Points clés
- La loi sur l'équité de la sécurité sociale a été signée le 5 janvier 2025. Elle a mis fin à la compensation des pensions publiques pour les prestations payables à partir de janvier 2024 et au-delà.
- Un enseignant bénéficiant d'une pension d'un emploi non couvert par la sécurité sociale peut désormais percevoir une prestation de survivant complète sur le dossier de son mari.
- Supposons que la prestation du mari à l'âge de la retraite à taux plein soit de 2 500 $ par mois. Si sa veuve attend son propre âge de retraite à taux plein pour la réclamer, elle la perçoit intégralement, soit 30 000 $ par an.
- Sa prestation de survivant suit désormais la sienne, donc l'âge auquel le mari la réclame est important pour eux deux.
Si vous êtes marié à un enseignant dont l'emploi scolaire n'est pas couvert par la sécurité sociale, il y a une règle que vous pouvez cesser de prendre en compte dans votre planification. Elle réduisait auparavant la prestation de survivant qu'elle percevrait sur votre dossier. Maintenant qu'elle a disparu, votre propre âge de demande a beaucoup plus d'importance pour elle qu'auparavant.
Lui d'abord, sa pension plus tard
Un internaute de 49 ans postant sur le forum r/Fire de Reddit ce mois-ci a exposé un plan que de nombreux ménages à deux revenus reconnaîtront. Il est prêt à prendre sa retraite maintenant et à vivre de ses économies, tandis que sa femme, également âgée de 49 ans, continue d'enseigner. « Elle doit travailler encore quelques années pour être éligible à sa pension, ensuite elle sera prête », a-t-il écrit. Cette pension versera 46 000 $ par an, et une fois qu'elle commencera, ils prévoient tous deux d'arrêter de travailler.
Il n'a pas précisé si son emploi est couvert par la sécurité sociale. Certains postes d'enseignant ne le sont pas. Jusqu'à récemment, une pension provenant d'un de ces emplois réservait une mauvaise surprise à un enseignant qui survivait à son mari.
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La compensation a disparu, rétroactivement à janvier 2024
Cette surprise était la compensation des pensions publiques. Elle réduisait les prestations de sécurité sociale versées aux conjoints et survivants qui bénéficiaient d'une pension provenant d'un travail non couvert par la sécurité sociale. Ce groupe comprend certains enseignants, policiers, pompiers et fonctionnaires fédéraux. Heureusement, la loi sur l'équité de la sécurité sociale, signée le 5 janvier 2025, y a mis fin. La loi a également mis fin à la disposition d'élimination des gains exceptionnels, qui réduisait les prestations de retraite des personnes bénéficiant de ces mêmes pensions. Décembre 2023 a été le dernier mois où l'une ou l'autre de ces règles s'appliquait, donc aucune ne s'applique aux prestations payables pour janvier 2024 ou après.
Ainsi, la prestation de survivant d'un enseignant est maintenant calculée de la même manière que celle de n'importe qui d'autre. Un veuf ou une veuve qui attend l'âge de la retraite à taux plein pour réclamer perçoit 100 % de la prestation du conjoint décédé, plus tous les crédits de retraite différée que le conjoint a acquis. Elle est inférieure si le survivant réclame avant l'âge de la retraite à taux plein, ou si le conjoint décédé avait pris une prestation de retraite réduite.
Ce que valent 2 500 $ par mois pour elle
Il n'a pas donné le montant de sa prestation de sécurité sociale dans le post, alors disons qu'elle s'élève à 2 500 $ par mois à son âge de retraite à taux plein. Et supposons que son emploi soit l'un de ceux non couverts par la sécurité sociale. S'il meurt le premier et qu'elle attend son propre âge de retraite à taux plein pour réclamer, elle la perçoit intégralement : 2 500 $ par mois, soit 30 000 $ par an. Avant la loi sur l'équité, sa pension aurait déclenché la compensation et réduit ce chèque. Maintenant, elle percevrait 76 000 $ par an entre sa pension de 46 000 $ et la prestation de survivant complète.
Si son emploi cotise à la sécurité sociale, la compensation ne s'appliquait de toute façon pas à elle, et elle aura sa propre prestation de retraite. Dans ce cas, elle percevra la plus élevée des deux, sa propre prestation ou la prestation de survivant, car la sécurité sociale ne verse jamais à quiconque plus que la prestation unique la plus élevée à laquelle il a droit.
L'âge auquel il réclame est important pour elle aussi
Sa prestation de survivant suit désormais la sienne, donc l'âge auquel il la réclame est une décision pour eux deux. S'il prend une prestation réduite de manière anticipée, sa prestation de survivant est réduite en conséquence. S'il attend après son âge de retraite à taux plein, les crédits de retraite différée qu'il acquiert lui sont transmis. Elle a également sa propre décision de timing, car une prestation de survivant perçue avant son âge de retraite à taux plein verse moins que les 100 % complets.
Prendre sa retraite tôt ne le force pas à agir. Son plan couvre déjà les premières années avec des retraits SEPP de son 401(k), verrouillés jusqu'à 59½ ans. Cela laisse la demande de sécurité sociale comme une décision distincte qu'il peut prendre dans plusieurs années.
De mon point de vue, pour un couple comme celui-ci, sa demande de sécurité sociale est devenue une décision conjointe. Avec sa pension couvrant une bonne partie des dépenses, je pencherais pour attendre. Un chèque plus important sur son dossier continuerait à la payer si elle lui survit, et sa pension ne peut plus l'entamer.
Il a écrit qu'il rencontrait son conseiller financier ce lundi-là. Je voudrais qu'une question soit résolue avant qu'il ne choisisse un âge de demande : la taxe de sécurité sociale est-elle prélevée sur son salaire ? Si c'est le cas, son emploi est couvert et la compensation n'entrait jamais en jeu. Si ce n'est pas le cas, elle est exactement le type d'enseignant pour lequel la loi sur l'équité a été écrite.
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