.
Franchement, 1 948,80 $ par an est un prix juste pour 60 000 $ de prestations, soit environ 3 % de celles-ci, donc je prévoirais simplement cela. Je concentrerais mes efforts à maintenir le reste de vos revenus sous 274 000 $, seuil auquel le coût par personne plus que double.
Tout cela utilise les chiffres de 2026. Le CMS devrait publier les primes Part B et les tranches de surtaxe de 2027 d'un jour à l'autre (l'année dernière, celles de 2026 sont sorties le 14 novembre), donc les montants en dollars ci-dessus pourraient légèrement évoluer.
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