Puntos clave
- Para cualquier persona nacida en 1960 o después, la edad de jubilación completa es 67 años, y solicitar el Seguro Social a los 62 reduce la prestación en un 30% de por vida.
- Sobre una prestación de $1,000 a los 67, eso son $700 al mes a los 62, y los cheques más pequeños solo se mantienen por delante en total hasta los 78 años y 8 meses.
- Si el cónyuge de mayor ingreso en un matrimonio solicita anticipadamente, el viudo o la viuda también puede recibir un cheque más pequeño, y cualquier persona que solicite anticipadamente mientras aún trabaja puede ver sus beneficios retenidos hasta la edad de jubilación completa.
- Si puedes pagar las cuentas hasta los 67, esperar es la mejor opción, aunque una mala salud o la falta de otros ingresos pueden hacer que una solicitud anticipada sea la decisión correcta.
Si naciste en 1960 o después, el Seguro Social establece tu edad de jubilación completa en 67 años. Si lo solicitas antes, recibirás un cheque más pequeño por el resto de tu vida.
Los estadounidenses nacidos en 1960 cumplirán 67 el próximo año, y muchas personas unos años más jóvenes están decidiendo ahora cuándo solicitarlo. Si puedes esperar hasta los 67, por favor hazlo.
Un cheque $300 más pequeño, de por vida
Tomemos un ejemplo hipotético: tu prestación a los 67 es de $1,000 al mes, el número redondo que la SSA usa en su propio ejemplo. Si la solicitas a los 62, la edad más temprana a la que el Seguro Social te pagará, recibes $700 en su lugar.
Eso sale directamente de la tabla propia de la SSA. Para cualquier persona nacida en 1960 o después, solicitarlo a los 62 reduce la prestación en un 30%, y la reducción dura de por vida.
La brecha crece cada año
Los aumentos anuales del Seguro Social no te ayudarán a ponerte al día, porque cada uno es un porcentaje del cheque que ya recibes. La SSA ha establecido el aumento de 2027 en un 3.6%, comenzando con los beneficios de diciembre, que se pagan en enero. Sobre $700, eso son $25.20 al mes. Sobre $1,000, son $36.
Así que después de un aumento, la brecha es de $310.80 al mes, frente a $300. Cada aumento posterior añade un poco más.
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Si vives más allá de los 78 años y 8 meses, sales ganando al esperar
Si solicitas a los 62, sí recibes cinco años de cheques primero. Eso son 60 meses a $700, o $42,000, antes de que alguien que espera cobre algo a los 67.
A partir de los 67, esperar te da $300 más al mes. Se necesitan 140 meses de esos $300 extra, o 11 años y 8 meses, para compensar los $42,000. Así que la solicitud anticipada solo te mantiene por delante hasta los 78 años y 8 meses. Estas cifras dejan fuera los aumentos, que elevan ambos cheques en el mismo porcentaje.
Cada mes que vivas más allá de eso, estarás $300 por detrás por haber solicitado anticipadamente, antes de los aumentos. A los 90, esperar te habría pagado $40,800 más.
Tu cónyuge podría quedarse con el cheque más pequeño
Si estás casado y eres el que más gana, también estás decidiendo con qué vivirá tu cónyuge después de que tú faltezcas.
La SSA nunca paga a nadie más de la prestación individual más alta a la que tiene derecho. Así que un viudo o una viuda termina con un solo cheque: el que sea mayor, su propia prestación o la prestación de supervivencia.
Un sobreviviente que espera hasta la edad de jubilación completa recibe el 100% de la prestación del cónyuge fallecido, más cualquier crédito por jubilación diferida que el cónyuge haya ganado. Pero si el cónyuge fallecido había tomado una prestación de jubilación reducida, la prestación del sobreviviente también se reduce. Así que si tomas $700 a los 62 en lugar de $1,000 a los 67, tu cónyuge podría estar viviendo con un cheque más pequeño durante años.
¿Sigues trabajando antes de los 67? De todos modos estarías esperando
Solicitar anticipadamente mientras aún trabajas tiene una trampa. En los años anteriores al que cumples 67, la SSA retiene $1 de beneficios por cada $2 que ganes por encima del límite, que es de $25,560 en 2027. En el año en que cumples 67, el límite de 2027 es de $67,920, y la SSA retiene $1 por cada $3 por encima.
Digamos que ganas $35,560 en 2027, que son $10,000 por encima del límite inferior. La SSA retiene $5,000 de tus beneficios.
Ese dinero no se pierde. A la edad de jubilación completa, la SSA recalcula tu prestación para acreditar los meses que retuvo, dejando esos meses fuera de la reducción por solicitud anticipada. Tu cheque mensual aumenta a partir de entonces, y no tienes que solicitarlo. Pero recuperas el dinero como un cheque mensual más alto a partir de los 67, sin suma global. Así que si ganas muy por encima del límite, de todos modos estarías esperando ese dinero en su mayor parte.
Espera si puedes
Si puedes pagar tus cuentas sin él, esperar hasta los 67 es probablemente la protección más barata contra una larga vida que encontrarás, para ti y para tu cónyuge.
Por supuesto, si tienes mala salud o no tienes otra forma de pagar las cuentas, solicitar antes puede ser la decisión correcta. Si aún trabajas, verifica el límite de ingresos de la SSA para el año antes de solicitar, ya que cambia cada año.
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