Puntos clave
- Los primeros bonos de ahorro Serie I se emitieron en septiembre de 1998 y dejan de generar intereses 30 años después, en septiembre de 2028.
- Un propietario que nunca declaró los intereses debe pagar impuestos federales sobre la totalidad de ellos en el año en que el bono vence, independientemente de si el bono ha sido canjeado o no.
- Un jubilado hipotético con $40,000 de intereses no declarados debería $8,800 a una tasa supuesta del 22%, sin impuestos estatales o locales adicionales.
- Canjear algunos bonos en 2026 y 2027 distribuye los intereses en más años fiscales, lo que ayuda más cuando un solo año grande podría empujar parte de ellos a un tramo impositivo más alto.
Los bonos I están de moda nuevamente. La nueva tasa del Tesoro es del 5.51% para los bonos emitidos desde el 1 de noviembre de 2026 hasta el 30 de abril de 2027, frente al 4.26% anterior. Eso es mucho más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro.
Pero si compraste bonos I cuando eran completamente nuevos, podrías tener una gran factura fiscal en menos de dos años.
Los bonos I más antiguos cumplen 30 años en septiembre de 2028
El Tesoro emitió los primeros bonos I en septiembre de 1998, y un bono I genera intereses durante 30 años. Por lo tanto, los primeros vencen en septiembre de 2028, y cada lote posterior sigue en su propio 30º aniversario: los bonos de 1999 en 2029, los de 2000 en 2030, y así sucesivamente. La mayoría de los propietarios nunca han pagado un centavo de impuestos sobre esos intereses, ya que el IRS les permite posponer su declaración hasta el año en que canjean el bono o este vence, lo que ocurra primero. (Los propietarios que optaron por declarar los intereses cada año han estado pagando a medida que se generan). Para los bonos más antiguos, 2028 es el final de la línea.
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No es necesario canjearlos para que impacte el impuesto
Suze Orman dedicó una buena parte de su episodio del 8 de noviembre de Suze Orman’s Women & Money a los bonos I, incluido lo que les sucede a los propietarios que olvidan canjearlos. A los 30 años, dijo, los bonos I electrónicos son "canjeados automáticamente por ti", y el dinero va a una cuenta de TreasuryDirect que no paga intereses. Y sin importar si mueves un dedo o no, "Se vuelven imponibles para ti como ingreso ordinario en ese año".
Los bonos de 1998 funcionan un poco diferente, ya que el Tesoro no vendió bonos I electrónicamente hasta 2002. TreasuryDirect no canjea un bono físico vencido por ti. Simplemente deja de generar intereses. Pero el IRS grava los intereses en el año en que el bono vence, ya sea que haya sido canjeado o que aún esté guardado en un cajón. Esos intereses son todo lo que el bono ganó por encima de lo que pagaste por él, y eso son tres décadas de acumulación.
Lo que cuestan $40,000 de intereses en 2028
Tomemos el caso hipotético de un jubilado que compró bonos I en 1998 y nunca declaró los intereses, que se han acumulado hasta $40,000. Digamos que todos ellos se gravan al 22%. Eso es una factura fiscal federal de $8,800 en la declaración de 2028, por intereses que el jubilado quizás nunca tocó, sumados a cualquier otra cosa que reciba ese año. Doloroso.
El único aspecto positivo es que los intereses de los bonos I están exentos de impuestos estatales y locales, por lo que la factura federal es la única.
Distribúyelo mientras haya tiempo
Dado que el impuesto recae en el año en que se canjea un bono o vence, lo que ocurra primero, un propietario que tenga varios bonos no tiene que asumir la totalidad de los $40,000 en 2028. Canjear aproximadamente un tercio en 2026, un tercio en 2027 y el resto en 2028 coloca unos $13,333 de intereses en la declaración de cada año. Un propietario obtiene el mayor beneficio al distribuirlos cuando un pago único de $40,000 empujaría parte de ellos a un tramo impositivo más alto, que es exactamente de lo que Orman advirtió que los intereses "podrían hacerle a tu tramo impositivo". Si todos se gravarían al 22% de cualquier manera, los $8,800 son $8,800, y canjear antes simplemente renuncia a un poco de interés.
Mantenerlos y dejar los bonos a tus herederos tampoco hace que la factura desaparezca. A menos que los intereses se declaren en la última declaración del propietario, quien herede los bonos debe impuestos sobre la totalidad de ellos, ganados antes del fallecimiento y después. Con un bono de 1998, la fecha límite para el heredero es la misma fecha de vencimiento en 2028.
Los bonos actuales al 5.51% inician el mismo reloj de 30 años
Nada de esto es una razón para rechazar el 5.51%. Un bono comprado este mes sigue la misma regla, por lo que sus intereses se acumulan sin impuestos hasta que lo canjees o venza en noviembre de 2056. Por lo tanto, vale la pena pensar en qué años canjearás los nuevos bonos el mismo día que los compres.
Francamente, si yo fuera propietario de bonos I de 1998, querría elegir yo mismo los años en que esos intereses aparecen en mi declaración, y la oportunidad de poner parte de ellos en la declaración de 2026 termina el 31 de diciembre.
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