Points clés
- Une personne de 64 ans qui prévoit de percevoir sa retraite en janvier 2027 et de gagner environ 30 000 $ de plus que le plafond de revenus verra 15 000 $ de ses prestations retenus.
- En 2027, les personnes qui perçoivent leur retraite avant l'âge de la retraite à taux plein perdent 1 $ de prestations pour chaque 2 $ gagnés au-delà de 25 560 $, sauf si 2027 est l'année où elles atteignent 67 ans.
- La Sécurité Sociale retient des chèques entiers, à partir de janvier, jusqu'à ce que le montant total soit prélevé. Pour une prestation mensuelle de 2 000 $, cela représente sept mois et demi de chèques.
- À 67 ans, la prestation est recalculée sans inclure les mois retenus dans la réduction pour perception anticipée, ce qui augmente le montant du chèque mensuel à partir de ce moment.
Si vous percevez votre retraite avant l'âge de la retraite à taux plein et continuez à travailler, la Sécurité Sociale peut retenir une part importante de vos chèques. Et elle n'attend pas la fin de l'année pour le faire.
Une personne de 64 ans qui a posté sur le forum Reddit r/SocialSecurity cette semaine essaie de comprendre exactement comment cela se passe. Elle prévoit de commencer à percevoir ses prestations en janvier et de continuer à travailler à plein temps, et elle s'attend à gagner environ 30 000 $ de plus que le plafond autorisé. Elle dit tout comprendre sauf comment le gouvernement va récupérer l'argent : « Vont-ils retenir les chèques de 2028 jusqu'à ce que le montant soit récupéré ? » a-t-elle demandé. Ou vont-ils réduire les chèques mensuels, ou demander le remboursement en une seule fois ?
Sa première supposition est proche, à un an près. La Sécurité Sociale commencera à retenir les chèques en janvier 2027, le mois où elle percevra sa retraite.
Chaque tranche de 2 $ au-dessus de 25 560 $ coûte 1 $ de prestations
En 2027, toute personne percevant la Sécurité Sociale avant l'âge de la retraite à taux plein renonce à 1 $ de prestations pour chaque tranche de 2 $ gagnée au-delà de 25 560 $. Un plafond plus élevé s'applique l'année où une personne atteint l'âge de la retraite à taux plein, qui est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. Cette personne n'aura pas 67 ans en 2027, donc le plafond de 25 560 $ est celui qui s'applique. Être à 30 000 $ au-dessus de ce plafond place ses revenus 2027 dans la fourchette des 50 000 $.
Ces 30 000 $ signifient que 15 000 $ de prestations seront retenus. Disons que son chèque est de 2 000 $ par mois. Cela représente sept mois et demi de chèques.
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Pas de chèques de janvier à juillet
La Sécurité Sociale ne répartit pas ces 15 000 $ sur l'année. Elle retient des chèques entiers, en commençant par le premier mois de l'année, jusqu'à ce que le montant total soit couvert. Pour un chèque de 2 000 $, elle ne recevra rien de janvier à juillet, et le reste sera prélevé sur celui d'août.
Elle n'attend pas non plus de voir ce qu'elle gagne réellement. La retenue commence sur la base d'une estimation des revenus de l'année, donc le chèque de janvier est retenu avant même qu'elle n'ait gagné un dollar au-dessus du plafond. Et si un conjoint perçoit des prestations sur son dossier, les chèques du conjoint sont également retenus en même temps que les siens, car toute prestation versée sur ce dossier est réduite pour l'excédent.
À 67 ans, le chèque augmente
Heureusement, ces mois retenus ne sont pas perdus. Lorsque cette personne atteindra 67 ans, la Sécurité Sociale recalculera sa prestation et exclura les mois retenus de la réduction pour perception anticipée. Puisque moins de mois sont comptabilisés comme perçus de manière anticipée, le chèque mensuel augmente à partir de ce moment. Il n'y a rien à demander.
Elle ne récupérera jamais les 15 000 $ sous forme de somme forfaitaire, cependant. Ce qu'elle obtient, c'est un chèque plus important chaque mois à partir de 67 ans. Et chaque mois effectivement payé avant 67 ans reste soumis à la réduction pour perception anticipée, définitivement.
Je retarderais la perception
Pour un chèque de 2 000 $, percevoir en janvier rapporte 9 000 $ sur les 24 000 $ de prestations de 2027, et en contrepartie, ces mois payés sont soumis à une réduction pour perception anticipée qui ne disparaît jamais. Attendre que le salaire diminue ou s'arrête évite complètement la retenue. L'année où elle aura 67 ans, le plafond augmente fortement (il est de 67 920 $ pour les personnes atteignant l'âge de la retraite à taux plein en 2027), et la Sécurité Sociale ne retient que 1 $ pour chaque tranche de 3 $ au-dessus de ce plafond. À partir de 67 ans, les revenus ne réduisent plus du tout les prestations.
Si je travaillais à plein temps et que j'étais aussi loin au-dessus du plafond, j'attendrais. Percevoir en janvier a plus de sens s'il y a une réelle chance que l'emploi se termine plus tôt que prévu.
Si elle perçoit et continue à travailler à plein temps, elle sera à nouveau confrontée au plafond en 2028, à un montant que la Sécurité Sociale publiera à l'automne prochain, comme elle a publié celui de 2027 en octobre. Et si les heures diminuent, moins de prestations seront retenues, puisque la Sécurité Sociale retient en fonction des revenus de l'année.
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