Points clés
- Un veuf qui a pris sa retraite à 59 ans vit depuis ses 60 ans de la prestation de survivant de la Sécurité sociale de sa défunte épouse, et il prévoit de basculer sur sa propre prestation entre 65 et 67 ans.
- Pour chaque année d'attente au-delà de 67 ans, sa propre prestation augmente de 8%. Basculer à 70 ans au lieu de 67 la rend 24% plus importante pour le reste de sa vie.
- Si sa propre prestation à 67 ans est de 2 500 $ par mois, attendre jusqu'à 70 ans la porte à 3 100 $ par mois. Cela représente 7 200 $ de plus par an.
- Il dit que le chèque de survivant est très faible, donc vivre dessus trois années supplémentaires lui coûterait quelques milliers de dollars par an sur ses économies. Il peut aussi basculer n'importe quel mois avant 70 ans si cela devient difficile.
Si vous avez perdu un conjoint, la Sécurité sociale vous permet de vivre avec un chèque de survivant tout en retardant votre propre prestation. C'est une bonne nouvelle, car retarder peut valoir des milliers de dollars par an à vie. Vous n'en tirez la pleine valeur que si vous attendez suffisamment longtemps avant de basculer.
C'est pourquoi un message d'un veuf dans le forum r/Bogleheads cette semaine a attiré mon attention.
Vivre du chèque de sa défunte épouse
Il a perdu sa femme il y a quelques années et a pris sa retraite à 59 ans sans dette et avec sa maison remboursée. À 60 ans, il a commencé à percevoir sa prestation de survivant. Il la qualifie de "très, très faible", mais dit qu'elle couvre ses dépenses de base. Il retire quelques milliers de dollars par an d'environ 30 000 $ placés sur des comptes de trésorerie pour payer l'assurance et les taxes de sa voiture et de sa maison. Le reste de ses économies, près de 400 000 $, est investi dans un fonds indiciel S&P 500 qu'il ne touche pas.
Il prévoit de basculer sur sa propre prestation entre 65 et 67 ans. Il s'attend à ce que ce chèque représente "une augmentation substantielle" qui couvrira tout. Il a demandé si son plan était mauvais et a déclaré que cette semaine l'avait fait reconsidérer sa décision. Il ne peut pas contrôler ce que feront ses actions d'ici là, mais il peut contrôler le moment où il bascule. Actuellement, il prévoit de basculer jusqu'à trois ans avant l'âge qui rapporte le plus.
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Il ne perçoit que le chèque le plus élevé
Il a droit à deux prestations : la prestation de survivant basée sur le dossier de travail de sa femme et une prestation de retraite basée sur le sien. Il ne perçoit jamais les deux intégralement. La Sécurité sociale ne lui verse que la plus élevée des deux. Puisqu'il n'a réclamé que le chèque de survivant, sa propre prestation est toujours non réclamée, et il peut décider quand la prendre.
Son âge de retraite à taux plein est de 67 ans. Pour chaque année d'attente au-delà de cet âge, sa propre prestation augmente de 8%, soit 2/3 de 1% par mois, jusqu'à l'âge de 70 ans. Trois ans d'attente rendent son chèque 24% plus important.
Le chèque de survivant n'augmentera pas pendant qu'il attend, car les crédits pour report de la retraite ne s'appliquent qu'à une prestation de retraite. Le percevoir à 60 ans a également figé la réduction maximale autorisée par les règles : 28,5% de la prestation à taux plein de sa femme. Cela aide à expliquer pourquoi le chèque est si faible. Quand il basculera, le chèque de survivant s'arrêtera et son propre chèque le remplacera.
La valeur d'attendre jusqu'à 70 ans
Il n'a pas dit combien sa propre prestation était importante, alors disons qu'elle est de 2 500 $ par mois à 67 ans. S'il bascule à ce moment-là, c'est son chèque. S'il attend jusqu'à 70 ans, trois ans d'augmentations de 8% la portent à 3 100 $ par mois, soit 2 500 $ plus 24%. Cela représente 600 $ de plus par mois, ou 7 200 $ de plus par an, à vie.
Les deux scénarios commencent de la même manière et divergent à 67 ans :
| Métrique | Basculer à 67 ans | Basculer à 70 ans |
|---|---|---|
| De 67 à 70 ans | 2 500 $ par mois | Le chèque de survivant |
| À partir de 70 ans | 2 500 $ par mois | 3 100 $ par mois |
| Par an, à partir de 70 ans | 30 000 $ | 37 200 $ |
Source : Crédits pour report de la retraite de la Sécurité sociale ; une prestation à taux plein hypothétique de 2 500 $ à 67 ans.
Attendre signifie renoncer à la différence entre 2 500 $ et le chèque de survivant pendant les 36 mois de 67 à 70 ans. Même si le chèque de survivant ne payait rien, il renoncerait à 90 000 $ sur ces 36 mois. Les 600 $ supplémentaires par mois compenseraient cette perte en 150 mois, soit vers l'âge de 82 ans et demi environ. Le chèque de survivant rapporte quelque chose, donc en réalité il renonce à moins et atteint le seuil de rentabilité plus tôt.
Il n'est pas non plus obligé d'attendre les trois années complètes. Chaque mois au-delà de 67 ans ajoute 2/3 de 1%, donc basculer à 68 ans paierait 2 700 $ par mois et basculer à 69 ans paierait 2 900 $. Basculer à 65 ans, l'extrémité précoce de son plan, fonctionne dans l'autre sens : s'il réclame sa propre prestation avant 67 ans, elle est réduite.
La trésorerie doit durer trois années de plus
La partie difficile est de vivre trois années de plus avec un chèque qu'il qualifie de très faible. Il avait prévu que ses 30 000 $ de trésorerie durent jusqu'à 65-67 ans. Attendre jusqu'à 70 ans signifie trois années supplémentaires de ces retraits de quelques milliers de dollars, et une partie de cet argent devra peut-être provenir du fonds d'actions. C'est un coût réel pour quelqu'un qui n'a pas encore atteint les 500 000 $ qu'il souhaitait avant de commencer à retirer 3% à 4% par an.
Mais quelques milliers de dollars par an lui rapportent un chèque qui est 7 200 $ par an plus important à vie. Chaque dollar supplémentaire de la Sécurité sociale est un dollar qu'il n'a pas à retirer de ses actions sur un marché baissier. Attendre n'est un désavantage que s'il décède avant d'avoir récupéré les chèques qu'il a renoncé à percevoir, ce qui se produit au plus tard au début de ses 80 ans.
Franchement, je planifierais pour 70 ans et garderais 67 ans comme solution de repli. Le chèque de survivant fait son travail : il paie les factures pendant que sa propre prestation augmente. Il n'a à prendre aucune décision avant 67 ans, et après cela, il peut basculer n'importe quel mois jusqu'à 70 ans. Il peut donc surveiller comment sa trésorerie tient le coup et prendre la décision à ce moment-là.
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