Points clés
- Un fonctionnaire fédéral de 38 ans a expliqué à Your Money, Your Wealth qu'il obtiendrait une pension à 50 ans, qu'il estime à 76 000 $ par an, et pourrait conserver son assurance maladie jusqu'à l'éligibilité à Medicare.
- Les régimes de santé pour retraités ne sont pas considérés comme une couverture liée à un emploi actuel, donc son plan ne lui permettra pas de reporter l'inscription à Medicare Part B au-delà de 65 ans sans pénalité.
- S'il s'inscrit avec trois années complètes de retard, sa prime augmente de 30 %. Sur la prime de 202,90 $ de 2026, cela représente 60,87 $ par mois ou 730,44 $ par an, généralement à vie.
- Il peut éviter la pénalité en s'inscrivant dans la fenêtre de 7 mois autour de son 65e anniversaire, même s'il conserve le régime pour retraités.
Conserver son régime de santé en prenant une retraite anticipée est l'un des meilleurs avantages qu'un emploi puisse offrir. Mais si vous êtes toujours sur ce régime à 65 ans et que vous ne souscrivez pas à Medicare Part B, vous pourriez finir par payer une pénalité pour le reste de votre vie.
Une pension à 50 ans, et son régime de santé jusqu'à Medicare
Un fonctionnaire fédéral de 38 ans a exposé un plan que la plupart des travailleurs envieraient dans une question qu'Andi Last a lue lors de l'épisode du 3 novembre de Your Money, Your Wealth. Il aurait droit à une pension à 50 ans qu'il estime à 76 000 $ par an. Et comme il l'a dit : « Si je prends ma retraite à 50 ans, j'ai droit à la même assurance maladie que j'ai actuellement jusqu'à Medicare, avec des primes minimales. » Il n'est pas sûr de pouvoir rester aussi longtemps dans son emploi (la question de savoir s'il devait partir plus tôt était sa véritable interrogation pour l'émission). Mais s'il le fait, cela représente 15 ans de couverture avant que Medicare n'entre en jeu. Le problème survient à 65 ans.
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La couverture des retraités ne compte pas pour la Part B
Medicare vous donne 7 mois pour vous inscrire à la Part B pour la première fois, à partir de 3 mois avant le mois de vos 65 ans et jusqu'à 3 mois après. Vous ne pouvez reporter la Part B au-delà de cette période sans pénalité que si vous ou votre conjoint travaillez toujours et que vous êtes couvert par un régime de santé collectif lié à cet emploi. Ensuite, vous vous inscrivez dans les 8 mois suivant la fin de cette couverture. Mais les régimes de santé pour retraités et la COBRA ne comptent pas comme une couverture liée à un emploi actuel, donc lorsqu'il aura 65 ans, son régime fédéral pour retraités ne lui donnera pas ce délai supplémentaire. S'il rate la fenêtre de 7 mois, sa prochaine opportunité est la Période d'Inscription Générale, du 1er janvier au 31 mars de chaque année. Et puisque la pénalité ajoute 10 % à la prime pour chaque période complète de 12 mois où il aurait pu s'inscrire mais ne l'a pas fait, la facture augmente chaque année où il attend.
Trois ans de retard coûtent 730,44 $ par an
Imaginons qu'il ne souscrive pas à la Part B à 65 ans et s'inscrive trois années complètes plus tard. Cela représente 10 % pour chacune des trois années, soit 30 % en plus de la prime standard. Sur la prime de cette année de 202,90 $ par mois, la pénalité s'élève à 60,87 $ par mois, ou 730,44 $ par an en plus de la prime elle-même. Et comme la pénalité est généralement facturée aussi longtemps qu'il est inscrit à la Part B, il la paierait pour le reste de sa vie.
Bien sûr, la prime aura changé d'ici ses 65 ans, dans environ 27 ans. Mais les 30 % proviennent de la même règle en vigueur, donc un démarrage tardif lui coûterait la même proportion de la prime, quelle qu'elle soit à ce moment-là.
Inscrivez-vous à 65 ans, même avec le régime pour retraités
La façon la plus simple d'éviter la pénalité est de s'inscrire à la Part B dans cette première fenêtre de 7 mois, même s'il conserve le régime pour retraités. Cela signifie payer la prime de la Part B à partir de 65 ans (celle de cette année est de 202,90 $ par mois). C'est un coût réel à côté d'un régime qu'il décrit comme ayant des primes minimales. Il a un moyen de l'éviter, grâce à son mari, qui est d'un an son cadet : si son mari travaille toujours lorsqu'il aura 65 ans, et qu'il est couvert par un régime de santé collectif lié à cet emploi, il peut attendre sans pénalité.
Toute personne déjà âgée de plus de 65 ans et bénéficiant d'un régime pour retraités sans Part B se trouve dans une situation différente. L'inscription ouverte à Medicare se déroule jusqu'au 7 décembre, mais la prochaine fenêtre pour la Part B s'ouvre le 1er janvier. S'inscrire à cette période, plutôt qu'un an plus tard, peut éviter définitivement d'ajouter encore 10 % à la facture.
Il a 27 ans. Beaucoup de retraités précoces n'ont pas ce luxe
Pour une personne de 38 ans, tout cela est encore loin. Mais la pénalité de 10 % par an est une loi en vigueur, et elle s'applique de la même manière à toute personne prenant une retraite anticipée aujourd'hui avec le régime de santé d'un ancien employeur. Mon avis : si c'est votre cas, notez dès maintenant votre fenêtre d'inscription à la Part B dans votre calendrier. Une pénalité qui dure généralement toute la vie est un prix élevé pour quelques années de primes économisées. Le prochain chiffre à surveiller est la prime de 2027. Le CMS a publié celle de cette année le 14 novembre dernier, donc cela ne devrait plus tarder.
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