Puntos clave
- La Ley de Equidad del Seguro Social se firmó el 5 de enero de 2025. Puso fin a la Compensación por Pensión Gubernamental para los beneficios pagaderos a partir de enero de 2024.
- Un maestro con una pensión de un trabajo fuera del Seguro Social ahora puede cobrar un beneficio de sobreviviente completo basado en el registro de su esposo.
- Supongamos que el beneficio del esposo a su edad de jubilación completa es de $2,500 al mes. Si su viuda espera hasta su propia edad de jubilación completa para reclamar, recibe la totalidad, que son $30,000 al año.
- Su beneficio de sobreviviente ahora sigue al de él, por lo que la edad a la que el esposo reclama es importante para ambos.
Si estás casado con un maestro cuyo trabajo escolar está fuera del Seguro Social, hay una regla que ya puedes dejar de tener en cuenta. Solía reducir el beneficio de sobreviviente que ella cobraría basándose en tu registro. Ahora que ha desaparecido, tu propia edad de reclamación le importa mucho más que antes.
Él primero, su pensión después
Una publicación de un hombre de 49 años en el foro r/Fire de Reddit este mes expuso un plan que muchos hogares con dos ingresos reconocerán. Él está listo para jubilarse ahora y vivir de sus ahorros, mientras que su esposa, también de 49 años, sigue enseñando. "Ella necesita trabajar unos años más para ser elegible para su pensión, entonces estará lista", escribió. Esa pensión pagará $46,000 al año, y una vez que comience, ambos planean dejar de trabajar.
No dijo si su trabajo está cubierto por el Seguro Social. Algunos trabajos de maestros no lo están. Hasta hace poco, una pensión de uno de esos trabajos venía con una desagradable sorpresa para una maestra que sobrevivía a su esposo.
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La compensación desapareció, retroactivo a enero de 2024
Esa sorpresa era la Compensación por Pensión Gubernamental. Reducía los beneficios del Seguro Social pagados a cónyuges y sobrevivientes que tenían una pensión de un trabajo no cubierto por el Seguro Social. Ese grupo incluye a algunos maestros, policías, bomberos y trabajadores federales. Afortunadamente, la Ley de Equidad del Seguro Social, firmada el 5 de enero de 2025, la eliminó. La ley también puso fin a la Disposición de Eliminación de Ganancias Inesperadas, que había reducido los beneficios de jubilación de las personas con esas mismas pensiones. Diciembre de 2023 fue el último mes en que se aplicó cualquiera de las dos reglas, por lo que ninguna se aplica a los beneficios pagaderos a partir de enero de 2024 o después.
Por lo tanto, el beneficio de sobreviviente de un maestro ahora se calcula de la misma manera que el de cualquier otra persona. Una viuda o viudo que espera hasta la edad de jubilación completa para reclamar obtiene el 100% del beneficio del cónyuge fallecido, más cualquier crédito por jubilación diferida que el cónyuge haya ganado. Es menor si el sobreviviente reclama antes de la edad de jubilación completa, o si el cónyuge fallecido había tomado un beneficio de jubilación reducido.
Lo que valen $2,500 al mes para ella
Él no dio su beneficio del Seguro Social en la publicación, así que digamos que asciende a $2,500 al mes a su edad de jubilación completa. Y digamos que su trabajo es uno de los que están fuera del Seguro Social. Si él muere primero y ella espera hasta su propia edad de jubilación completa para reclamar, obtiene la totalidad: $2,500 al mes, o $30,000 al año. Antes de la Ley de Equidad, su pensión habría activado la compensación y reducido ese cheque. Ahora ella cobraría $76,000 al año entre su pensión de $46,000 y el beneficio de sobreviviente completo.
Si su trabajo sí paga al Seguro Social, la compensación nunca se aplicó a ella en primer lugar, y ella tendrá un beneficio de jubilación propio. En ese caso, obtendría el que sea más alto, su propio beneficio o el beneficio de sobreviviente, ya que el Seguro Social nunca paga a nadie más que el beneficio único más alto al que tiene derecho.
Cuándo reclama él también le importa a ella
Su beneficio de sobreviviente ahora sigue al de él, por lo que la edad a la que él reclama es una decisión para ambos. Si él toma un beneficio reducido anticipadamente, su beneficio de sobreviviente se reduce junto con él. Si él espera más allá de su edad de jubilación completa, los créditos por jubilación diferida que gana se transfieren a ella. Ella también tiene una decisión de tiempo propia, ya que un beneficio de sobreviviente tomado antes de su edad de jubilación completa paga menos que el 100% completo.
Jubilarse anticipadamente no lo obliga a decidir. Su plan ya cubre los primeros años con retiros SEPP de su 401(k), bloqueados hasta los 59½ años. Eso deja la reclamación del Seguro Social como una decisión separada que puede tomar años después.
Desde mi punto de vista, para una pareja como esta, su reclamación del Seguro Social se ha convertido en una decisión conjunta. Con su pensión cubriendo una buena parte de los gastos, yo me inclinaría por esperar. Un cheque más grande en su registro seguiría pagándole a ella si le sobrevive, y su pensión ya no puede reducirlo.
Él escribió que se reuniría con su asesor financiero ese lunes. Yo querría que se respondiera una pregunta antes de que él elija una edad de reclamación: ¿se deduce el impuesto del Seguro Social de su cheque de pago? Si es así, su trabajo está cubierto y la compensación nunca estuvo en juego. Si no es así, ella es exactamente el tipo de maestra para la que se escribió la Ley de Equidad.
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